随着信用卡余额创下新高，利率上限是否是解决之道？

去年年底有创纪录的1.11亿美国消费者在信用卡上持有余额——比2024年底多了200万。现在，这些持卡人对银行的欠款总额已超过1万亿美元。

基于平均未偿余额，一个只按最低还款额缴款的典型持卡人每月大约要支付251美元，或每年超过3,000美元。与此同时，约98%的剩余余额上仍会继续计提利息。

寻求解决方案

这些数据来自“世纪基金会”（Century Foundation）和“保护借款人”（Protect Borrowers）两组研究者。“世纪基金会”是一家进步派智库；“保护借款人”是非营利组织。尽管这些组织引用上述数据来主张降低信用卡利率，但整体情况要复杂得多。

“世纪基金会”支持一项由特朗普总统及部分民主党人（包括马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦）背书的提案：将年利率上限设为10%。然而，行业专家警告称，如果将利率封顶到如此低的水平，可能会显著减少许多家庭获得信用卡的机会。

一方面，利率已经开始小幅下调。根据美联储的数据，2025年第四季度的平均年化百分比率（APR）为22.3%，低于2024年的22.8%。

封顶利率的后果

“世纪基金会”估算，自特朗普上任以来，实施10%的利率上限本可以为消费者节省1,345亿美元。批评者则反驳称，这样的封顶很可能会限制许多借款人的信用获取，而不只是单纯降低他们的成本。

Javelin Strategy & Research的独立数据显示，2025年的放贷成本约为13%。在10%的上限下，放贷方很可能会把放贷规模收缩到除最具信用资质的借款人之外的所有人——可能包括FICO评分接近800或更高的人群。实际上，这可能会将信用获取限制在大约2亿美国人范围内，约合8000万户家庭。

“这项研究忽略了这样一个事实：信用卡正在帮助许多受到持续通胀、利率上升以及经济不确定性影响的人，”Javelin的信贷主管Brian Riley说。“如果没有信用卡的渠道，消费者将无法获得短期借贷工具——当预算变得紧张时、汽车开始发出故障时，或出现突发紧急情况时，它们能让人撑得住。”

“别怪信用卡发卡机构——它们承担的是经济每况愈下带来的风险，”他说。“把目光往上游看：通胀、失业，以及家庭预算一团糟。真正的问题在那儿。”

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标签：账户余额信用卡信用卡余额利率利率上限