尽管金融科技渗透，银行仍可成为中小企业的首选

对于许多小企业主来说，工作日并不会在客户离开时结束。工作会持续到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易记录，并努力弄清分散的财务数据。

在缺少集中式解决方案的情况下，许多人被迫将银行、金融科技应用、支付处理商以及会计工具拼接成一套“拼图式”组合，只为让业务继续运转。对这些支离破从的系统进行对账，已经成为一种消耗，侵蚀了本就被拉到极限的商户时间与精力。

这种不断加剧的复杂性，影响的不仅是商户本身。随着小企业将财务合作关系扩展到多个提供方——而线下银行触点也变得越来越少——金融机构发现很难与这一细分群体建立有意义的联系。过去那种关系驱动的业务模式，可能会演变为纯粹的交易性模式。

在最近一档PaymentsJournal播客中，Fiserv产品管理副总裁Eleanor Bontrager，以及Javelin Strategy & Research的商户支付主管Don Apgar，讨论了银行为何仍在小企业金融服务领域占据优势。然而，许多金融机构将需要调整策略，成为SMB越来越期待的集中式金融枢纽。

取消电子表格

尽管财务管理对于任何企业都至关重要，但它只是经营组织的一个方面。企业主投入在管理财务上的时间越多，就越没有时间去处理其他关键任务。

随着数字支付不断演进，商户为了提供客户所期望的支付体验与金融服务，采用的工具也越来越多。结果是，小企业主常常把原本并非为协同工作而设计的碎片化方案拼在一起。

“他们不得不查看这些工具产生的各类分散数据，并试图想象自己的现金流状况可能是什么样，”Bontrager说。“而且很多人根本不是在用工具；他们是在用Excel电子表格。他们字面意义上就拿着笔和纸坐下来，试图弄清自己预计会进来多少钱、预计会出去多少钱，并试图判断这对他们的企业意味着什么。”

面对这些挑战，商户并不想再额外“附加”更多工具。相反，他们正在寻求一种更精简的解决方案，以实现顺畅、透明的交易，并提供对现金流的全景视图。

成本仍然是一个重要考量。然而，许多商户愿意投入到一个统一的平台中，因为这能减少行政负担，并最大限度降低手工流程中常见的错误。

“我们最近看到的研究显示，小企业每周平均要花25小时，光是为了在各类金融应用之间管理数据，”Apgar说。“他们并不是在店铺营业时做这些——那段时间是家人相处的时间，是在下班后、在周末，人们在那时编制电子表格、翻阅纸质对账单。”

“他们的销售点（POS）数据必须再回到银行对账单上进行对账，”他说。“你要管理薪资，要支付供应商，而这些发票又必须与库存进行对账。环节太多了。”

把所有财务“鸡蛋”放进同一个篮子

这些变量促使SMB越来越倾向于寻找一个单一的财务“家”。讽刺的是，这种需求往往源于维持多重财务关系所带来的复杂性——如今，企业主需要一个集中式现金流枢纽，用来汇总他们各类账户与功能。

尽管这样的方案可能无法消除每一段外部关系，但它为商户提供了一个至关重要的锚点。一旦接入集中式平台，银行就具备了充分条件来实现差异化，并深化与其SMB客户的关系。

“总的来说，资金在金融机构环境中的流转速度更快，因此金融机构（FI）在这里有明显优势，”Bontrager说。“这正是小企业想要、需要的：能够轻松、快速地完成这些支付。他们也希望拥有一种安全、可信赖的关系。在银行环境中，反欺诈与风险防护就已经深度内置在这种体验里。”

“当我们思考理想的解决方案时，就是把金融科技方案的一些方面转化，并在FI渠道中提供，”她说。“例如，许多小企业对把所有支出都放在信用卡上有强烈偏好。能够在支付应用中实现这一点，而不仅仅依赖DDA账户。这一点可能很重要——把这些内容一起打包起来，仅仅为了小企业的便利。”

将银行与金融科技关系整合为单一枢纽，可能看起来与那句警告‘把所有鸡蛋都放进同一个篮子’的话相反。然而，为了降低风险而对投资组合进行多元化，本质上与为了效率与清晰度而对小企业的银行基础设施进行简化是不同的。

“当我们说把所有鸡蛋放进同一个篮子时，并不是在暗示金融机构要在小企业领域获胜，就必须成为“一站式商店”，并提供企业可能想要的每一项金融服务，”Apgar说。“真正的重点是：把所有财务数据放在同一个篮子里——在数据能够被交换的范围内。”

“即便企业正在使用某些金融科技服务，如今常见的API架构也便于实现这种数据交换，因此FI就能走到最前面，提供对小企业财务健康状况与现金流的完整快照——并真正成为主要合作伙伴，”他说。

从数据“采集者”到可信顾问

数据之所以成为现代金融服务的核心，是因为它能帮助组织在数字环境中实现产品的个性化。

“数据可能多到难以想象；关键在于能够把这些数据转化为及时、准确的咨询式‘提醒’（advisory nudges），帮助小企业预判他们何时面临风险，或看到潜在机会，”Bontrager说。“这正逐渐成为一种期望。比如：‘嘿，你下周可能会现金流为负’或者‘看起来你的收入在增长——你是否在考虑开设第二家门店？我们能帮上忙吗？’”

然而，能够向小企业提供这类可操作洞察的解决方案一直相对有限。历史上，许多金融机构并没有把SMB细分视为战略优先事项。体量较小的商户往往被引导到面向消费者的产品中，或由为更大规模企业打造的商业与资金（treasury）解决方案来服务。

传统的小企业策略——尽管在当时也是如此——主要围绕基于分支机构的关系建设，以及小企业贷款。

“他们还可以做得更多，”Bontrager说。“能够在小企业所在的位置与他们相遇，并提供让他们完成支付、接收支付、对账、自动化工作流的解决方案。提供这些解决方案，是继续维持他们当下已经拥有的小企业关系的关键。”

“这种关系层面的因素永远都将非常重要，但你需要能从支付与应收角度提供出色的数字化解决方案，才能持续培育和巩固这种关系，”她说。“当他们这么做之后，他们就会掌握关于这个小企业的更多数据，这也会帮助他们更好地服务小企业客户。”

成为集中式金融枢纽

尽管全景式的SMB平台正迅速成为市场预期，许多金融机构却缺乏必要的基础设施或资源，无法在内部构建并交付这些平台。

这一刻代表着一个临界点。要在拥挤的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并使其小企业银行策略现代化。

“Apgar说得是实情：客户今天就已经在自己填补这些空白，”Apgar说。“与其等到你能在内部把所有东西都做出来，从而满足客户需求的100%，不如更有意义的是：以策略性的方式与合适的合作伙伴建立关系，打造端到端的数字化解决方案——无论是在服务交付层面，还是从数据视角——以交付企业正在寻找的那些关键洞察。”

第一步很简单：倾听。通过接触小企业客户并理解他们的痛点，银行将发现一些共通主题——例如需要直观的工作流，以简化支付、应收款与现金流管理。

最终目标是提供一种解决方案，帮助小企业主把精力放在发展业务上，而不是在处理其财务复杂性上。对许多银行而言，实现这一愿景将需要战略合作伙伴关系与外部支持。

“想想这些合作伙伴可能从哪里来：能帮助他们交付这样的解决方案，并拥有一定的上市速度，让他们能够迅速满足小企业的需求，”Bontrager说。“在这样做的过程中，如果他们能够提供小企业正在寻找的关键洞察，那么金融机构的优势在于他们拥有这些数据，而且还能利用这些洞察做出更好的风险或承保决策。”

“可用的解决方案确实蕴含很多潜力，”她说。“归结起来，就是评估问题，弄清楚他们的小企业客户是谁、需求是什么，然后能够提供满足这些需求的解决方案。”

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