数字银行如何在非洲实现对传统银行的跨越式超越

Bernard Ghartey 是 Norrsken22 的首席投资人，这是一家风险投资公司，为非洲大陆未来的科技巨头提供本地增长资本

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近几十年来，非洲的银行业发生了巨大的变化：更高的稳定性、更严格的监管以及更广泛的全球化带来了翻天覆地的变革。尽管如此，完成一笔支付仍然缓慢且成本高昂。由于这种摩擦，非洲在很大程度上仍与全球经济相对隔绝，要么是作为劳动力，要么是作为贸易伙伴。结果是，非洲大陆上许多日常交易仍然发生在传统的、面向全球的银行基础设施之外。

推动支付是让非洲人融入全球经济的关键，尤其是在数字化世界中，人们期待贸易能够快速且低成本地发生。这个大陆需要一种 21 世纪的支付解决方案，但与其试图改进既有银行体系，人们反而纷纷涌向数字银行，并从“跨越式”超前于机构金融的优势中获益。原因如下：

绕开 USD，让交易留在非洲大陆

如今在非洲各地，USD 仍然是进行支付所必需的第三方货币。交易首先必须被换算成 USD，这会带来对美元的大量需求，用于进口商品和服务，从而导致本币贬值。

因此，非洲仍然比起“与自己”更频繁地与世界其他地区进行贸易。 由于只有当支付能够被轻松促成时贸易才会发生，本地贸易的发展速度并不快，而仍未解决的最大挑战之一就是：跨本币的支付促成。比如，拉各斯距离阿克拉只有一小时的飞行时间，但这两个枢纽之间的银行交易仍然需要几天。

数字支付平台提供了一种绕开 USD、并让交易直接在非洲各币种之间进行的方法。这降低了对 USD 的需求，而这对贸易逆差国而言尤其重要且需求仍在增长。 因此，人们一直在讨论通过建立非洲大陆自由贸易区（类似于欧盟）来帮助非洲与彼此进行贸易——该机制为货物和服务的流动创建了自由贸易区。**数字支付以传统银行难以促成的方式，释放了非洲内部的交易潜力。 **

移动银行解锁金融掌控权

目前，非洲的手机普及率正在超过西方——世界银行和非洲开发银行报告称：该大陆的移动用户达到 6.5 亿人，超过欧洲或美国。部分得益于迅速增长、精通技术的年轻人口，移动银行已成为非洲人掌控自身财务最容易的方式。

这是因为接入非常简单。任何人都可以到当地的桌面式零售店，在那里只需提供手机号码和国家身份证，就能轻松完成开户，他们的手机就成了他们的银行。 因此，移动货币的采用规模非常巨大。

例如，在加纳以及西非大部分地区，采用率已经高到几乎是传统银行账户的两倍。进一步释放潜力的关键在于：一旦移动网络能够跨越各个国家运作，个人就可以支付账单，企业也可以购买商品和服务来运营业务。

移动银行同样解锁国际支付。 全球员工可以从世界任何地方直接向他们的移动账户发放薪酬，不仅意味着工资，也代表着其参与了全球支付生态系统。这不仅帮助公司员工，还帮助目前能够由全球客户支付的自由职业者或内容创作者。

降低汇款支付周围的摩擦

数字银行也把入账汇款交到其用户手中。非洲侨民能够直接把钱汇回家，从而避免传统银行收取的费用侵蚀资金。这对日常生活带来巨大的改变，帮助家庭支付教育费用和日常开支。外汇交易中推动最大的人群存在于 WhatsApp 群组里——用户可能彼此并不认识，但它仍然比传统银行更好的渠道。

监管方面的挑战

银行过去做得更好的，是管理监管。监管往往是为了支持银行，而尽管金融科技是完全崭新的事物，监管可能难以跟上新技术的步伐。但是随着数字银行的涌入，适应的机会巨大，让支付比以往任何时候都更安全、更具保障。

目前还没有用于身份核验的全球一体化系统，而在非洲尤其如此，它非常碎片化，且高度依赖实体文件。随着 AI 被引入 KYC（了解你的客户）核查，数字银行能够以准确且高速的方式识别虚假文件，从而省去中间环节带来成本节约。这些 API 比任何传统银行所能提供的都更便宜、更有效，进一步证明数字银行正在跨越式地超越其前身。

一个商业机会

在线银行的发展正在为非洲大陆的商业创造肥沃土壤。像 Revolut 和 Monzo 这样的国际数字银行仍然尚未进入非洲，因此非洲本地解决方案有机会抢占市场。

市场仍然有巨大的未被开发空间，我们也对那些让这些交易变得无缝、透明且安全的新兴技术感到兴奋。