3·15请回答｜特殊人群的保险缺口在哪里？中国人保寿险来解答～

“我妈老跟我抱怨说，现在啥都是手机办、机器办……”

“现在慢性病的人这么多，总得让人买上保险吧？”

“对我们老年人的服务，能不能有个简单点的办法呀？”

3月15日，中国金融传媒走上街头，听到了消费者在金融消费过程中真实声音。

在一场以“清朗金融网络 守护安心消费”为主题的，2026年中国金融传媒3·15特别活动——“3·15请回答”直播活动中，我们邀请了中国人保寿险党委委员、副总裁原宇玲，针对金融消费者的诸多疑问进行现场解惑。

问

老年人、新就业群体、残障人士这些特殊人群，他们的保险缺口在哪儿？

答

**中国人保寿险党委委员、副总裁 原宇玲：**像老年人、新就业群体、残障人士这几类人群，保障需求高，也是更需要保险保障支持的。但是市面上的专属保险产品是比较少的。而这几类人群，在保险产品配置方面的痛点和需求也各不相同，我们分别来说。

针对老年人群体，国家一直很重视，像保险业新“国十条”就明确提出要“积极发展第三支柱养老保险”和“发展商业长期护理保险”，这都是在回应咱们老年人最关心的养老和护理需求。老年朋友主要担心生病、没人照顾和怎么养老，但投保时又因为年龄和健康问题，选择面很窄。这种情况，我建议可以考虑先用普惠型“惠民保”打底，再根据需要来叠加百万医疗险、防癌险、老年人意外险等产品，资金允许的话可以配置商业养老保险、护理保险等产品，更好满足养老和护理需求。当然，因为很多产品对投保年龄有限制，还是建议大家趁着年轻、身体健康，尽早规划。

针对新就业群体，对于外卖骑手、网约车司机这类灵活就业人员，规模已经超过了两个亿，国家也有明确的指导意见，比如鼓励保险公司聚焦新市民群体和灵活就业人员，开展相应的新就业形态意外伤害保险等业务。对于这类群体的建议就是，优先以灵活就业身份参加职工医疗和养老保险。在此基础上，可以再配置一些保费低、针对性强的专属意外险和医疗险，把职业风险先覆盖住。再适时补充重疾险、商业养老保险，把疾病和养老方面的保障也全面兜住。

针对残障人士，在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》里也强调，要积极开发和提供适应残疾人风险特征和保障需求的保险产品及服务。这类群体可以根据自身的残障类型、残障等级，选择针对性的专属意外险，重点关注服务的便捷性。同时，可以用普惠型“惠民保”来兜底医疗支出。另外，因为很多储蓄类产品对健康状况要求相对宽松，如果资金允许，可以适时配置，让生活更有保障。

无论是哪一类人群，在选择保险产品时，一定要注意根据自身实际需求和支付水平来选择适配的产品。

问

中国人保寿险针对这些特殊人群，有哪些新举措？

答

**原宇玲：**针对老年人，我们1700余家营业网点柜面已全部完成适老化服务改造，设立绿色通道，为老年客户、残障人士等特殊群体提供上门服务。同时，我们所有线上服务平台，都完成了适老化改造，字体更大、布局更加简单，还能语音播报，让老年人用起来更顺手。

我们还专门针对老年人的年龄、健康情况等特殊情况，设计了差异化的疾病险、医疗险和养老年金险等产品，让他们能买到合适的保险，减轻看病、养老的费用压力。比如公司“嘉护一生2025（重阳版）”就是一款46岁-75岁客户可投保的专属防癌险，相比重疾险投保更加宽松，又能覆盖发生率相对较高的恶性肿瘤；服务上我们有“暖心岁悦”康养服务体系，把这些不同的养老场景与医疗健康护理都结合起来，目前已经覆盖了14个省份，24个地市提供了超过2万张的床位。

针对残障人士，在这里我想特别提一下“关爱星星”项目，主要针对的是心智障碍者家庭，他们最大的忧虑是“父母不在了，孩子怎么办”。所以，在2022年我们联合精神残疾协会推出了“关爱星星”项目，这个项目不仅为心智障碍家庭提供普惠保险保障、联合信托公司提供特需信托服务，还通过公益活动、法律服务、监护规划等方式，帮这些家庭把未来的路铺得更稳。现在这个项目累计为3000多个心智障碍群体家庭进行方案设计，提供了4.8亿元的综合意外风险保障，反响特别好。

针对新就业群体，比如网约车司机，收入不稳定，养老保障往往是个大难题。中国人保寿险为他们设计了一款专属商业养老保险，缴费可以灵活调整，收入高了多交点、低了少交点，线上操作也方便。现在这个项目已经覆盖了全国一百多个城市，接近10万名司机。

针对少数民族同胞，我们在青海、云南、新疆的一些网点柜面专门开设了“少数民族服务窗口”，还特别组建了懂当地语言、懂保险业务的少数民族服务团队，让少数民族同胞办理业务更方便。

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