随着401(k)余额的增加，财务顾问警告退休规划陷阱

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Gregory Hutchison，72岁，是大多数人梦寐以求的退休生活。经过在IBM近44年的信息技术专家职业生涯后，Hutchison于2021年退休，当时他的401(k)中接近100万美元。

他和妻子卖掉了房子，并在马里兰州Snow Hill的一处水边缩小到一套更小的房子居住，他喜欢在那儿划船。

“我不过奢华的生活，但如果我想和妻子一起吃晚餐，每天出去吃也够了，”他说。

尽管如此，Hutchison表示他希望自己能更早咨询财务顾问。“有太多你不知道的事情——税收，开支来自你原本不知道还存在的地方，”他说。

“我很幸运，”他谈到自己的储蓄时说。“股市在增长。”

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多亏在很大程度上来自市场上涨，工人在401(k)中的资产比以往更多。

得益于自动登记和自动递增等功能，Fidelity Investments和Vanguard近期报告显示，平均退休账户余额在2025年增长超过10%。

尽管攒到足够的养老“蛋”无疑是一个好问题，但财务顾问表示，它也可能伴随挑战——尤其是对那些在没有太多考虑的情况下就储蓄的人来说，他们往往不会在不同类型的金融账户之间对退休资产进行多元化。

你应该为退休存下多少？

“没人真的谈论这个数学问题。存，存，存，”持牌财务规划师Robert Jeter说。他是位于特拉华州Bethany Beach的Back Bay Financial Planning & Investments的顾问。

为退休规划有一些简单的经验法则，比如在退休年龄前将收入的10倍存起来，以及所谓的4%规则用于退休收入：它认为，退休人员调整通胀后，每年都应能安全提取其投资的4%，用于退休生活。

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不过，这些也只是粗略的指导方针。要精确锁定一个用来“舒适退休”的具体“魔法数字”可能会很难——这就可能导致一些家庭在更年轻的时候为了尽可能多地攒下退休储蓄而“激进地”少花钱，Prudential Financial的退休研究负责人、CFP David Blanchett表示。

Blanchett说，与其他储蓄目标不同，比如为了四年制大学学位，退休的持续时间最终是无法确定的。

“对每个人而言不一样，但当工资税和401(k)缴款不再从薪资中扣除之后，大多数储蓄者会对自己的资源能走多远感到惊讶，”Jeter说。例如，年收入10万美元的人，在退休后可能每年只需要7.5万美元，他说，其中一部分可能来自社会保障。

为何你需要一种“分桶”储蓄策略

对某些人来说，如果退休账户里有这么多钱，但其他可在紧急情况下动用的资产却很少，那么这可能是一把双刃剑。

近期报告显示，更多资金紧张的储蓄者动用了自己的养老“家底”。事实上，据Vanguard（追踪500万个账户）称，去年401(k)的“经济困难提款”创下历史新高。

大多数金融专家建议不要从雇主支持的退休计划中提取资金，因为这样往往要付出代价——尤其是高达10%的惩罚金，同时还要缴纳州和联邦的所得税。

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为何401(k)经济困难提款正在上升

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在极端情况下，如果这笔钱用于支付合格费用，例如医疗账单，因自然灾害造成的损失，或用于购买主要住处，或防止被驱逐或丧失抵押品赎回权，那么储蓄者可以在不产生提前提款费用的情况下进行困难分配。

即便如此，财务顾问仍建议尽可能不要提前动用401(k)或个人退休账户（IRA），因为这本质上意味着你在短改变自己的退休生活。

Joon Um是加州Hayward的Secure Tax & Accounting的CFP，他说，他的许多客户属于高收入人群，他们“很出色地把401(k)和IRA都加满了，但结果却变成了‘退休很富但现金很穷’”。

去年，当洛杉矶的野火摧毁了太平洋帕利塞兹及其他社区的一部分时，他说，有些人不得不动用退休储蓄。

Um说：“要立刻用上这笔钱并不总是容易，因为涉及税收和惩罚。”“这提醒我们，虽然退休账户非常适合长期储蓄，但为意外事件准备一些灵活的储蓄也同样重要，或者如果有人想比计划更早退休。”

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退休储蓄者可以通过向不同的“桶”（即不同类型的金融账户）投入资金来主动应对，这可能让他们更容易获取资金。

例如，投资者可以在任何时间提取他们Roth IRA中的供款，而无需支付IRS的惩罚或税款。他们也可以在任何年龄从应税券商账户提取资金，不过他们可能需要就投资利润缴纳资本利得税。

没有人真的谈论这个数学问题。存，存，存。

Robert Jeter

Back Bay Financial Planning & Investments的持牌财务规划师兼顾问

此外，早期退休者也有办法在不承担税收惩罚的情况下更早使用某些退休储蓄。不过，财务规划师表示，这些做法可能有点细节性。

例如，如果你在55岁或之后离开公司——但在59½岁之前——你可以根据“55岁规则”从雇主支持的退休计划中领取分配，而不会产生惩罚。劳伦斯·蓬（Lawrence Pon）是一位位于加州Redwood City的CFP和持证公共会计师，他在一封电子邮件中写道。

IRA所有者还可以利用实质上等额的定期付款——也被称为72(t)分配，Pon说。

“这需要非常谨慎的规划，而且有很多规则要遵守，”他说。

必须提取的分配带来的风险

由于大部分退休储蓄都存放在税前账户中，“退休很富”将来同样可能付出代价。

原因在于必须提取的最低分配（RMDs）。当退休储蓄者达到某个年龄时，他们必须从税前账户中提取这部分资金——不管他们是否需要这笔钱。

达拉斯的CFP帕特里克·丰塔纳（Patrick Fontana）在一封电子邮件中写道：“我们经常遇到这样的客户：他们把储蓄做得非常出色，但他们所有的储蓄都是税前的，而且他们的收入是被强制‘加上去’的。”

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通常，这笔收入会远超他们生活所需，这会迫使家庭进入更高的所得税税率档，并产生所谓的IRMAA付款，Fontana说。这些“与收入相关的每月调整金额”会导致医保保费上升。

Fontana说：“如果已婚夫妇中一方去世，这个问题还可能被‘进一步加剧’。”因为所需分配通常仍大致保持不变，但幸存配偶要按单身的税率纳税，而“那要糟得多”。

通过在不同类型的金融账户中分散储蓄，并使用不同的税务处理方式——例如Roth 401(k)和IRA，以及除了税前退休储蓄之外的应税券商账户——可以减少这类挑战。它能让人有更多选择来支配收入，并帮助降低整体税收负担。

收入过高而无法直接进行Roth IRA供款的人，仍然可以利用Roth 401(k)（前提是他们的公司提供这种方案）。他们还可以权衡所谓的Roth转换。这意味着将税前资金转换为Roth资金：这会带来前期的税务账单，但好处是退休后可以免税提取。

“存在一个悖论：我存得是不是太多了？”

虽然存得过多可能比不存够更有利，但Jeter说，一些客户会对自己是否应该更广泛地旅行，或例如帮孩子买房等问题表达后悔。

“他们中的很多人存得很勤，但有一个悖论：我是不是存得太多了？”Jeter说。

许多工人的目标正是如此。FIRE运动——代表财务独立，提前退休（Financial Independence, Retire Early）——建立在这样一种理念之上：把钱处理得极其高效，可以帮助你更早实现财务自由。

Prudential Financial的Blanchett说：“在FIRE里，人们会讨论把收入的80%存下来。但这有什么乐趣呢？”“我不知道我会不会称它为一种风险，但确实相当接近了。”

“我认为关键在于保持平衡，”他说。

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