ACH 及迈向未来支付的路径

ACH 是美国支付基础设施的关键组成部分，推动了相当大比例的交易量，并支持供应商付款、工资发放以及许多其他重要使用场景。尽管存在来自更新型“通道”（rails）的竞争，而这些通道同样能服务类似目的，但 ACH 仍以惊人的速度持续增长。

在 PaymentsJournal Podcast 中，Finastra 的支付产品首席产品官 Radha Suvarna，以及 Javelin Strategy & Research 的支付联席负责人 James Wester，探讨了为何 ACH 支付之所以如此坚韧且富有价值，并强调了对考虑向客户提供 ACH 支付的金融机构而言，其所带来的优势。

旧的又变成新的

当在现代化金融服务的语境中讨论金融科技（fintech）时，往往会有一种假设： “旧的”意味着过时，“新的”意味着更优。尽管 ACH 被视为传统通道（legacy rail），但它依然高度可靠。它被设计用于特定类型的支付：高交易量、可预测的交易，并需要进行排程，例如工资发放或账单支付。

“ACH 之所以继续增长，是因为我们可以为这些可预测的支付提前做规划，”Wester 说。“如果你能在之前把所有这些都计划好，它就会成为处理这类支付的理想通道。”

面向现代的 ACH 支付引擎

展望未来，ACH 必须在其他支付通道的同时实现向前兼容。启用向前兼容能让行业运用诸如人工智能之类的新技术，并将其与 ACH 无缝集成，从而推动诸如欺诈检测与自动化等领域的改进。

那么，从运维角度看，一个现代化的 ACH 支付引擎是什么样的？首先，它必须是云原生且模块化。它应当借助诸如微服务与基于 API 的能力等现代技术，能够无缝连接上下游系统。平台还应当被架构为能够按需对交易量进行上下扩展，同时考虑到 ACH 并不一定需要在一天中持续不断运行，而是会在交易量峰值时段达到高峰。

“如果我们能在需要时将基础设施上下扩展，以推动更高效的总体拥有成本（total cost of ownership），这将是一个显著的增值，”Suvarna 说。“在高吞吐量窗口期，这种效果尤其明显。”

向前兼容的另一个重要组成部分，是能够测试新的使用场景并实现快速试验。例如，批量支付与实时支付之间的智能路由（smart routing）可以作为增值服务提供。为了判断此类能力是否会产生有意义的影响，组织需要能够进行快速测试的平台，并具备在需要时快速失败（fail fast）或扩大可成功结果（scale successful outcomes）的能力。

金融机构可以依赖一套现代 ACH 解决方案，与云原生和基于 API 的系统集成，从而让新产品的上线更快、更高效。

同样重要的是要注意：尽管 ACH 清算本身尚未过渡到 ISO 20022，但许多企业（corporates）已经在用于其提交。一个现代 ACH 平台需要能够同时处理这些需求，以及清算系统最终的迁移，同时在无缝适配当下围绕 ACH 已经构建起来的复杂工作流。

寻求 ROI：成本

从 ACH 获得的投资回报率（ROI）可以通过两条主要视角来看：成本与收入。在成本方面，第一个要考虑的是基础设施。基于开源技术与现代软件栈构建的平台，通常比传统系统更不昂贵。

第二个成本驱动因素是软件维护与增强。随着企业与零售（retail）各个细分领域中出现新的使用场景，以及规格持续演进，要跟上由业务驱动和由标准驱动的变化，对于传统平台而言可能会非常昂贵。

“在一些较老的技术，比如 COBOL 中，能够编写代码的软件开发者更少，”Suvarna 说。“这意味着，短期内要找到足够多的开发者来做必要的改动并不容易。那些需要有人真正懂系统的专业基础设施岗位，显然也会变得更贵。”

第三个成本领域是运维（operations）。如今，ACH 的异常处理（exception handling）与退回（returns）往往与其他清算系统分开管理。将这些流程整合到一个统一的栈中——并利用诸如 AI 之类的技术——可以简化运维。

“我并不是说，今天你不能部署 AI 技术和机器学习来识别支付修复（payment repairs），基于从传统 ACH 能力传来的数据，”Suvarna 说。“但更开放的现代栈会让这一过程更容易、更快捷。”

寻求 ROI：收入

在收入方面，银行的主要机会在于通过增强的用户体验实现差异化。示例包括 ACH 与实时支付之间的智能路由等产品。第二个机会来自创新的使用场景：银行可以围绕 ACH 创建差异化的价值主张，从而使其区别于竞争对手机构。

“当人们开始谈 ROI 时，我经常听到他们先谈收入，”Wester 说。“但从收入角度谈系统升级时，你必须小心。要向管理层推销它，就要从那些不可避免、需要被淘汰（sunsetted）的事情入手，并说明你在哪里可以找到成本规避（cost avoidance）。”

寻找合作伙伴

金融机构在踏上这段现代化旅程时，需要具备跨多个实施领域经验的合作伙伴。更广阔的视角有助于识别依赖关系、消除盲点，并应用最佳实践。有经验的供应商懂得最优的前进路径，知道常见的陷阱在哪里，并能引导机构走向可扩展、面向未来的解决方案。

“我喜欢用‘鱼不知道水是湿的’（fish don’t know water is wet）这句话，”Wester 说。“往往，金融机构会以某种方式运行它们的系统非常久，以至于他们不再觉得那是不高效的——仅仅因为它仍然在工作而已。一个好的合作伙伴可以进来并说：这里是最佳实践，这些是你们可能自己看不见的问题。”

例如，Finastra 同时服务大型企业客户与中端市场（mid-market）客户。他们为大型企业打造了 Global PAYplus，为中端市场客户打造了 Payments to Go——这两者都交付在支持现代 ACH 清算（clearing）的云原生平台上。这个单一的、现代的支付枢纽（payment hub）架构，能够使用跨所有通道（rails）的统一用户体验来支持多种清算类型，并实现向前兼容，使该平台能够在未来出现新的使用场景时进行支持。

“归根结底，ACH 不只是关于技术现代化，”Suvarna 说。“它是对业务流程的转型——围绕着一种非常关键的基础设施，而这种基础设施服务于众多企业与零售客户的需求。”

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