尽管金融科技渗透，银行仍可成为中小企业的首选

对许多小企业主而言，工作日并不会在客户离开后就结束。相反，工作会延续到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易，并试图弄清分散的财务数据。

在缺乏集中式解决方案的情况下，许多人被迫将银行、金融科技应用、支付处理商和会计工具拼凑成一套“补丁式”组合，才能让业务继续运转。对这些支离破碎的系统进行对账，已经成了对本就压力很大的商户的一种消耗。

这种不断加剧的复杂性，不仅影响商户自身。随着小企业把财务往来扩展到多家服务提供商——而线下银行接触点变得越来越少——金融机构发现很难与该细分领域建立有意义的联系。曾经以关系为导向的业务，可能会演变为纯交易层面的往来。

在最近一期 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 产品管理副总裁 Eleanor Bontrager，以及 Javelin Strategy & Research 商户支付总监 Don Apgar，讨论了为何银行在小企业金融服务方面仍具优势。然而，许多金融机构将需要调整策略，成为 SMB（中小企业）日益期待的集中式金融枢纽。

消灭电子表格

尽管财务管理对任何企业都至关重要，但它只是运营一家组织的一个方面。企业主投入管理财务的时间越多，他们就越缺少时间去处理其他关键任务。

随着数字支付不断演进，商户为了提供客户期望的支付体验和金融服务，采用了越来越多的工具。结果是，小企业主往往会拼凑出彼此割裂、从未被设计为能够协同工作的分散解决方案。

“他们不得不查看这些工具产生的彼此不一致的数据，并试图想象自己的现金流状况可能是什么，”Bontrager 说。“许多时候他们甚至根本没有真正使用工具；他们用的是 Excel 电子表格。他们字面意义上就坐下来拿着笔和纸，试图弄清他们预计会进账多少钱、预计会出去多少钱，并想明白这对他们的业务意味着什么。”

在这些挑战之中，商户并不想再额外叠加更多工具。相反，他们在寻求一种精简的解决方案：能够实现顺畅、透明的交易，并对现金流提供全局视图。

成本依然是重要考量。然而，许多商户愿意为一个能够降低行政负担、并减少手工流程中常见错误的统一平台进行投入。

“我们最近看到一些研究：小企业每周平均要花 25 小时来尝试在各种财务应用之间管理数据，”Apgar 说。“这不是在店铺营业的时候做的——那段时间是家庭时间；是下班后和周末，人们在制作电子表格、翻阅纸质对账单。”

“他们销售点（POS）的数据必须再回到银行对账单上进行对账，”他说。“你要管理薪资，要给供应商付款，而且这些发票都得和库存进行对账。环节太多了，牵动的部件太多。”

把所有财务“鸡蛋”放进同一个篮子里

这些变量促使 SMB 越来越倾向于寻找一个单一的财务“家园”。讽刺的是，这种愿望往往源自维持多重财务关系所带来的复杂性——如今，企业主需要一个集中式现金流枢纽，用来汇聚各类账户并整合相关功能。

虽然这样的方案未必能消除所有外部关系，但它能为商户提供一个关键支点。一旦商户接入集中式平台，银行就处在有利位置，可以实现差异化，并加深与其 SMB 客户的关系。

“总的来说，在金融机构环境内部，资金流转会更快，所以金融机构（FI）在这里有明显优势，”Bontrager 说。“这正是小企业想要、也需要的：能够轻松、迅速地完成这些支付。他们也希望拥有那种安全、可信赖的关系。在银行环境中，这些反欺诈和风控保护都被很好地内置进了这种体验之中。”

“当我们思考理想的解决方案时，就是把金融科技方案的一些方面拿出来，并让它们在 FI 渠道中可用，”她说。“例如，许多小企业非常偏好把所有支出都放到信用卡上。能够在支付应用中实现这一点，而不仅仅依赖 DDA 账户（活期存款账户）。这把所有东西打包在一起，仅仅为了小企业的便利，这一点可能很重要。”

将银行与金融科技关系整合为单一枢纽，似乎与那句警告“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的格言相悖。然而，为了降低风险而对投资组合进行多元化，其本质与为提高效率与清晰度而精简一家小企业的银行基础设施是完全不同的。

“当我们说把所有鸡蛋放进一个篮子时，这并不是在暗示金融机构要赢得小企业，方法就是做一个“一站式商店”，并提供企业可能需要的每一项金融服务，”Apgar 说。“关键在于：把尽可能多的金融数据放在同一个篮子里，这样数据就能被交换。”

“即使企业正在使用一些金融科技服务，今天常见的 API 架构也能促成这种数据交换，因此 FI 能够站到更前台：拿到小企业财务健康和现金流的完整快照——并真正成为主要合作伙伴，”他说。

从数据“收割者”到可信赖的顾问

数据之所以成为现代金融服务的核心，是因为它能帮助组织在数字环境中个性化其产品与服务。

“数据可能多到不可思议；关键在于：能够把这些数据转化为及时、准确的咨询式提醒（advisory nudges），帮助小企业预判他们何时处在风险之中，或看到机会所在，”Bontrager 说。“这正在变成一种期待。比如：‘嘿，你下周可能会现金流为负’——或者‘看起来你的收入在增长，你是否考虑开第二家分店？我们能帮你吗？’”

然而，能够向小企业提供这类可操作洞察的解决方案一直有限。历史上，许多金融机构并没有把 SMB 领域当作战略优先事项。较小的商户往往被导向消费类产品，或者由为更大型企业打造的商业与资金管理解决方案来服务。

传统的小企业战略——当时的确如此——主要围绕基于网点的关系建设，以及面向小企业的贷款。

“他们还能做得更多，”Bontrager 说。“能够在小企业所在的位置与他们相遇，并提供那些让他们可以完成支付、接收付款、进行对账、以及实现自动化工作流的解决方案。提供这些解决方案，是为了能够持续保有他们今天已经拥有的小企业关系。”

“这种关系层面始终会非常重要，但你需要从支付与应收款（receivables）的角度具备出色的数字解决方案，才能持续地培养这种关系，”她说。“当他们做到这一点，就会获得关于这个小企业更多的数据，而这些数据将帮助他们更好地服务小企业客户。”

成为集中式金融枢纽

尽管全方位的 SMB 平台正迅速成为市场预期，许多金融机构却缺乏在内部构建和交付这些平台所需的基础设施或资源。

这一时刻代表了一个临界点。要在拥挤的市场中脱颖而出，银行必须重新审视并使其小企业银行策略现代化。

“Apgar 说得直白一点：现实是，客户今天已经在自行填补这些空白了。”与其等到你能在内部把所有东西都构建出来、从而覆盖客户需求的 100%，更合理的做法是：有策略地与合适的合作伙伴建立合作关系，来创建一个端到端的数字化解决方案——既包括服务交付层面，也包括数据层面——以便提供企业正在寻找的那些关键洞察。

第一步很简单：倾听。通过接触小企业客户并理解他们的痛点，银行将找出一些共同主题——例如，需要直观的工作流来简化支付、应收款和现金流管理。

最终目标是提供一种解决方案，帮助小企业主把精力放在发展业务上，而不是在管理其财务复杂性上。对许多银行而言，要实现这一愿景，将需要战略合作伙伴关系与外部支持。

“想想这些合作伙伴可能从哪里来，能够帮助他们交付类似这样的解决方案，并具备某种市场落地的速度，让他们能迅速满足小企业的需求，”Bontrager 说。“同时，如果他们能够提供小企业正在寻找的关键洞察，那么对金融机构来说，上行空间在于他们拥有这些数据，而且他们也能从这些洞察中受益，做出更好的风控或承保（underwriting）决策。”

“现有的解决方案潜力很大，”她说。“本质上就是：评估这个问题，弄清楚他们的小企业客户是谁、他们的需求是什么，然后再提供能够满足这些需求的解决方案。”

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