我刚刚翻出了一些关于2023年9月抵押贷款利率的旧数据，发现挺有意思的，因为可以看看当时情况处在什么水平。那时，30年固定利率大约在8.04%，15年利率是7.19%。巨额抵押贷款利率为7.85%。很显然，自那以后变化了很多，但回过头来看，2023年9月抵押贷款利率到底长什么样，还是挺让人惊讶的。

我注意到的一点是，年化百分比利率（APR）和基础利率之间的差异。比如，30年期抵押贷款利率显示为8.04%，但如果把所有费用都考虑进去，APR是7.99%。对那些借$100k on a 30-year fixed的人来说，30年期固定的每月还款大约要$737 ，只用于本金和利息本身。光是这笔支出就不少，而且到最后累计的总利息会超过$165k 。

15年期的选择更高，为7.19%，这意味着每月每$910 借款需要支付$100k 。人们总是问我哪个更好，坦白说这取决于你的具体情况。15年可以更快还清，但每月的压力更大；而把期限拉长到30年，则可以把成本分摊开来。2023年9月的抵押贷款利率数据把这种取舍体现得很清楚。

那这些利率到底由什么决定呢？基本上是美联储的决策、通货膨胀、整体经济健康状况，再加上你的个人信用评分和债务情况。信用评分越好，通常利率也会更好。把你的债务收入比控制在43%以下也有帮助。而如果你能先付20%的首付，你就可以跳过PMI，从而从长期来看省下更多钱。

根据你的情况，贷款类型也不一样。如果你信用状况不错，传统贷款通常是个很稳妥的选择。FHA贷款让你可以少付首付。符合条件的话，VA贷款没有强制要求的首付。在一些成本较高的市场，巨额贷款（jumbo loans）可以让你超出标准限额。总之，2023年9月的历史抵押贷款利率数据说明了，当你在四处比较选择时，上述这些因素会有多大影响。