2023年金融科技市场可能酝酿的趋势有哪些？

金融科技在过去十多年里，通过技术与金融服务的结合，正在改变全球金融领域、企业的运营方式以及支付行业。自2008年全球金融危机之后，当金融科技公司首次开始作为替代金融服务提供方涌现出来，它们偷偷进入传统银行业，并开始夺取个人理财、银行业务、风险投资、保险、贷款、财富管理等领域。

作为新的金融参与者，它们开发出新的服务与金融产品，冲击现代金融世界，并迎合当今数字化社会。

如今，金融机构要么顺势而为，要么面临沉没。这就是为什么现代品牌会热情拥抱新的金融科技趋势。例如，J.P. Morgan、PayPal、Amazon、Apple、Samsung以及其他公司，已经成为金融科技领域的先行者。

为了落实其数字货币、区块链技术、AML（反洗钱）法规等方面的创新，所有富有创意的金融从业者都需要一流的软件解决方案。因此，我们将重点讨论最前沿的金融科技趋势，但首先，给出一些统计数据来支撑“金融科技是未来之潮”的论断。

根据PwC对全球金融服务组织进行的调查，47%的受访者很可能与金融科技公司开展合作以进行开发。在COVID-19期间，金融科技行业和其他行业一样经历了变化，并遭遇了困难。

在2020年，由于这一结果，对加密货币和区块链的兴趣急剧飙升。企业开始调查、测试并发现加密货币在现代金融体系中可能扮演的新角色。嵌入式金融以及BNPL（先买后付）等多种金融服务的推出，进一步扩展了它们日常交易的范围。

通过采用嵌入式银行、金融产品与保险，多项金融服务拓宽了其日常业务的范围。在三大主要地区——EMEA（欧洲、中东和非洲）、美洲以及亚太地区——2021年记录到的协议数量创下新高，使金融科技行业显得格外亮眼。

2022年，金融科技行业迎来了令人惊叹的投资。 然而，随着人们对加密货币、区块链和网络安全的认知不断提高，用于吸引投资的解决方案也随之变得更加复杂。由于各种鼓励大型企业和初创公司重新设想当下金融服务行业的趋势，2022年出现了一种明显的“重生”感。

到2030年，全球金融科技行业预计将以18.5%的年复合增长率（CAGR）发展，并达到约$851.1 billion的规模。金融科技是通过人工智能、应用程序编程接口（API）以及区块链等前沿技术创新来增强与自动化金融产品与服务的应用。

要满足当今客户的预期，只有最前沿的技术才能做到。因此，我们将讨论即将到来的年份中金融科技的主要发展。

绿色金融

可持续发展不只是口号；它是全球性的经济必需。绿色金融关注金融运作与环境之间的相互作用，正日益在金融世界中变得重要。诸如负责任投资（RI）、环境、社会与治理（ESG）、可持续金融以及气候融资等词语，用来描述“绿色资金”。

绿色金融认识到经济稳定建立在环境稳定之上，现代金融政策必须尝试在环境健康与经济发展之目的下，把环境损害降到最低。

绿色金融还在于管理环境风险、为未来做规划，并将诸如贷款与投资等产品和服务与环境可持续性相匹配。

区块链技术

区块链并不是一个全新的趋势，它正在改变全球金融交易的面貌。它有时被称为“电子账本”或“分布式数据库”，其中每一笔交易都会被记录在一个与网络中先前区块相连的独立区块中。它对所有参与者都是开放的。

一种极其安全的数据保存方法，能显著降低身份与数据被盗的危险。

在2030年之前，全球区块链市场将激增数倍，达到$1,5 tn的价值。

它在中国拥有最大的潜在净收益（$440 bn），在美国则为$407 bn。还预计未来将有另外五个国家——法国、德国、日本、英国和印度——获得总计约$50 bn的收益。

像Visa、Mastercard和PayPal这样的主要支付处理商，已经开始利用加密资产，并让他人使用这些方式发送支付。目前，将资金跨境传输会耗费大量时间与精力。借助区块链技术，这些挑战可以通过提高国际支付的速度与安全性，并降低成本来加以克服。

如果从按行业划分的增长统计来看，银行业拥有最大的区块链市场价值分布——预计占29.7%的份额，并会随着投资者争相提升区块链服务的覆盖范围、以及消费者越来越多地使用区块链钱包而进一步扩大（从2016年全球11 mn增长到截至2021年的40 mn）。

区块链的成功将取决于有利的监管环境、已准备好借助该技术所创造新机会的企业生态系统，以及合适的行业组合。

嵌入式金融

嵌入式金融（Embedded Finance）的概念非常巨大。根据研究人员的统计数据，嵌入式金融行业预计将显著增长：2022-2030年间以23.9%的年复合增长率（CAGR）发展，到2030年达到约~$7.2 tn。凭借嵌入式金融的适应性与普遍性，新的与正在成长的金融科技公司有大量机会来改变既有的商业模式。嵌入式金融为非金融公司提供一个开放的API框架，使其能够将网页与移动应用与配套的金融服务提供无缝集成。

如上所述，未来十年嵌入式金融行业预计将达超$7 tn，这相当于全球前30家银行合计价值的两倍。2020年嵌入式金融产生的收入估计为225亿（U.S. dollars）。

“先买后付”（BNPL）是一种独特的嵌入式金融形式，正在各个方面迅速扩张。通过这种支付方式，客户今天可以下单，而在之后再支付购买款项，通常以一系列分期支付完成。

一体化金融的承诺已经十分明显，因为越来越多的门店通过像Klarna这样的应用以及数字钱包提供短期贷款，从而实现即时的免接触支付。此外，这才只是开始。

人工智能

在引入人工智能之后，金融世界已被彻底革新。自动化难度高且价值重大的任务成为可能。金融科技公司可以通过使用AI来增强聊天机器人交互、定制客户关怀，并推动基础设施选择，从而打击网络犯罪、洗钱与欺诈。

在金融软件开发中，AI算法在决定谁能够获得某些金融服务方面将发挥更大的作用。其在金融科技行业中的落地，用于对贷款发放、谈判以及欺诈检测作出判断，将在2023年进一步加速。公众如今正在要求对AI在此类任务关键型决策中的伦理影响进行考虑。

银行是最愿意采用这项技术的最有盈利能力的机构之一。大约到2030年，AI技术将把银行的运营支出削减22%。这可能带来未来最高达$1 tn的节省。

如今，借助AI驱动的数字助手与聊天机器人已经能够回应客户咨询、跟踪支出，并根据其兴趣（例如手机或旅行保险）推荐商品。通过使用自然语言处理，还能实现两项进一步的个性化服务：随时完成支付以及获得个性化指导。

AI技术的一个重要元素是其正确预测人类行为的能力。因此，AI与行为金融携手合作，帮助分析师从看似随机的人类行为中看到规律。

在2023年，它将会在金融科技领域被更广泛地用于对贷款发放、谈判与欺诈检测作出判断。然而，公众现在也在表达对AI在此类关键决策中的伦理影响的担忧。

“根据IHS Markit的研究，2018年北美银行业中AI（人工智能）的商业价值为$14.7 bn，并预计到2030年将达到$79.0 bn。”

数字银行

由于银行收紧放贷标准，消费者越来越多地使用替代金融服务来处理自己的资金。面向数字原生人群的新型纯数字银行（包括Monzo、Revolut与Starling）现在为成熟机构提供了有效且经济的替代方案。它们的客户无需任何文书工作，也不必前往线下地点去开立账户或领取新的卡片。它们提供多项有用服务，包括国际汇款、免接触的MasterCards、P2P转账，以及用于管理支出和查看余额的工具。

然而，能够快速买卖加密货币的能力在银行业引发了反弹。数字银行走在前沿，已经提供对加密货币友好的支付选项。结果是，纯数字银行业务在全球范围内变得越来越受欢迎且更具盈利能力。

随着越来越多的数字应用进入市场，在软件开发方面有经验的专家需求十分旺盛。

监管科技

受监管影响最大的行业之一，就是金融行业。RegTech通过为合规相关问题提供前沿技术解决方案，被预计将重塑监管结构。引入替代金融、区块链技术与AI，将吸引全世界各国政府对金融科技行业的关注。

对于全球金融科技行业而言，一个问题在于，传统金融服务机构持续被要求执行与监管关切相关的关键职责。由于监管环境相对过时，金融科技公司必须与传统银行协作才能向前发展，这促成了创新与传统之间更深层的联系。

通过“以比现有能力更高效、更有效的方式促进监管义务的履行”，RegTech正在帮助应对该行业面临的一些最大难题。

RegTech已经发展到能够帮助企业简化几乎合规流程中的每一步。未来，它将借助云技术、机器学习以及大数据分析来推进其解决方案，以帮助金融机构在接下来的几年中识别并降低风险。

智能合约

智能合约是具有多种金融行业应用的著名金融科技创新。它使各方能够通过数字签名——更具体地说，是通过密码学密钥——以计算机语言所表示的形式签署文件。智能合约的执行被保证是准确且可预测的。

智能合约使合同的有效性遭到违背变得不可能，因为多个计算设备将获得同一份最初的数字合同副本。这被称为公共区块链，它保证该合约条款会被履行。这个金融科技动向很可能会扩散并超越国界，让智能合约几乎对所有人都可用。

未来，智能合约的标准化可能会通过DeFi金融科技应用得以促成。比如，假设客户需要一笔抵押贷款。客户无需奔赴银行，而是可以基于智能合约获得一笔贷款，并在几分钟内或更短时间内收到资金。

结论

我们正生活在一个由技术进步与市场影响者创新驱动的金融创新黄金时期。

曾经作为颠覆力量的金融科技，如今已成为推动者，并且正在与传统银行协作，以打造一个持久的行业。金融科技未来趋势表明，金融行业将在2023年在多方面看到显著的转变，包括通过增强支付替代方案、拓宽金融服务的广度，以及推动全球贸易并迅速且高效地落实无争议交易。

嵌入式金融与纯数字银行将在2023年最重要的金融科技发展中脱颖而出。AI技术将继续冲击整个行业，并帮助企业削减成本。SaaS平台也将继续提升用户与消费者体验，以在不断演变的市场中蓬勃发展。