ACH 及迈向未来支付的路径

ACH 是美国支付基础设施中的关键组成部分，它推动了大量交易量，并支持重要的使用场景，例如供应商付款、工资发放以及许多其他用途。尽管来自更新“支付通道”（rails）的竞争为相似目的提供了服务，ACH 仍以惊人的速度持续增长。

在 PaymentsJournal 播客中，Finastra 的支付业务首席产品官 Radha Suvarna，以及 Javelin Strategy & Research 的支付业务联合负责人 James Wester，探讨了为什么 ACH 付款依然如此坚韧且富有价值，并重点强调了对金融机构而言，向其客户提供 ACH 付款所带来的好处。

旧的又变成新的

当在现代化金融服务的语境中讨论金融科技（fintech）时，人们往往会有一种假设： “旧”意味着落后，“新”意味着更优。尽管 ACH 被视为传统（legacy）通道，它依然高度可靠。它被设计用于特定类型的付款：高交易量、可预测的交易，并且需要安排在特定时间进行，例如工资发放或账单支付。

“ACH 之所以继续增长，一个原因是我们能够为这些可预测的付款进行规划，”Wester 说。“如果你能在之前把所有这些都规划好，那么它就成为处理这类付款的出色通道。”

一个现代化的 ACH 付款引擎

面向未来，ACH 必须能够与其他支付通道并行保持前向兼容（forward compatible）。启用前向兼容性使行业能够利用诸如人工智能（artificial intelligence）等新技术，并将其与 ACH 无缝集成，从而在诸如欺诈检测与自动化等领域带来改进。

那么，从运营角度来看，一个现代化的 ACH 付款引擎是什么样的呢？首先，它必须是云原生（cloud-native）且模块化。它应当利用诸如微服务（microservices）和基于 API 的能力等现代技术，以便能够与上游和下游系统无缝连接。该平台也应当具备可扩展性，能够根据需要将交易量向上或向下伸缩；并且要认识到，ACH 并不一定需要在一天中持续不间断运行，而是会在交易量峰值时更为集中。

“如果我们能够按需向上或向下扩展基础设施，以推动更高效的总体拥有成本（total cost of ownership），那将是一个重要的增值，”Suvarna 说。“在高吞吐窗口期，这将尤其有效。”

前向兼容性的另一个重要组成部分，是能够测试新的使用场景并实现快速试验。例如，可以将批量付款与实时付款之间的智能路由（smart routing）作为增值服务来提供。为了确定这类能力是否能产生实质影响，组织需要具备可让其进行快速测试的平台，同时能够做到快速失败（fail fast），或对成功的结果进行扩展。

金融机构可以依赖一个现代化的 ACH 解决方案，将其与云原生和基于 API 的系统集成，从而实现更快、更高效的新产品上线。

另外需要注意的是，尽管 ACH 清算本身尚未过渡到 ISO 20022，但许多企业已经在提交中使用它。一个现代化的 ACH 平台需要能够同时处理这两点——包括清算系统的最终迁移——并在无缝衔接的同时，兼容当下已经围绕 ACH 构建起来的复杂工作流。

寻求 ROI：成本

从 ACH 获得的投资回报率（ROI）可以从两个主要视角来审视：成本与收入。在成本方面，首要考虑是基础设施。基于开源技术和现代软件架构构建的平台，通常比传统系统更不昂贵。

第二个成本驱动因素是软件维护与增强。随着新的使用场景在企业与零售领域不断涌现，并且随着规范持续演进，跟上由业务驱动与由标准驱动带来的变化，往往会让传统平台付出非常高昂的成本。

“像 COBOL 这类一些较老的技术里，可用的软件开发人员更少，”Suvarna 说。“这意味着在可预见的未来，要做必要的改动可用的开发者并不多。而那些专门的基础设施岗位——也就是真正懂得该系统的人所在的角色——显然会变得更加昂贵。”

第三个成本领域是运营。如今，ACH 的异常处理（exception handling）与退回（returns）通常是与其他清算系统分开管理的。将这些流程整合进一个统一的技术栈，并借助诸如 AI 之类的技术，可以简化运营。

“我并不是说，今天你不能部署 AI 技术和机器学习来识别付款修复（payment repairs），基于来自传统 ACH 能力的相关数据，”Suvarna 说。“但更开放的现代技术栈使得这更容易、更快。”

寻求 ROI：收入

在收入方面，银行最主要的机会在于通过增强的用户体验实现差异化。举例来说，包括 ACH 与实时付款之间的智能路由（smart routing）等方案。第二个机会来自创新的使用场景，在这些场景中，银行围绕 ACH 构建差异化的价值主张，使其有别于竞争机构。

“当人们开始谈论 ROI 时，我常常听到他们先谈收入，”Wester 说。“但当你从收入角度讨论系统升级时，你必须小心。为了向你的管理层推销它，从那些不可避免、需要被淘汰的事情开始，并从你能找到的成本规避（cost avoidance）切入。”

寻找合作伙伴

开启这段现代化旅程的金融机构，需要拥有跨多个实施领域经验的合作伙伴。更广阔的视角有助于识别依赖关系、消除盲点，并应用最佳实践。有经验的供应商理解通往未来的最优路径，知道常见的陷阱在哪里，并且能够引导机构走向可扩展且面向未来的解决方案。

“我喜欢用‘鱼不知道水是湿的’这句话，”Wester 说。“很多时候，金融机构一直以某种方式运行它们的系统太久了，以至于他们不再认为它们不高效——仅仅因为系统仍在运转。一位好的合作伙伴可以进来告诉你：这些就是最佳实践，这些是你可能对自身问题看不见的地方。”

例如，Finastra 同时服务大型企业与中端市场（mid-market）客户群。他们为大型企业打造了 Global PAYplus，为中端市场客户打造了 Payments to Go——这两者都交付在云原生平台上，并支持现代化 ACH 清算（modern ACH clearing）。这种单一、现代的支付枢纽（payment hub）架构，能够在所有通道（rails）上以统一的用户体验支持多种清算类型，并实现前向兼容性，使平台具备在未来新使用场景出现时进行支持的能力。

“归根结底，ACH 不只是关于技术现代化，”Suvarna 说。“它是对围绕非常关键的基础设施所进行的业务流程转型——该基础设施服务于许多企业与零售客户的需求。”

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