随着信用卡余额创下新高，利率上限是否是解决之道？

去年年底，创纪录的1.11亿美国消费者在信用卡上仍有未偿还余额——比2024年底多了200万。如今，这些持卡人合计对银行的欠款已超过1万亿美元。

基于平均未偿还余额，通常仅支付最低还款额的持卡人每月大约会付251美元，或每年超过3,000美元。与此同时，剩余余额中约98%上仍将继续累积利息。

寻求解决方案

这些数据来自“世纪基金会”（Century Foundation）的一项研究，该基金会是一个进步型智库，以及非营利组织“保护借款人”（Protect Borrowers）。尽管这些组织引用这些数字来主张降低信用卡利率，但整体情况要复杂得多。

“世纪基金会”支持一项由特朗普总统和部分民主党人（包括马萨诸塞州参议员Elizabeth Warren）背书的拟议10%年度利率上限。不过，行业专家警告说，将利率压到这样一个低水平，可能会显著减少许多家庭获得信用卡的机会。

首先，利率已经开始小幅走低。根据美联储的数据，借款人在2025年第四季度的平均年化百分率为22.3%，低于2024年的22.8%。

实行利率上限的后果

“世纪基金会”估计，自特朗普上任以来，10%的上限将为消费者节省1,345亿美元。批评者则反驳称，这样的上限很可能会限制许多借款人的信用获取，而不仅仅是降低他们的成本。

来自Javelin Strategy & Research的另一份数据显示，2025年的放贷成本约为13%。若设置10%的上限，放贷方很可能会把放贷规模缩减到所有但最具信用资质的借款人——可能是FICO评分接近800或更高的人群。实际上，这可能会将信贷获取限制在大约2亿美国人范围内，或约8,000万户家庭。

Javelin的信贷主管Brian Riley说：“这项研究忽略了这样一个事实：信用卡正在帮助许多受持续通胀、利率上升和经济不确定性影响的人群。没有信用卡的可得性，消费者将无法获得那些在预算变得紧张、汽车开始发出异响或者出现意外紧急情况时能让他们‘撑住局面’的短期借款工具。”

他说：“别怪信用卡发卡机构，它们承担的是这场经济蹒跚不前带来的风险。要向上游去看——通胀、失业，以及家庭预算陷入混乱。真正的问题就在那儿。”

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标签：账户余额信用卡信用卡余额利率利率上限