克服金融科技产品推出挑战的实用方法

Vinod Sivagnanam是—家跨国软件公司的资深产品经理，拥有超过10年的经验，专注于客户体验战略以及电商和金融领域的数字化转型。Vinod拥有康奈尔大学的工商管理硕士（MBA）以及阿肯萨斯大学的信息系统硕士。可通过LinkedIn与Vinod建立联系。

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被JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna等高管阅读

推出一款金融科技（fintech）产品会带来独特的挑战，需要在创新、合规与客户信任之间进行精细的平衡。诸如数据隐私法律、反洗钱（AML）要求以及金融牌照等监管障碍，都可能增加运营复杂性。

要应对这些法规，必须与法务团队、监管机构和金融机构紧密协作，以确保在满足要求的同时维持无缝的用户体验。此外，不同司法辖区之间监管要求的差异，使得金融科技产品在全球范围内扩展更为困难。要克服这些挑战，需要采取前瞻性方法，借助监管科技（RegTech）、建立强有力的合作伙伴关系，并运用敏捷开发策略，以适应不断演进的合规标准，同时交付创新的金融解决方案。

常见的监管挑战

一个重要的金融监管类别在于确保错误的人不会得到付款。这些要求包括反洗钱与打击恐怖主义融资（AML/CFT）法规以及拒付方筛查（denied party screening）。缺乏合规可能会付出高昂代价——去年，数家金融科技公司和全球银行因未能满足反洗钱法规而被罚以数百万美元。

在新兴市场，政府可能会制定关于外汇储备的规定，以维持货币稳定，这会影响资金如何在境内外流动。在商业活动中，零售商可能需要承担向监管机构共享文件的负担，以证明进出该国的货币价值与商品价值相匹配。

管理客户摩擦

顺畅的客户体验可以成为竞争对手之间的关键差异点，尤其是在金融行业。每一次摩擦都会让产品更难使用，并可能增加流失。在满足监管要求的同时，运用创造性思维消除哪怕是一个很小的障碍，都是巨大的胜利。为了满足监管要求，客户体验中往往很难完全避免与客户产生摩擦，尤其是在涉及AML/CFT时。

为尽量降低对客户体验的影响，**金融科技公司（fintechs）**可以让披露内容更易于理解，解释文件要求背后的目的，并通过在重要时刻提示客户放慢脚步，利用不可避免的障碍为自己创造优势。例如，美国要求任何超过$10,000的金额都必须申报——一个用于确认或否认申报的复选框，会让客户停下来并更加关注该法规。若以有见地的方式实施，并以明确目的进行设计，不可避免的摩擦就能引导客户行为。

规避与缓解风险

模糊的监管规定会对金融科技公司带来重大挑战，并引发不可预见的风险。监管并不会涵盖公司将遇到的所有使用场景，尤其是在进入较小的新兴市场时。尽管公司已经尽最大努力，仍存在风险：对监管规定的误解可能导致产品不合规，或者监管机构会认定公司不合规并处以高额罚款。相关的负面媒体报道也会损害公司的声誉，而这在金融行业中可能带来长期后果。

缓解这一风险的最佳方式之一，是与那些在该司法辖区工作和/或生活过的领域专家建立联系。 这些专业人士可能是隶属于金融机构的人，他们曾担任高层监管职位，或提供咨询服务。与这些专家互动，可以确保从表面层面理解监管规定，并同时考虑其立法意图。

另一个风险是资金被冻结。当第三方合作伙伴失败，或出现监管问题时，相关部门会暂停一家公司运营。去年曾发生过前述情况：一家为多家金融科技公司提供“银行即服务”（banking-as-a-service）中介服务的中间商申请破产，导致面向客户的合作伙伴被留下一笔价值$200 million的被冻结客户资金。Synapse，这家为多家金融科技公司提供“银行即服务”（banking-as-a-service）中介服务的中间商申请破产，导致面向客户的合作伙伴被留下一笔价值$200 million的被冻结客户资金。

无论是由于运营被暂停还是合作伙伴失败而导致资金被困，都会让公司面临失去大量客户信任与业务的局面。尽管组织从不希望陷入这种境况，但最好做好准备。 通过预留足够的流动性，在必要时可以撤销客户交易，让客户至少能够收回他们的钱。这样的做法在很大程度上有助于维持客户信任，并可能帮助公司避免灾难的最坏结局。

最后，金融科技公司务必与监管机构沟通，即使已经获得申请批准也是如此。如果审批是基于对产品功能的理解不完整或不正确，这在未来可能会引发问题。主动沟通至关重要，因为大多数监管机构愿意讨论产品如何运作。让监管人员了解该技术，尤其是当它是复杂产品时，可以缓解潜在问题。

通过合作伙伴关系来避免痛点

如今，金融科技公司与成熟的金融机构合作并不罕见。正如世界经济论坛（WEF）上一篇近期文章所述，“银行对抗金融科技（banks-versus-fintech）的叙事已经过时。”文章进一步提到的是“在选择性竞争与必要协作之间的战略性融合”。在多数司法辖区中，监管合规的责任更多落在机构而非消费者身上。

银行对合规预期非常熟悉，并且要对政府负责，使其成为应对监管挑战的强大资源。另一方面，金融科技公司（fintechs）“反应更灵活，往往更适合在短时间内快速解决高度特定的问题”，因此这两类主体会成为非常出色的合作伙伴。

RegTech是金融科技公司可以用来应对合规的另一种工具。作为金融科技产品与政府之间的中介，它们可以帮助核验客户身份，并确认已满足相关法规。使用RegTech能够帮助金融科技公司提升运营效率、简化监管流程，并减少客户摩擦。此外，由于持牌的第三方会批准金融科技公司的合规性，因此在政府进行RegTech审计的情况下，对审计的需求相对减少。

保护客户数据

安全漏洞并非“是否会发生”的问题，而是“何时发生”的问题。金融科技公司必须准备好迅速且果断地应对威胁。信任是数字金融的货币，一旦失去，几乎不可能重新获得。对数据保护、健全的加密以及高保护标准的重大投入是必需的，尤其是在传输敏感信息时。根据自身资源，金融科技公司要么可以自行解决安全问题，要么依赖第三方中介公司。

如今，这不只是为了满足行业安全标准。还要发挥创意并且做到超出预期。随着各司法辖区的监管将持续趋于更严格，保持前瞻性并走在前面会让公司更具竞争力。通常，银行愿意与金融科技公司合作以满足更高的安全标准，但如果它们不愿意，那么寻找其他合作伙伴或在内部搭建安全解决方案会更有优势。失去客户信任在金融领域非常难以扭转。

面向新兴金融科技产品的核心挑战在于：监管在各司法辖区之间存在差异。大多数金融活动使用美元、英镑、日元或欧元等主要货币，但针对这些货币制定的策略未必能适用于新兴市场。相反，为新兴市场开发的策略，可能对发达市场并不适用。

金融科技行业内部存在显著的复杂性，尤其是在对比不同市场时。在合规、安全与客户需求之间取得平衡对于成功至关重要。能够蓬勃发展的公司将专注于提供更优的客户体验，同时拥抱为应对日益受监管的金融环境所必需的创造力与灵活性。