经常被忽视的金融科技领域：来自专家的19个见解

---

发现顶级金融科技新闻与活动！

订阅 FinTech Weekly 的通讯

JP 摩根、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

---

深入研究金融科技行业，会发现一个充满创新的版图，但某些关键要素经常被忽视。本文将揭示这些被冷落的领域，并为你提供由资深专家带来的宝贵洞见——这些专家正在塑造金融的未来。更深入地了解这些新兴趋势如何有望改变金融生态系统。

*   行为金融学：用于减债
*   现代化费用管理
*   集成高级区块链分析
*   为未开户人群开发解决方案
*   应对订阅型财务管理
*   采用替代信用评分
*   强化网络安全与用户教育
*   扩大全面覆盖的地区数字银行业务
*   优先开展反欺诈
*   推动金融健康平台
*   利用支付解决方案推动环保行动
*   简化利基金融服务
*   关注面向日常风险的微型保险
*   自动化内部运营
*   实现无缝分割式所有权
*   改善日常财务健康
*   结合区块链与嵌入式金融
*   实施实时发薪
*   为小型企业创新发票融资

行为金融学：用于减债

减债的行为金融学是金融科技中一个值得更多关注的领域。虽然确实存在债务偿还工具，但很少有产品真正采用由心理学驱动的策略，例如游戏化、社交问责和厌恶损失，来让用户持续保持动力。设想一款应用：把还清债务变成一种挑战，完成任务后提供真实奖励，或把用户连接到彼此支持的同伴群组。这样的行为“轻推”可能会让坚持偿还计划不再像负担，而更像一项成就。通过将金融心理学融入债务管理，金融科技公司有机会改变人们如何应对并战胜自己的财务义务。

Jeffrey Zhou，CEO & 创始人，Fig Loans

现代化费用管理

金融科技中一个常被忽视的领域是费用管理，尽管它在现金流优化、反欺诈以及企业财务透明度方面至关重要。许多公司仍依赖手工流程、电子表格或过时系统，这会造成低效率、错误以及合规风险。

现代费用管理解决方案利用 AI、自动化与实时数据分析来简化审批流程、识别异常，并与会计平台无缝集成。虚拟卡、自动化的收据匹配以及由 AI 驱动的支出洞察，正在改变企业如何管控费用；但许多组织仍尚未充分采用这些创新。

随着远程办公、去中心化团队以及全球交易的兴起，更智能的费用管理工具正变得必不可少，以实现财务可视性与运营效率。采用这些解决方案的企业将在成本控制、合规与决策方面获得竞争优势——因此，这也是一个值得更多关注的金融科技领域。

Sergiy Fitsak，董事总经理，金融科技专家，Softjourn

集成高级区块链分析

在与多家不同的加密货币公司合作时，我遇到了大量创业团队，他们并没有意识到：将高级区块链分析用于交易监控与风险评估是多么重要。很多金融科技方案都把重点放在优化支付处理与数字银行体验上。但创业团队往往低估并未充分利用区块链数据来识别复杂的金融犯罪模式这一能力。对于那些把更多注意力放在业务其他方面的团队来说，这种能力常常被忽视。随着数字资产与去中心化金融平台变得愈发普遍，犯罪分子一直在寻找新的方式来滥用这些技术。

通过将区块链分析与传统 AML 系统结合，组织可以更细粒度地掌握交易数据，识别那些表明欺诈或洗钱的隐蔽模式，并主动采取响应。这种做法不仅提高了可疑交易报告的准确性与及时性，也能增强整体监管合规性。考虑到对数字交易的监管关注度正在上升——从加拿大的 FINTRAC 到类似 FATF 的全球框架——机构必须把更多注意力投入到将这些高级分析工具集成到其合规项目中。

Mohit Gogna，首席顾问，Platino Consulting

为未开户人群开发解决方案

金融科技中一个经常被忽视或低估的领域，是为未开户人群（尤其是没有固定住址或传统文件的人群）开发解决方案。虽然许多金融科技公司专注于用更便捷或更创新的产品服务现有客户，但仍存在一个显著机会：满足全球估计有 14 亿成年人缺乏正式金融服务的需求。

这一板块的重要性不容夸张。没有银行账户，个人会面临众多经济参与与社会融入方面的障碍。他们难以为工作收款、难以办理电话合约，或难以获取其他需要银行账户的关键服务。这种金融排除会不断加剧贫困循环，并限制欠服务地区的经济增长。

从商业角度看，企业不愿聚焦该市场是可以理解的，因为它可能不会立刻带来可观利润。然而，从长远来看，无论是社会影响还是市场增长潜力都很大。政府资金与公私合作伙伴关系可能在激励金融科技公司为这一欠服务人群开发解决方案方面发挥关键作用。

该领域一个有前景的进展案例，是巴克莱银行以及其他美国银行的相关举措：允许没有固定住址的人开设银行账户。这个做法表明金融机构如何调整其政策，并借助技术变得更加包容。通过把这类政策变革与创新型金融科技解决方案结合起来，我们可能会看到金融包容方面的显著进步。

金融科技公司有能力通过移动银行、替代信用评分和数字身份解决方案，彻底革新未开户人群获取金融服务的方式。通过聚焦这一往往被忽视的领域，金融科技行业不仅能开拓一个巨大且尚未开发的市场，还能为全球经济发展与社会公平作出重要贡献。

Jack Maddock，产品经理，Rho

应对订阅型财务管理

大多数金融科技公司优先考虑支付、借贷和投资，但订阅型财务管理（帮助用户追踪、优化并协商经常性支出）仍基本没有被充分开发。随着订阅疲劳的上升，许多人会忘记自己到底在为哪些服务付费，从而导致不必要的收费。

一个聪明的金融科技解决方案可以自动识别未使用的订阅，提出降级建议，甚至代表用户协商更好的费率。关于支出模式的个性化洞察，可以帮助消费者做出更有意图的财务决策。

随着基于订阅的服务持续增长，着手解决这一问题的金融科技公司能够为用户节省可观资金，同时简化财务管理。

Gary Hemming，所有者 & 财务总监，ABC Finance

采用替代信用评分

传统的信用评分模型会排除数百万没有大量借款记录的人。许多金融科技公司关注提升借贷体验，但仍依赖相同的过时信用评估方法。替代信用评分——使用房租支付、水电账单以及数字交易历史——有潜力让金融服务变得更易获得。这将使更多个人和企业有资格申请信用，而不必依赖传统信用报告机构。

已有多家金融科技初创公司使用 AI 来分析替代的金融行为，并提供更具包容性的借贷选择。这一模式在传统银行基础设施有限的地区非常受益。扩大对公平信用的可及性，能够帮助小企业成长并改善经济稳定性。更多金融科技公司应当探索替代数据模型，而不是继续依赖过时的信用评分系统。

Shane McEvoy，MD，Flycast Media

强化网络安全与用户教育

在金融科技领域，一个经常被忽视的方面是：在加密货币生态中，网络安全与用户教育之间的交叉。尽管创新推动行业向前发展，但许多人仍低估了保护数字资产的重要性。这种疏忽往往源于对区块链技术如何运作以及其中相关脆弱性的缺乏理解。

对我而言，这一领域值得更多关注，因为守护加密资产不仅仅是技术问题——更是让用户具备知识、从而能够养成安全习惯。安全漏洞太常发生，并不是因为先进的黑客技术，而是因为人为错误，例如糟糕的密码管理，或者落入网络钓鱼骗局。我认为，通过优先提供易获得的安全教育，并将其与强大的恢复解决方案配套，我们可以显著降低可避免损失的发生频率。

Robbert Bink，创始人，Crypto Recovers

扩大全面覆盖的地区数字银行业务

我认为金融科技中一个常被忽视的领域，是通过在欠服务地区提供可访问的数字银行解决方案来实现金融包容。我花了多年时间去寻找市场机会并推动创新策略，亲眼见证这些解决方案在释放未被开发潜力方面可能带来的巨大影响。通常大家关注的是 AI 和区块链等高科技进展，但把可靠的金融服务带给那些原本无法获得服务的人，其实同样能够带来深远变化——无论是对个人还是对企业。

通过弥合这些差距，我们不仅赋能社区，还为微型创业与经济增长打开大门。我们持续使用技术来消除障碍，而我也不禁看到其中的相似之处。可及性是一块数十亿美元规模的市场，却在显而易见的地方被人忽视，等待着敏锐的头脑与大胆的策略把它变成机会。如果你想要能产生实际影响的创新，就从这里开始。

Ace Zhuo，CEO | 销售与市场负责人，科技与金融专家，TradingFXVPS

优先开展反欺诈

反欺诈。金融科技公司遭遇欺诈的程度高于传统信用卡公司；欺诈率大约是 0.3%。相当一部分欺诈被低报，而大多数普通用户与机构都大大低估了这个问题的规模。同时，这个问题又至关重要：有一个众所周知的主要支付平台自 2017 年以来因线上欺诈损失了 $870,000,000。这造成了非常严重的财务与声誉损害。现在，这家公司正在收缩业务规模、限制访问，并面临多起诉讼。这就是为什么在 2025 年，每一家金融科技公司都必须把提升网络安全并提高对欺诈的认知，作为核心优先事项。

Dee Choubey，CEO，MoneyLion

推动金融健康平台

金融科技中一个关键但常被低估的机会，是金融健康平台的力量。我曾与初创公司和大型企业合作，亲眼见过财务压力如何削弱生产力与增长。尽管行业正竞相使用加密货币与高科技投资来实现创新，但真正的游戏规则改变者在于提供工具，让个人能够掌控自己的财务健康。根据 PwC，64% 的员工表示财务压力会影响他们的工作，这凸显了市场存在巨大的缺口，而金融科技正处于能够填补这一空白的有利位置。

以我的经验，金融素养是个人与职业成功的基础。仅仅自动化交易或提供投资工具是不够的。要真正产生持久影响，金融科技公司需要开发解决方案，教用户如何制定预算、管理债务，并为未来储蓄。金融健康板块正在快速增长，预计年增长率为 13.8%。这表明对那些专注于改善金融习惯与长期稳定性的的平台存在明确需求。是时候让金融科技超越那些炫目的趋势，迎面解决这一关键需求了。

Jon Morgan，CEO，商业与金融专家，Venture Smarter

利用支付解决方案推动环保行动

金融科技中一个经常被忽视的方面，是支付解决方案如何推动环保行动。大多数金融科技创新都聚焦在便利性或金融包容性上，但设想一下，利用支付平台来赋能有意识的消费行为。例如：将碳抵消选项直接集成到交易中，或提供实时数据来展示购买行为对环境的影响，都可能显著影响用户的行为。这不仅让企业目标与可持续实践对齐，也能帮助与环保意识更强的客户建立更紧密的连接。

作为一家 SaaS 企业的所有者，我在这里看到了一个巨大的、尚未开发的市场——客户正在积极寻找让可持续变得更容易的品牌。填补这一缺口，不仅支持全球环保努力，还能为愿意在该领域进行创新的公司带来长期客户忠诚度。是时候让金融科技行业更深入挖掘能够塑造更绿色未来的解决方案了。

Valentin Radu，CEO & 创始人，Blogger，演讲者，播客主持人，Omniconvert

简化利基金融服务

我认为很多人会在金融科技里忽略利基金融服务。想想为海外教育付款会有多麻烦。由于昂贵的费用与复杂的系统，这些交易目前正受到阻碍。我亲自见识过这对家庭来说是多么令人烦恼。一个聚焦于该领域的金融科技初创公司，通过简化流程，可能大幅降低成本。想想对首次购房者来说，获取房主保险会有多具挑战性。从选择保单到提出理赔申请，甚至与智能家居技术互动以获得定制费率，一个量身定制的金融科技方案都可以把一切简化掉。尽管这些解决方案体量不大，但集中在特定场景，它们加在一起就是一个巨大且尚未开发的市场，且充满良好前景。

Austin Rulfs，创始人，中小企业投资者，房产与金融专家，Zanda Wealth

关注面向日常风险的微型保险

日常生活风险的微型保险，是金融科技中一个值得更多关注的领域。尽管大多数保险解决方案聚焦于重大全额事件，例如健康问题或车祸，但对于那些更小却同样具有影响力的中断情况，保障仍存在巨大空白——比如突然失业、取消旅行计划，或未获得报酬的自由职业工作。

更灵活、基于使用的保险模式，可以为现代且不可预测的生活方式提供更灵活、负担得起的保障。通过合适的金融科技创新，人们可以在不背负昂贵的、一刀切保单的情况下，保护自己的财务稳定。

Shawn Plummer，CEO，The Annuity Expert

自动化内部运营

金融科技中一个经常被忽视的领域，是内部运营的自动化，尤其是在 HR 和人员管理等方面。我们常常被投入到开发面向客户的技术中，但真正的魔力发生在当我们把重点放到提升内部团队效率的时候。

基于我们的经验，自动化诸如员工入职、发薪与绩效评估等流程，带来了巨大的好处。这不仅仅是节省时间；它还减少人为错误，并帮助创建更一致、更可靠的工作流程。通过精简这些核心运营，我们得以让团队把时间与精力释放出来，专注于更具战略性的任务，并为所有参与其中的人打造更顺畅的体验。

在我们看来，金融科技里的内部自动化经常被低估，但只要做对了，就可能成为一个改变局面的因素。它为规模化奠定基础，并让我们专注于最重要的事情：为客户交付高质量的解决方案。我们亲眼看到，内部流程中小小的调整也能带来巨大的结果，而且这是行业中更多公司应该关注的事情。

Vikrant Bhalodia，市场负责人 & People Ops，WeblineIndia

实现无缝分割式所有权

所有权正在发生变化，但金融科技尚未完全适应以满足这种需求。越来越多的人有兴趣共同拥有资产，无论是高价值的收藏品、度假物业，甚至是马匹——但这一流程依旧过时，而且充满各种后勤挑战。分割式所有权应该像进行一次数字化购买那样简单；然而，大多数平台仍依赖复杂的合同与手动的付款协议。

设想一个金融科技平台，从头到尾都能处理分组式持有。它可以自动分摊付款、处理法律协议，并为共同资产的买卖提供清晰的结构。就目前而言，这类系统几乎只存在于利基的投资平台之外。如果金融科技公司能让分割式所有权变得无缝，它就可能重新定义人们如何购买并使用昂贵资产。更多人将能够接触到自己单独负担不起的事物，而企业也会在一夜之间看到新的市场机会涌现。

Linzi Oliver，商业营销经理，HorseClicks

改善日常财务健康

在我的经验中，很多人会以为金融科技就是高速度交易或复杂的投资平台，但真正能产生差异的，是那些在紧张预算下管理账本的创业者与个人的日常财务健康。作为一名小企业主，我亲眼见过要想掌控现金流、税务与储蓄是多么困难。然而，几乎没有多少金融科技解决方案会专注于引导用户穿越这些常常令人不知所措的个人与企业财务挑战。

我认为这些工具值得更多关注，因为它们赋能个人，用自己的钱做出更聪明、更有依据的决策。它们不仅仅是提供快速获取资本的通道；更重要的是，它们在促进长期财务稳定。例如，把预算、储蓄与财务预测工具以贴合个人感受的方式整合起来，可能帮助用户避免一些常见的坑，比如错过付款或糟糕的现金流管理。

Reilly James Renwick，首席营销官，Pragmatic Mortgage Lending

结合区块链与嵌入式金融

金融科技中一个经常被忽视的方面，是区块链与嵌入式金融之间的交叉——尤其是去中心化技术如何在用户甚至不意识到自己正在与区块链交互的情况下，增强传统金融服务。

目前，嵌入式金融主要被看作是传统金融科技的一种形态——例如一些公司把借贷、支付或保险直接嵌入到非金融的平台中。但区块链可以把这推进到更高的层级：通过移除中间商、降低成本并提升透明度。想象一个全球市场：卖家可以通过稳定币获得即时、无需信任方即可完成的支付；或者通过一个 SaaS 平台，使用智能合约自动化收入分成——而无需银行或中介机构参与。

这值得更多关注，因为区块链移除了传统金融仍在跨境支付、结算延迟和高昂交易成本方面难以克服的摩擦。如果做得对，企业就不需要考虑自己是否在使用区块链；它们只会体验到更快、更便宜、更安全的金融服务。我们认为这是一项巨大的机会：把传统金融科技与去中心化解决方案连接起来，让金融变得更易获得、更具可编程性、更高效。

Slawomir Pasko，CEO，Neti LTD

实施实时发薪

尽管提前发放工资这个想法已经获得了一些关注，但“实时发薪”的理念——也就是员工持续不断地领取工资，而不是每两周一次发放支票——仍然缺乏深入探索。这种变化可能会成为零工工作者、自由职业者以及时薪员工的颠覆性机遇，因为他们往往难以应对现金流断口。

让人们即时获得自己的收入，将使他们更好地做预算，减少对高利率信贷选择（例如发薪日贷款）的依赖。它也与现代经济相契合：工作变得更灵活、更按需。能够在这一领域进行创新的金融科技公司，可能会通过让收入像当今劳动力一样动态，重新定义财务稳定性。

Adam Young，CEO & 创始人，Event Tickets Center

为小型企业创新发票融资

金融科技中一个经常被忽视、但值得更多关注的领域，是针对小型企业的发票融资。尽管面向消费者的金融科技更受瞩目，但 B2B 支付蕴含着巨大的创新潜力。我见过许多小企业主因为来自大客户的较长付款周期而陷入现金流困境。他们有时不得不拒绝大订单，因为在等待 30-90 天才能收到款项时，他们无法为运营提供融资。发票融资可以解决这一问题，但传统银行让流程变得繁琐且成本高昂。金融科技初创公司确实存在把这一流程做得更好的真实机会。

例如，我最近与一位客户合作，开发了一个基于 AI 的发票融资解决方案。它评估了他们的应收账款，并为符合条件的发票提供即时融资。这使他们的营运资金在数周内大约提升了 25%。像这样的解决方案可以真正帮助小企业成长。它不如加密货币那样“炫”，但经济影响可能非常显著。我预计我们很快会在这里看到一些有趣的发展。

Vukasin Ilic，SEO 顾问 & CEO，Digital Media Lab