你的社会保障福利是如何计算的——以及大多数退休人员容易出错的地方

社会保障是该国最重要的社会项目之一。根据 The Motley Fool 的研究，58% 的社会保障领取者在退休收入方面“高度”或“专门”依赖他们的福利。而对其中许多人来说，社会保障是他们唯一的退休收入。

鉴于社会保障对许多人退休后的财务生活至关重要，了解你的福利是如何计算的基础很有帮助。知道这些可以帮助你最大化你的潜在收益，并帮助你做出更明智的领取决定。

图片来源：Getty Images。

社会保障如何计算你的每月福利

第一步是取你收入最高的 35 年，并将其按比例调整，以换算成今天的美元金额。30 年前某人可能赚到的 50,000 美元，今天并不等同于相同金额，因此进行调整有助于计入通胀和工资增长。

一旦 SSA 获取了你的调整后收入，它会将这些收入除以这 35 年内的总月份数，从而计算你的平均调整后月收入（AIME）。如果你的收入不足 35 年，SSA 会在缺失的年份中填入 0。

当你的 AIME 确定后，SSA 会应用一套带有“折点”的公式（其递进式福利公式），从而计算出你的 primary insurance amount。这就是如果你在达到法定全额退休年龄时申请社会保障，你有资格领取的每月福利。

你的领取年龄如何影响你的每月福利

尽管法定全额退休年龄是你有资格领取 primary insurance amount 的时间，但你可以在那之前或之后申请福利。

提前领取会将你的每月福利按每月 5/9 的 1% 下调，最多下调 36 个月。此后每增加一个月，福利将再按每月 5/12 的 1% 减少。这意味着，如果你的法定全额退休年龄是 67（任何在 1960 年或以后出生的人），那么根据你选择的领取年龄，你的福利将按以下幅度被降低：

• 66 岁：6.67%
• 65 岁：13.33%
• 64 岁：20%
• 63 岁：25%
• 62 岁：30%

在法定全额退休年龄之后延迟领取，福利将按每月 2/3 的 1%（每年 8%）增加，直到你满 70 岁。你满 70 岁之后，延迟领取不再带来增加，因此，这是一个现实上对某些人来说仍“值得”的最晚领取年龄。

大多数退休人员在哪里出错

SSA 提供的一个更不被重视但很有用的工具，是其收入记录，该记录会给出你在这些年里申报收入情况的一个快照。它还会显示你在不同领取年龄下，你当前的福利会是多少，因此你可以开始考虑哪个领取年龄对你最合适。

要查看你的收入记录，你需要通过 SSA 的网站登录你的 Social Security account。如果你还没有账户，创建一个非常简单。

提前了解你从福利中可以预期什么，有助于你主动规划退休收入。