Z世代和千禧一代是企业主：银行准备好了吗？

从会学习你最爱剧集的流媒体平台，到会根据你的情绪调整内容的社交应用，如今的用户不只是想要选择——他们还期望拥有灵活性。如果某个方案不奏效，他们就会切换、微调或干脆另谋出路。这种心态在 Z 世代和千禧一代的消费者中尤其明显：这些数字原住民从小就成长于一个为“即时掌控”与“持续选择”而设计的世界。

随着越来越多的 Z 世代进入成年阶段，组织正在寻找方法来触达这些“数字优先”的消费者。尽管这些群体代表了企业的未来，但许多金融机构仍在这方面遭遇了困难。

正如 Javelin Strategy & Research 的数字银行分析师 Gregory Magana 在《Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation》（千禧一代与 Z 世代的企业主：赢得下一代的 5 项优先事项）报告中指出的那样，年轻成年人往往对那些曾对其父母有效的银行解决方案不太买账。

相反，他们寻找能够映照其消费者体验的商业银行平台：既方便、又是数字化的解决方案，同时将个性化与指导结合起来，帮助他们应对前方的挑战。

风险与机遇

开发这类解决方案的首要原因在于，它为金融机构提供了一种方式，去建立与未来两代企业主之间的关系。为了更好地理解他们的偏好与行为，Magana 调研了这些创业者之间的共同点。

“就本质而言，我们在 Z 世代与千禧一代企业主身上看到的是：他们往往拥有更多的银行产品，并且会把这些产品分散到更多家金融机构（FI）之中，”Magana 说。“平均来看，他们有 7.1 个账户，而且流向次级金融机构的占比更大；而年长的企业主账户更少，且他们往往会把更大比例的账户集中在他们认为是主要金融机构的那一家。”

小型金融机构尤其开始看到自己的市场份额被侵蚀。信用社以及其他利基机构往往覆盖范围有限，通常只服务特定职业群体，比如教师或农民。

然而，较小的机构仍然有机会去吸引明天的企业主——前提是他们要把方式现代化。

“这就形成了一种风险/机遇：你所面对的 Z 世代和千禧一代企业主愿意拥有更多产品，但他们也会尝试这些次级金融机构，”Magana 说。“于是就出现了一个问题：在他们的金融生活里，哪些部分你并没有为他们做到？他们是否存在转向这些其他金融机构的风险？”

自助服务 AI

为了为年轻企业主打造更具相关性的银行平台，Magana 确定了五个关键关注点。第一个也是大多数领导者的首要任务：人工智能。

Z 世代与千禧一代企业主对 AI 展现出强烈兴趣，但主要是用于某些特定功能。

“我们问企业主：‘如果 AI 用例真的存在，你们一定会用哪些？’”Magana 说。“正如你所预料的，年轻的企业主对 AI 的兴趣比年长的更高。关键在于：在应用中找到功能、研究新的账户、了解公司的洞察、支付行为，以及理解税务义务。”

“当你浏览诸如解决欺诈交易、研究新账户、找到应用功能之类的用例时，这条贯穿始终的共同点是——很多都是自助型的东西，”他说。

年轻企业主对于将 AI 用在重大商业决策或面向客户的应用上更谨慎，可能是因为这项技术仍在演进，且错误仍有可能发生。

这些担忧让许多金融机构不确定该如何有效利用 AI。

“落地 AI 会是一项挑战，”Magana 说。“如果你是一家规模较小的金融机构（FI），你可能根本没有资源。你会非常依赖供应商，所以你一定要把重点放在自助功能的发现、自助式的应用指引上，以及让简单任务变得更快、更容易。”

“这件事的重点在于：要确保 AI 易于理解，但同时也要做到透明，”他说。“你可以选择加入，也可以选择退出；这不是强制的。社会层面每个人都在拼命推动 AI 更广泛地使用——但对企业主而言，应该让它变成可选的，而且可以撤回/逆转。”

缓解后勤层面的困境

接下来的三个优先事项回应了年轻企业主面临的后勤挑战。

数字化发票在 Z 世代与千禧一代领导者中迅速流行起来。然而，许多电子发票会被收件人忽略。银行可以通过提供跟进与提醒工具来帮忙，让企业与客户保持一致。

现金流分析是另一个亟待改进的领域。尽管技术已十分普及，许多企业主仍然依赖纸笔或 Excel 表格。在银行体验中嵌入现金流洞察与提醒——例如通过账单支付、ACH 或电汇服务——可以避免企业再为这些需求额外使用独立工具。

跨境支付带来了另一项机遇。虽然目前使用跨境支付的年轻企业主相对较少，但他们进行国际经营的可能性几乎是更年长群体的两倍。银行可以简化这些流程，以支持年轻企业家的全球抱负。

“说到商业银行，跨境支付可能会是一整个需要专职人员来处理的工作，”Magana 说。“如果你是一家规模较小的企业，想要处理跨境支付，你就需要一个感觉熟悉、并且能很好地与其他你用于经营的数字银行体验协同运作的界面。”

“如果是一家小企业，尤其是个体经营者（sole prop），要想顺利用上某些很‘花哨’的、面向商业银行跨境支付的解决方案，可能会很吃力，”他说。

社交媒体的选择

为了更深入理解年轻企业主的心态，Javelin 的研究人员转向了社交媒体。具体来说，Reddit 作为分享真实洞察的论坛影响力日益突出。

在浏览 r/small business 这个子版块后，人们意外地发现，围绕发票或现金流等基础问题的提问很少。相反，很多讨论聚焦在如何选择合适的企业账户。这凸显了商业银行需要改进的最后一块领域。

“我们从中得到的一个信息是：金融机构需要把账户选择流程做得更好，”Magana 说。“你应该解释企业账户的价值是什么，并确保你的落地页信息充分、对用户友好，而不仅仅是提供利率表。”

“我们在零售银行里经常看到这种情况：‘我该怎么选最适合我的银行账户？’然后就变成了：‘这个是 0.59% APY，那一个是 0.65%，每个分别要花多少钱，’”他说。“但这其实并没有告诉你任何有用的信息；这不是一种‘帮我做决定’的方式。”

这些问题也揭示了一项普遍的挑战。许多 Z 世代与千禧一代创业者从零工（gig work）或副业起步，而在这种情况下，企业与个人财务往往交织在一起。即便是技术更娴熟的用户，也往往仍需要关于账户选择的清晰指引。

“这是在提供向导，并从一开始就帮助建立这种咨询型的受托关系（advisory fiduciary relationship），”Magana 说。“即使是那些正在努力选择账户的潜在客户，这也是很重要的一步前进。此外，赢下下一位千禧一代或 Z 世代企业主，也可能是从满足那些你当前已经拥有的人开始，因为在这些社交媒体空间里存在大量的‘串聊/互相交流’。”

“有时候他们会说：‘XYZ 金融机构太差了，我要尽快换掉他们，’”他说。“当他们在社交媒体上寻求帮助时，你可能不希望年轻企业主看到的就是这样。或许更重要的是，你得先把自己的‘自家花园’打理好，让口碑传播来推动一部分获客。”

缓解流失风险

促成这些关系至关重要，因为企业主拥有的选择比以往任何时候都更多。除了传统银行，金融科技（fintech）也在持续扩展自己的业务版图。

“我们看到了 Venmo 在零售领域的表现，”Magana 说。“Venmo 很适合用来在晚餐结束后和朋友结算，但他们也想说：‘你可以把钱放在这里，我们会给你一张借记卡，让你去花你的余额；我们能做所有这些金融事情，而且我们也会给你一张信用卡。’”

“你的小企业主在用 PayPal 来互相转账、来回收付款，这当然没问题，”他说。“但如果 PayPal 想要成为他们的企业银行呢？一旦发生这种情况，你可能会在不知不觉中就失去这个客户，对吗？”

要点在于：在五个关注领域上实现企业银行业务的最优化。许多年轻企业主已经依赖第三方工具——用于数字发票的 Square、用于现金流分析的 QuickBooks，以及用于跨境支付的 PayPal。只要这些工具满足了一个需求，他们就很可能再去寻找其他工具；这也凸显出一种综合、现代的银行体验的重要性。

“在这些年轻企业主里，确实有一部分在使用自有工具，但其中一些第三方——比如你的 PayPals、你的 Squares——虽然乐意为你提供支付服务，可他们也有其他野心，”Magana 说。“他们也不会介意再给你提供一张信用卡，或者帮你经营你的企业。”

“如果你的一批年轻客户都把银行业务交给这些技术娴熟的第三方，那么流失风险会更高——这就是一种威胁，”他说。

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