重新思考基础设施：从零开始为非洲打造金融科技——与Obi Emetarom的访谈

Obi Emetarom，Zone 的首席执行官兼联合创始人。

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金融科技领域的创新往往与用户体验、应用设计或速度挂钩。但还有另一层——位于表面之下：基础设施。它不是最引人注目的部分，但如果没有它，一切都无法运转。

在像非洲这样的新兴市场中，这一层更为关键。支付可靠性、系统可视性和合规性并非边缘问题——它们是核心。解决这些问题并不在于做一点点渐进式改进；而在于在规模化层面实现接入、信任和增长。

在这次访谈中，Obi Emetarom——Zone 的首席执行官兼联合创始人解释了真正的变革为何取决于重新思考基础系统，而不仅仅是构建新的应用。从应对围绕区块链的怀疑，到将监管信任融入每一层，他对金融科技中真正有意义的创新所需付出的努力给出了一个务实的视角。

尽情阅读完整访谈。

1. 是什么激励你将职业生涯聚焦于为非洲的金融服务开发技术解决方案？

我在职业生涯早期第一次接触金融服务行业，那时我在完成计算机科学本科后不久，就在一家银行工作。那时我就很清楚，现有许多系统都已经成熟到可以进行转型。

我看到了无数低效之处：手工流程、彼此割裂的系统，以及阻碍进展的不可靠基础设施。这段经历给我留下了深刻而持久的印象。

随着时间推移，金融生态逐步演变，我越来越意识到更深层的系统性挑战；例如支付可靠性、清算延迟和基础设施故障，不仅需要渐进式改进，更需要对基础层究竟是如何构建的进行彻底重新思考。 
在我的整个旅程中，我的核心动力始终如一：运用技术构建更具韧性、更可扩展、且更具包容性的金融系统。

2. 你的工程背景如何影响你构建创新型金融系统与基础设施的方法？

工程会教你用系统思维看问题，并始终为性能、可扩展性和韧性进行优化。它教你解决问题的根本原因，这种理念让我相信，诸如手工对账和可视性有限等传统支付系统中的故障必须被正视并加以解决。

3. 在创建基于区块链的支付解决方案时，你认为自己面临的最大挑战是什么？

最大的挑战在于认知；也就是要说服监管机构和金融机构：区块链——常被与缺乏监管的加密活动联系在一起——可以作为安全、合规支付的可行基础。
另一个挑战是“鸡生蛋/蛋生鸡”的局面：银行在其他银行尚未接入的情况下，往往不愿加入。

4. 监管合规与互操作性在数字支付系统成功落地中扮演什么角色？

它们是基础。没有监管合规，无论多么创新的数字支付系统，都无法在规模化运营中保持可持续性。合规确保信任，保护消费者，并提供维系更广泛金融生态稳定所需的“护栏”。另一方面，互操作性则是让不同的金融系统和机构能够相互沟通、顺畅交换价值，并真正提供具备包容性的金融体验的关键。

如今，一个设计良好的数字支付系统必须将合规与互操作性作为核心嵌入其中。实时的监管监督机制、跨不同平台的无缝集成，以及参与方之间的即时对账，都是必不可少的特性。它们共同确保支付不仅更快、更高效，而且透明、具备韧性，并且对所有人都普遍可及。

5. 从你的经验来看，政治与监管层面对加密货币的持续调整，会如何影响区块链技术的更广泛采用？

监管向加密货币的转变，使区块链技术的关注度更集中。尽管监管者理应对投机性的加密资产保持谨慎，但他们越来越认识到，区块链在构建透明且安全的金融系统方面具有实用性。

这种区分至关重要，因为我们谈论的是使用区块链对法币交易进行数字化，而不是加密货币。我们看到的是：当监管者对区块链的能力与风险越来越感到更有把握时，他们也更愿意将其负责任地加以应用。与国家支付基础设施提供商合作，在区块链上运行监督职能，就是一个典型例子，说明区块链如何增强监管，而不是绕开监管。

6. 从你的经验出发，推动金融科技行业成功创新与增长的关键因素有哪些？

一切从解决真实问题开始。太多时候，我们看到的“创新”只是为了创新本身。最成功的金融科技公司，是那些真正深刻理解市场痛点，并提供不仅新颖、而且确实有价值的解决方案的公司。

同样重要的是时机。市场必须做好准备，无论是监管、基础设施还是用户行为方面。最后是执行力：想法的好坏，取决于你是否能以可靠性、安全性和规模化能力将其落地。

我认为，始终把注意力紧紧集中在基础面上——例如支付可靠性、无摩擦的运营，以及监管一致性——是成功的关键。这些并不“耀眼”，但解决它们会为整个生态系统释放巨大的价值。

7. 你会给那些希望在金融科技领域产生有意义影响的有志创业者什么建议？

首先要理解生态系统，不只是技术，还要理解构成生态系统的机构、监管规定以及客户行为。金融服务是一个复杂且高风险的行业，在这里信任至关重要。

第二，要勇于面对那些难啃的问题。最大的机会在于修复基础层面的关键问题，而不是追逐潮流。最后是合作，无论是与监管机构、银行，还是其他初创公司合作。在金融科技领域，未来属于那些能够搭建桥梁的人，而不只是提供产品。