随着信用卡余额创下新高，利率上限是否是解决之道？

去年年底，有创纪录的1.11亿名美国消费者在信用卡上持有余额——比2024年底多了200万名。如今，这些持卡人对银行的欠款总额已超过1万亿美元。

基于平均未偿还余额，若典型持卡人只支付最低还款额，那么每月大约会支付251美元，或每年超过3000美元。与此同时，剩余余额中约98%的部分上的利息仍将继续累积。

寻求解决方案

这些数据来自智库Century Foundation（一个进步派智库）以及非营利组织Protect Borrowers。虽然这些机构引用这些数字来主张降低信用卡利率，但整体情况要更复杂。

Century Foundation支持一项由特朗普总统和部分民主党人（包括Massachusetts Senator Elizabeth Warren）背书的拟议方案：将年利率设上限为10%。然而，行业专家警告称，将利率上限设在如此低的水平，可能会显著减少许多家庭获得信用卡的机会。

首先，利率已经开始略微走低。根据美联储的数据，借款人在2025年第四季度的平均年化百分比率为22.3%，低于2024年的22.8%。

设定利率上限的后果

Century Foundation估计，自特朗普上台以来，设定10%的上限将为消费者节省1345亿美元。批评者反驳称，这样的上限很可能会限制许多借款人的信用获取，而不仅仅是降低他们的成本。

Javelin Strategy & Research的另一组数据显示，2025年的放贷成本约为13%。如果设定10%的上限，放贷方很可能会把放贷收缩到除最具信用资质的借款人之外的所有人——也就是可能是FICO分数接近800或更高的人。实际上，这可能会把信贷获取限制在大约2亿名美国人范围内，或约8000万户家庭。

“这项研究忽略了一个事实：信用卡正在帮助许多人应对持续的通胀、利率上升以及经济不确定性带来的影响，”Javelin的信用主管Brian Riley表示。“如果没有信用卡的渠道，消费者将无法获得短期借款工具——当预算变得紧张、汽车开始发出故障抖动，或出现意外紧急情况时，这些工具能让他们撑得住。”

“别去责怪信用卡发卡机构——它们要为这场摇摇欲坠的经济承担风险，”他说。“要把目光放到更上游：通胀、失业，以及陷入混乱的家庭预算。真正的问题就在这里。”

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标签：账户余额信用卡信用卡余额利率利率上限