人工智能可发现性差距：为何优质贷款可能被忽视，以及银行可以采取的措施

雅科夫·马丁是Jifiti的首席执行官。

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna等高管阅读

人工智能正在改变金融的每一个角落，预计到2027年，金融服务行业在AI上的支出将达到令人印象深刻的$97 十亿美元。随着代理式AI代理人重塑银行业和客户体验，一个新的竞争优势逐渐浮现：可发现性。如今，44%的消费者信任金融服务中的AI代理人，标志着消费者行为的转变。

AI代理人正超越个性化财务建议和欺诈检测的范畴。不仅有用例出现，AI代理人可以为消费者提供贷款选项，最终还会为他们完成申请并自动化资金发放。在不久的将来，AI代理人可能会处理从填写表格到验证身份和启动自动承保的所有任务。

对于银行来说，问题不再是是否要成为AI驱动，而是多快。随着AI优化的承保和数字优先的贷款机构重塑市场，当前投资的金融机构将保持在信贷生态系统的核心位置。那些延迟采用AI的银行面临完全失去可见性的风险，因为年轻的、技术原生的借款人会绕过传统渠道，转而选择更智能、自动化的替代方案。

可发现性是新的门面

使用AI引擎同时搜索和申请贷款，是客户体验的下一个重大飞跃，预计到2032年，全球金融服务市场中的AI代理人价值将达到42.8亿美元。而虽然这个机会对银行和金融机构来说是巨大的，但也带来了一个新问题：隐形。

AI引擎不会根据贷款的质量来发现和排名贷款；它们是根据可读性来排名的。这被称为答案引擎优化(AEO)。如果贷款产品没有结构化以便于摄取，就不会被考虑。

例如，如果贷款的年利率（APR）和资格标准被埋在PDF中，AI引擎就不会显示该贷款，无论其竞争力多强。银行必须确保提供的优惠元数据：贷款产品需要以结构化格式清楚描述——产品类型、APR、条款和资格标准。结构化的元数据确保AI代理人可以准确索引、比较和操作贷款产品。没有它，即使是优质的贷款优惠也可能保持不可见。

但可发现性的问题甚至更深。AEO帮助AI代理人展示贷款，但除了将数据以正确的格式呈现外，银行还需要合适的基础设施，让AI代理人能够为客户提供AI来源的贷款优惠。

例如，客户可以将他们的贷款条件输入到AI代理搜索引擎中，系统会立即显示所有相关的贷款优惠和自动申请的选项。客户只需点击一下，就能获得有条件的贷款批准，完全由机器可读数据和API驱动的工作流程支持。

没有API驱动的贷款技术、数字化的用户旅程、非孤岛式数据和自动化的入职与决策流程的银行，甚至无法竞争。在这种环境下，如果你不可被发现，成为更好的放贷方也毫无意义。

但这说起来容易做起来难。一份PYMNTS的报告显示，75%的银行在实施新数字解决方案时遇到困难，原因是其遗留基础设施。而且，“59%的银行家认为其遗留系统是主要的业务挑战，形容它们为‘意大利面’般互联但陈旧的技术。”

公平性与新的合规前沿

如果可发现性是代理式放贷的门面，那么公平性就是新的合规前沿。AI引擎不仅有可能排除未优化以便AI发现的产品，还可能排除不符合其技术标准的整个贷款类别。但这里的问题不是可见性，而是公平。

当今的代理式放贷引入了一种偏见放贷的现代变体：消费者可能被引导到拥有正确基础设施——API、干净的数据、自动化工作流程——的贷款机构，而非最优的金融产品。

如果没有透明的排名或展示贷款优惠的机制，消费者就有可能被引导到成本更高或不太适合的贷款，仅仅因为那些贷款机构拥有正确的基础设施，而非优质的产品。这为监管者带来了新的合规盲点。监管者可能很快会问：“你的银行过时的基础设施是否有效阻碍了你获得最佳产品的途径？”

几十年来，监管审查一直关注放贷决策中的歧视行为。但随着代理式放贷的普及，监管视角将变得更加宽广。未能实现现代化的银行，不仅可能失去市场份额，还可能被视为助长系统性偏见。

银行仍可竞争——只要他们实现现代化

表面上看，代理式放贷似乎是为金融科技公司量身定做的，它们的技术堆栈以速度和灵活性为核心。但优势并非专属。银行只需更新其运营模式。

新兴的AI代理正被设计用来寻找合适的产品、完成申请、提交KYC文件，并触发自动化承保。未实现端到端数字化流程的银行，甚至提供有竞争力的利率，也有被绕过的风险。它们需要一个协调系统或编排平台，连接所有关键环节，自动化工作流程，并确保每一步都可由机器读取和通过API访问。

提供这种基础设施的编排层通常会集成所有关键以及第三方功能，包括身份验证、KYC/KYB、反欺诈、开放银行、信用风险检查和自动决策。

金融科技公司已经是API原生，但许多银行在碎片化的技术堆栈方面仍需追赶。没有编排，所有这些关键集成仍然是孤岛式的，AI代理需要端到端的连续性，才能最终提供完整的贷款申请体验。编排层不仅仅是有用的——它是让传统银行在代理式放贷生态系统中竞争的桥梁，而无需拆除整个基础设施。

那些实现基础设施现代化并自动化工作流程的银行，可以重新掌控放贷流程，确保AI平台展示其产品，让客户通过AI获得最优和最合适的选择，而不仅仅是最容易展示的产品。