金融科技，中行发展的“硬核支撑”

问AI · 中行的数字货币桥如何让跨境支付提速至分钟级？

3月30日，中国银行发布的2025年业绩报告显示，无论是支持先进制造业、助力企业全球化发展，还是服务提振消费、满足个人客户全方位金融需求，中国银行的服务质效都在显著提升。

2025年，中国银行集团实现营业收入6599亿元，同比增长4.28%，增速居主要同业第一；实现税后利润2579亿元，同比增长2.06%。个人全量客户数超5.5亿户，全年为全市场约1/4的跨境结算提供服务支持。同时，与4460家人工智能产业链核心企业建立合作，授信余额5456亿元，为产业链提供综合金融服务1235亿元。

各项数据屡创新高的背后，是金融科技“硬实力”的有力支撑。数据显示，该行的云平台服务器总量突破5.1万台。全面实施“人工智能+”行动，构建智能化助手400余个，在信贷、运营、风控、客服等重点领域实现深度赋能。

01 从“痛点”到“亮点”，畅通跨境资金“高速路”

服务企业跨境出海，是中行的传统优势。

面对跨境支付效率低、资金调拨慢、融资门槛高等痛点，中国银行将数字金融力量与自身全球化优势相融合，畅通跨境资金的“高速路”。

“以往跨境资金调拨的便利度与现在相比，就像是寄信和用手机发信息的区别。”福建省泉州市的兴通海运股份有限公司财务经理张女士说，金融机构在泉州落地的多边央行数字货币桥项目业务，让企业的跨境资金调拨实现从“按日结算”到“分钟到账”。

对中小外贸企业而言，资金滞留是“看得见的成本”。为了解决此问题，中国银行积极投身多边央行数字货币桥项目，以金融科技让跨境支付跑出中国“加速度”。数据显示，中国银行率先开展各类多边央行数字货币桥业务2100笔，交易金额超3500亿元，以数字支付便利化为企业“通血活脉”。

企业出海涉及境内外多个环节，面对不同市场的政策、法律、税务差异，单打独斗往往举步维艰。

近年来，中国银行在服务中国企业“走出去”过程中，创新推出“一点接入、全球响应”机制与平台，建立了一套全链条服务体系，让企业可以“足不出户”连通全球。

浙江一家家电企业首次出海泰国时，面对陌生的投资环境一筹莫展。中国银行浙江省分行通过“一点接入”平台发布需求，远隔重洋的中国银行泰国子行迅速响应，详细解读当地投资政策、税收优惠、劳工管理、审批程序等企业关切问题，两家机构密切联动为企业办理资本金账户开立及汇款，提供一站式综合金融服务。

这一机制不仅服务中小企业，更护航国家级战略项目。在秘鲁钱凯港建设中，中国银行克服参与方多元、时效紧迫等难点，作为牵头行筹组银团贷款；在几内亚西芒杜铁矿项目上，中国银行率先投放前期建设贷款，并依托全球清算网络创新结算模式，保障首船矿石顺利交割。

据了解，中国银行还打造了跨境电商结算产品“中银跨境e商通”，全年交易额首次突破万亿元大关。推进境外机构对接本地清算系统，2025年实现直联境外96个本地清算系统。建成首家中资全球托管银行，托管网络覆盖100多个国家和地区，全球托管规模保持中资同业第一。在中资同业中率先构建全球资金池集中清算业务模式和7×24小时运营保障机制，实现境外资金调拨实时到账。

02 从“报表”到“技术”，用数据“读”懂科创企业

在科技强国建设的关键时期，如何让金融“活水”精准滴灌科创企业，成了银行业服务高水平科技自立自强的“必答题”。

中国银行发挥数字金融优势，不再仅仅将企业财务报表作为授信的判断依据，而是用数据“读懂”科创企业，让技术“软实力”变成融资“硬通货”。

在江苏，中国银行自研“数智普惠”平台，为401万家企业客户建立动态数据库，依托大数据精准识别企业信用潜力、生成预授信额度。在浙江，中国银行创新推出“新质贷”专属产品，创新应用“科创五力模型”与“浙江省新质生产力产业指数”，将科技资质、专利成果、人才队伍等12项“软实力”指标纳入授信模型。

针对不同科技赛道企业的资金需求特点，中行定制了具有针对性的“融资+融智”服务。如针对人工智能领域算力成本高、前期投入回收慢等行业痛点，中行首创“券贷联动”模式，推出“中银科创算力贷”。在低空经济赛道，中国银行依托“投贷债股租”多元化综合金融服务体系，为企业研发、制造、运营全链路提供金融支持。

截至2025年末，中国银行为17.18万家企业提供4.82万亿元科技贷款支持，综合化服务累计供给超过8900亿元，并首批发行200亿元科创债。

03 从“线下”到“指尖”，金融服务触手可及

2026年新春，哈尔滨中央大街的冰灯下，游客王女士掏出手机扫了扫商户的收款码，消费后还领取了立减金。“不用带钱包，不用排队结账，手机点一点就搞定。”

这是中国银行利用数字金融提振消费的缩影之一。从冰雪北国到岭南花市，从江南古镇到巴蜀夜市，中行将金融服务嵌入“好吃、好住、好行、好游、好购、好玩”六大场景。

数据显示，2025年中国银行为53万客户申请消费贷款贴息，境内个人消费贷款余额增长28.35%。联动头部电商，支持“以旧换新”“国补”政策落地，借贷记卡快捷支付交易额超8万亿元。

除了满足年轻人的消费需求，中国银行依托数字科技，让老年人享受便利的金融服务。

在手机银行端，中国银行打造“养老金融专区”，实现个人养老金开户、缴存、投资、查询、税延凭证打印等全流程线上化、一站式办理。在线下网点，中国银行持续推进适老化改造，配备无障碍设施、老花镜、放大镜等便民设备。此外，中国银行全新发布“中银银发-岁悦长情”服务品牌，聚焦“财富有保障、服务更便捷、生活有乐趣”的核心诉求，让养老服务融入生活关怀。

从“线下”到“指尖”，中行将金融服务窗口搬到用户身边。“美好乡村”版手机银行、“智慧村务”平台、线上撮合频道……一系列数字化工具，让曾经需要翻山越岭才能获得的金融服务，如今在田间地头触手可及。

截至2025年末，中国银行个人手机银行月活突破1亿户，同比增长7.11%；境外个人手机银行覆盖全球31个国家和地区，提供12种语言服务。

04 从“立柱架梁”到“积厚成势”，数智赋能驱动创新发展

近年来，中行的金融科技已经完成从“立柱架梁”迈向“积厚成势”的升级。

据介绍，该行主动融入数字经济发展大潮，不断夯实科技基础能力，高标准、高效率、高质量推进主要业务系统升级改造和集团技术架构转型与公共能力建设，2025年完成历史上最大规模批次投产工作，在破解核心系统架构转型难题、实现技术架构与业务服务“双提升”征程中迈出坚实一步。

数字化的全面转型，让中国银行各项业务从“经验驱动”到“智能驱动”。中行先后建成集团技术中台、“鸿鹄”分布式平台、“星汉”大数据平台，以及区块链、RPA、OCR等技术平台，为业务创新提供坚实技术支撑。

在数字化经营方面，打造营销与销售管理组件，打通整合集团层客户信息，实现了个人客户信息的多点采集、一点存储、集中调用、全局更新，助力业务精准营销。

在风险防控方面，该行建设集中度风险视图展示，为集中度风险管理和资产质量管理提供数字化支持。打造集团全面风险管理门户，日均调用量达20余万次，为全面风险管理提供智能工具。构建智能风控“1+N”模型体系，优化数智化转型。

如今，中行正全面实施“人工智能+”行动，加速部署DeepSeek、Qwen3等系列大模型，驱动全行数智化转型，建立健全敏捷高效的AI赋能机制与安全可靠的AI治理机制。深入参与金融领域“数据要素×”行动，深化数据在运营、风控、决策等领域的规模化应用，充分释放数据要素价值。

中国银行的数字化转型，让金融科技遍布每一项业务，跑出了数字化转型的“中行范式”，更为自身高质量发展提供了“硬核支撑”。