Bilt 2.0：盛装打扮，却无处可去

由富国银行赞助的最初版 Bilt 卡，这一尝试做得还不错，但收入的动态机制并没有跑通。它也并非第一个走出成功航空与旅行合作领域的联名品牌失败案例。这个机会看起来很有希望——大约三分之一的美国家庭在租房——但已知的障碍依然存在：房东愿意拿出一部分利润。

Bilt 是不是需要把他们的忠诚度基础设施作为重点，而不是把卡片模式放在核心？又或者，是因为持卡人想出了如何钻系统的办法，导致利息收入预测出现偏差？还是说这只是一段糟糕的婚姻？时间会证明一切，但《华尔街日报》这篇文章里有很多血腥细节。

用小型金融科技银行来替换富国银行？

Bilt 2.0 的开局很弱。看起来富国银行是对的——这种成功的信用卡联名品牌模式的变体或许可以规模化，但它在亏钱。现在，不再是卡片发行方——在万事达还是 Master Charge、Visa 还是 Bank Americard 的时代——一家小型金融科技企业试图替代一个顶级发行方都没能让其运转起来的模式。

在不再由华尔街的顶级银行领衔推动之后，Bilt 的新合作伙伴是一家金融科技银行，名为 Column, NA。Column 并不是富国银行（或 BoA、Chase、Citi 之类的）。它最初名为 Northern California National Bank，2021 年转型为一家金融科技银行。该银行对存款提供 FDIC 保险，它的全国性银行牌照允许其提供诸如信用卡之类的贷款产品。它们当前的资产（按银行行话来说是贷款）低于 10 亿美元，它们的负债（存款）则略高于该数字的一半。根据其在 FFIEC 提交的最新报告，Column NSA 在 2025 年 12 月报告了 25,000 美元来自信用卡利息的收入。与富国银行相比，这不过是四舍五入的误差。

开局很“崎岖”

《福布斯》报道称，新卡存在广泛的不满。付款没有正常入账——付款并没有像应当那样让持卡人从其住房支出中“收割”积分，而是丢失在了网络空间之中。客户服务职能一团糟，并且依赖非常困惑的 AI 聊天机器人。原本信用评分良好的账户在不断累积逾期通知，而 Bilt 在提供备份支持方面无效。项目发起方 Cardless 据称无法联系。

我懂信用卡，而 Bilt 2.0 看起来像是失手

在信用卡行业摸爬滚打超过四十年之后，我可以自信地判断什么是赢家、什么是输家。Javelin 甚至为顶级发行方提供一个侦察工具，名为 Card Bench，会在事件发生后的几分钟内报告费率、奖励或条款的变化。但它不会让市场上有太多卡被取代，我向你保证。

当富国银行退出时，他们提出把 Bilt 卡转换成他们的 Autograph 卡产品——一种奖励丰富、信用额度不错、适合通用用途的卡片。我没有 Autograph 卡，但我可以告诉你，我从未在富国银行遇到过问题；如果我现在打电话联系客户服务，电话里会有真人坐席，而且等待时间不会超过片刻。至于所有我用来支付与刷卡的付款交易，也都会像你在使用任何 Mastercard 或 Visa 付款一样顺利通过。

学习时刻：忘掉非标准的联名品牌，尤其是那些有竞争性的忠诚度体系的。并且，一个好的合作依赖于扎实的关系——各方都能获益。

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标签：Bilt 2.0联名MastercardVisa富国银行