合作经济——协作如何推动中小企业金融发展

Dan Sinclair-Taylor 是 YouLend 的战略合作伙伴负责人。

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被来自 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等的高管阅读

多年来，传统银行一直在撤出对中小型企业的支持。为回应这一空缺，挑战者与专业型放贷机构填补了其中的空白。他们行动迅速，始终保持专注，并准备好满足需求。
这种转变是无法忽视的。

如今，挑战者银行在英国所有企业贷款中占比达到 60%，而二十年前，这四家最大的传统（老牌）银行为中小型企业提供了 90% 的贷款。

尽管高街银行正在寻求卷土重来，且最新的英国金融数据表明贷款水平自 2022 年以来处于最高点，但要想重新夺回失去的份额，它们仍面临漫长的道路。

我们现在看到的，不仅仅是市场份额的变化。这是资本如何触达中小型企业的结构性转变。在这一变化的核心，是传统银行之间为保持相关性而开展的战略协作，neobanks 和挑战者银行正在重新定义借贷可以呈现的样子，以及从第一天起就围绕中小型企业需求构建的专业融资平台。

把服务带到他们所在之处

由于传统基础设施与监管流程的原因，人们普遍理解：传统银行难以在经济上为微型与小型企业提供服务。尤其是在营运资金领域可以看出这一点——传统银行在支持早期阶段或轻资产型企业方面往往处境不佳。

这一空白为新玩家打开了大门，例如嵌入式金融平台可以介入，并通过在企业最需要的地方提供更快、更聪明的解决方案来弥合 SME 融资缺口。

而这不仅限于银行。电商公司、支付服务商以及科技平台，正将金融服务直接嵌入到其客户旅程中——在最关键的时刻、最重要的地点为 SME 提供匹配。想想一个使用 Shopify 的卖家，或是一家通过 Dojo 接受支付的小型企业。这些平台如今会把融资作为客户日常已经在使用的工具的一部分提供。

通过与专业赋能方的合作，平台可以快速上线完整的、多产品的金融解决方案，同时不偏离其核心业务主张。这个“由合作伙伴加速”的构建策略能够加快上市时间——同时由赋能方负责基础设施、合规、运营成本以及风险管理。

嵌入式合作的优势

当数据开始发挥作用，这种新的协作模式才真正具有变革性。SME 平台拥有实时运营数据，例如销售趋势、支付历史以及客户行为模式，而这些是传统金融机构无法获取或难以有效解读的信息。数据越丰富，风险评估就越精准，并且融资能够覆盖那些经常被传统金融提供者排除在外的企业。它甚至可以在不触及传统信用局的情况下，让企业获得“预先批准”的融资邀约，为 SME 提供确定性：一旦需要资金，就能获得融资。

在这场演进中，挑战者银行尤其值得认可。它们重新定义了金融服务可以呈现的样子与体验方式——将用户体验、简单性以及与现有流程的无缝集成置于优先位置。它们与嵌入式金融提供商之间的合作会产生乘数效应：更便捷的获取、更好的产品，以及更强大、更具韧性的 SME 经济。

需要的是一个受监管的生态系统

随着嵌入式金融不断成熟，显而易见：战略协作是前进的方向。政策制定者现在扮演着关键角色。今天合作的成功表明，创新与强有力的保障措施可以并行不悖。

大型银行正在重新聚焦 SME 市场，而挑战者银行则在扩张上抢占先机。采取恰当且相称的监管方式，只会进一步加速这一势头，释放更多增长、更强的韧性，以及更多对真实经济的支持。

英国的 SME 银行业革命之所以蓬勃发展，是因为有合作。未来不在于在创新与保护之间做选择，而在于携手合作，在每个阶段都为企业带来更好的结果。