为什么银行应该在开发者门户上效仿金融科技公司的做法

金融科技公司不仅仅是在过去十年里打造了更好的产品；他们还打造了更好的方式，让开发者能够接入它们。开发者门户成为关键的增长杠杆，帮助金融科技公司扩展得更快，并吸引顶尖人才。如今，随着银行对传统系统进行现代化改造，并采用下一代支付技术，它们正在竞相追赶。并且，随着实时支付、可编程货币以及代理式商务正在重塑消费者的期望，这个差距变得越来越难以忽视。

来自 Javelin Strategy & Research 的一份报告《What Banks Can Learn From Good Vendors: Developer Lessons from Modern API Platforms》（《好供应商能教银行什么：来自现代 API 平台的开发者经验》）考察了这条分界线两侧开发者门户的现状。该报告的主要作者 Matthew Gaughan 表示：对于正在考虑开发者门户的银行来说，“回报空间非常大”。

银行在追赶中

一个强大的开发者门户可以作为金融产品的重要分销渠道，并传递出一种信号：愿意攻克那些棘手且影响重大的技术问题。即使它们并没有被明确打造成开发者门户，开发者门户仍然是许多后来成长为行业关键参与者的公司取得成功时不可或缺的部分——例如 Stripe、Plaid 和 Adyen。

金融科技公司已经为“什么样才算是优秀的开发者门户”设定了标杆。相比之下，银行在过去 10 到 12 年里一直在追赶。它们在技术方面投入巨大，并在某些方面取得了进展，但这些努力往往是次要的——更偏向于业务层面的需要，而不是从一开始就作为核心考虑。

不过话说回来，银行是在边做边学，有些走得比其他一些更快。去年，美国银行（Bank of America）推出了开发者门户，尽管最初仅限于医疗保健支付。

“基本上就是他们 API 的全部范围，而一切都与此相关，”Gaughan 说。“但现在的美国银行几乎是一个完整的开发者门户，包含详尽的 API 参考库，有大量文档以及测试工具。”

引入第三方

开发者门户主要是向外的。它们旨在为那些希望将特定流程或工作流集成到自身应用中的外部开发者减少摩擦。一旦门户设计得当，这种集成就会更容易、更快速。

“我们考察的多家银行都有开发者门户，在那里第三方可以进入并创建自己的解决方案，然后被纳入该银行更广泛的金融产品生态之中，”Gaughan 说。“例如 Toast 就是这样做的。只要某个第三方开发了一个面向 Toast 的外部应用，并且它可能会有用，他们就可以申请加入这个更广泛的生态——无论是以在 POS 系统等手持设备上出现的形式，还是以某种其他方式、形态或表现出现。”

它们也可以作为一种业务信号，向潜在的 API 产品发出：某家银行正在通过门户推动哪些产品。通过构建带有合适指标的框架，银行可以让内部团队看到哪些 API 调用被使用得最频繁。这种洞察能够指向有前景的创收机会。与此同时，门户也能在现有金融产品和新产品逐步推出时，充当分销渠道。

跟上技术

一些技术进展正在促使银行重新审视其开发者策略。代理式商务正进入早期阶段，可编程货币（例如加密货币）也可能发展为一条重要产品线。从某种意义上说，开发者门户让银行能够在保持与商户间钱包份额的同时，利用新兴技术，并在零售消费者结账时维持“钱包在场度”。

开发者门户也能反映一家银行的优先级，以及开发者在与其技术合作时可能预期的自主程度。

“在当今这个时代，尤其是在所有事情都与 AI 以及整个科技行业相关的情况下，为在这些类型的解决方案上工作而争夺人才是一场竞赛，”Gaughan 说。“很多现代化和开发者门户，都是银行更广泛技术现代化的一部分，用以奠定接下来要发生之事的基础。”

银行需要提前思考“接下来会是什么”。如果代理式商务如同许多人预期那样起飞，它可能从根本上改变消费者的交易方式。

“它可能会产生类似于电子商务对更广泛支付领域所带来的那种影响，”Gaughan 说。“银行将会忙着去实现某些框架，以便让它们能够参与其中，或满足其商户客户的需求。”

不同银行的收益

然而，对于一些银行来说，“不吝代价换取收益”的回报可能不值得。对于一家规模较小、只有单一产品、且总体上客户满意的机构而言，建设和维护开发者门户所需的资源，可能会超过这些努力带来的好处。

即便如此，这种规模的银行仍然能够从开发者社区的价值中获得一定程度的曝光。许多较小的银行依赖核心银行业务供应商——例如 Fiserv、FIS 和 Jack Henry——这些供应商提供它们各自的开发者门户版本。

不过，中型和大型金融机构面临更大的落后风险。开发者门户越来越被视为开发者判断一家公司“技术前瞻程度”的信号——并由此推断这是否是一个值得去工作的有趣地方。

“如果能让开发者拥有提交工单或查看变更日志更新的接入点，就会很有帮助——前提是某个 API 已经被更新了，”Gaughan 说。“围绕你已经在推出的门户打造一个社区——无论是通过社交媒体渠道，还是通过专门的简报/新闻通讯，或者是让开发者分享最佳实践的聊天室——都会向其他开发者发出信号：这里会认真对待我们的工作。”

“归根结底，就是要把基础打牢，”他说。“如果一家银行在技术上投入了很多，开发者门户就是对这种视角恰当的延伸。它可能会产生新的想法、带来更多收入，甚至还能催生新产品。这是一种投资，而不一定是银行在‘待办事项清单’里排在最前面的事情，但它确实重要，而且是银行可以加入自己工具箱里的、一个有用的工具。”

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