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📅 4/17 12:00 - 4/19 18:00 (UTC+8)
我们拥有90万美元的房屋净值，接近退休——我们应该先开设一个房屋净值信贷额度（HELOC）吗？
我们靠近退休，房屋净值达90万美元——我们应该先开设房屋净值信贷额度吗？
瑞安·彼得森
2026年2月18日星期三 上午5:31 GMT+9 3分钟阅读
在本文中：
RDDT
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一对准备在未来一年内退休的夫妇最近在Reddit上分享了他们的情况，概述了一个在大多数衡量标准下都很强的财务状况。
两人都52岁，房子已付清，估值约90万美元。他们持有的投资超过年支出的33倍，现金大约是两年半的支出。
尽管有这样的缓冲，他们仍在考虑在离开职场之前开设房屋净值信贷额度。他们的想法集中在获取方面。像Rocket Mortgage的房屋净值信贷额度这样的产品，在收入仍在流入时更容易获得资格，夫妇将这条额度视为后备而非持续现金流的来源。
他们提出的担忧是收益序列风险，即退休早期市场表现不佳的影响，当时提款开始，但投资组合还没有时间增长或恢复。在市场低迷时出售投资可能会永久性地减少投资组合支持未来支出的能力，即使市场后来反弹。
对于在市场下跌时从储蓄中提款的退休人员来说，必须出售更多股份以支付相同的支出。这会加快资金的耗尽，并限制后续反弹的益处。即使是退休早期的适度下跌，也可能缩短投资组合的寿命。
这就是房屋净值信贷额度在更广泛退休计划中的作用。拥有信贷额度后，退休人员可以在市场低迷时暂时动用房屋净值，而不是在低价时出售投资。一旦市场恢复，提款可以转回投资组合，余额也可以偿还。
在退休前开设房屋净值信贷额度，可以根据当前的收入和债务水平获得资格。退休后，收入通常会下降到社会保障和投资组合提款，这可能不符合贷款机构对大额度信贷的要求。
Rocket Mortgage 根据房屋价值、债务收入比和信用状况评估申请人。如果符合条件，您可能最多可以获得房屋价值的90%，具体取决于信用评分。对于已还清房产且信用良好的房主，即使未使用，也能获得可观的信用额度。
Reddit上的夫妇表示，除非长期低迷耗尽了他们的现金储备，否则他们不打算使用这条额度。在这种情况下，房屋净值信贷额度更像是一层保险，而非杠杆。它提供了灵活性，而无需大量现金余额，这可能会拖累长期回报。
还有其他选择，包括持有更多现金、在低迷时减少提款或延长工作时间。
对于拥有大量房产净值、良好信用和有纪律的支出计划的家庭，在退休前开设房屋净值信贷额度可以在资格仍然简单的情况下保持流动性。像Rocket Mortgage的在线信贷额度问卷工具，可以让房主快速评估资格并了解潜在额度，而无需承诺借款。
在Reddit这对夫妇的案例中，这一策略与他们更广泛的财务状况相符。他们的资产充足，债务很少，他们的目标是保护而非消费。谨慎使用，房屋净值信贷额度可以通过在早期退休时减轻投资组合压力来支持这一目标。
这种方法是一种应急工具。提前开设并有选择性地使用，房屋净值信贷额度可以帮助退休人员管理时间风险，而不会对投资策略造成永久性改变。
图片：Shutterstock
本文《我们靠近退休，房屋净值达90万美元——我们应该先开设房屋净值信贷额度吗？》最初发表于 Benzinga.com
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