零工经济的金融基础设施需要重新思考——与 Ricky Michel Presbot 的访谈

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长期以来，零工经济一直被视为一种临时解决方案。权宜之计。许多人进入、少数人留下，甚至更少有人为其设计。然而今天，它已成为劳动力中持久且不断增长的细分领域——同时也一直面临来自结构性排除：这些为不同假设构建的金融系统，持续将其排除在外。

尽管独立、基于应用的劳动稳步上升，零工工作者在获取公平且快速的资本方面仍会遇到障碍。传统的核保模型以受薪就业和可预测收入为设计前提，往往默认就会将这一群体排除在外。结果是：人们如何赚取收入，与他们在财务上获得何种支持之间的脱节正在扩大。

在 FinTech Weekly，我们一直关注金融科技平台如何开始缩小这一差距。但对许多人而言，进展仍停留在表面层面的改变——打造看起来现代的界面，却仍建立在过时的标准之上，并且缺乏足够的灵活性。所需要的是对金融产品的设计、部署与支持方式进行结构性的重新思考，以适配非传统收入者。

这不仅需要创新，更需要真实的理解——一种务实的认知：在标准薪资发放之外的人群中，信任、现金流与支持系统的运作方式是不同的。关键在于：围绕资格、定价与合规做出的决策，需要反映这些工具所声称要服务的人的真实处境。

为进一步探讨这一点，我们与 Ualett 联合创始人兼 CEO Ricky Michel Presbot 进行了交流。Ualett 是一家面向美国零工经济的双语金融科技平台。凭借在快节奏、以影响力为导向的领域中打造公司的二十多年经验，Ricky 带来了严谨的视角：从地基开始，如何为敏捷性、清晰度与包容性设计金融系统——并让其切实可用。

尽享完整访谈！

1) 你职业生涯的大部分时间都专注于快速变化的市场以及代表性不足的用户群体。是什么最初让你意识到现有金融体系并未为零工工作者而设计？

让我早期印象最深的是：零工工作者有多么努力在工作，却又拥有多么少的选择来管理现金流。我记得自己在迈阿密和纽约花时间与网约车司机以及外卖骑手交流，听他们讲述同样的故事：传统银行要求一份固定薪水，或多年就业经历，才愿意开始对话。

与此同时，这些人每天的收入都经过验证，却仍然无法以公平的条件获得短期流动性。真实收入与过时要求之间的那道鸿沟，是最清晰的信号：系统并不是为他们建造的。

2) 传统信用体系高度依赖固定收入与长期就业历史。基于你的经验，当这些体系被应用到独立工作者身上时，会暴露出哪些最关键的差距？

最大的差距在于速度、包容性与准确性。传统核保常常假设：如果你没有 W2 或信用档案，你的风险就很高。但对零工工作者来说，收入是真实的，只是波动更大。

这种波动并不能被“整齐地”嵌入旧有模型。于是，数百万人要么被直接排除在外，要么被收取惩罚性的费用。另一个差距是文化：许多“未充分受银行服务覆盖”的劳动者来自一些对金融机构持怀疑态度的社区，因为他们过去没有感到被尊重或被理解。

3) 为非传统收入者设计，需要对现金流、风险与信任作出不同的假设。你的工作教会了你关于金融工具如何在结构上（不仅仅是视觉上）适配这一细分群体的什么经验？

我学到的最重要的一点是：你不能只把传统产品“换皮”。在结构层面，你需要重新思考核保方式、汇款预期，甚至客户支持。以我的经验：基于经验证的零工收入来批准垫款（看的是实际的日常现金流，而不是历史信用）可以让获取变得更快、更公平。

从第一天起，采用无隐藏收费的统一计费（flat-fee）有助于建立信任。在运营层面，你需要搭建一个双语的后台团队，确保用户能够用自己偏好的语言提问。真正的包容性要求你重新设计系统，而不仅仅是界面。

4) 你横跨策略、运营与领导力工作。当你试图服务在财务上资源不足或收入不稳定的用户群体时，哪些运营决策会带来最大的下游影响？

有两项决策特别突出。第一，如何验证收入并评估资格。 许多机构会投入与 Plaid 和 Argyle 之类的平台建立合作伙伴关系，以构建真正的实时数据管道，从而让我们的核保能够更具动态性与公平性。

第二，你如何处理支持与教育。 对许多用户而言，这可能是他们第一次使用数字化金融产品。高投入、高触达的双语支持团队并不是“锦上添花”，而是建立持久关系的核心。这两项领域——基于信任的核保与可及的支持——为其他所有环节定下基调。

5) 我们看到越来越多的平台正在演变为“金融枢纽”，为用户在一个地方整合多个工具。要从单一用途的产品转向更整体的金融体验，会出现哪些挑战？

从像现金垫款这样的聚焦型产品扩展到更广泛的平台，需要纪律。你必须清楚用户为何信任你，以及新功能如何与这种信任形成互补，而不是稀释它。

例如，有些公司希望为零工工作者演变成新型银行（neobanks），但每一步（比如推出借记卡或信用建立工具）都需要以一种方式逐步上线：保持定价透明、并让体验保持简单。随着你叠加新的能力，你必须确保在不为重视速度与清晰的用户引入摩擦或困惑的前提下，仍然维持严谨的标准。

6) 许多零工工作者会跨越语言、法律与监管边界。你如何看待构建在不同社区中依然可获取的金融系统，同时又不牺牲合规性或清晰度？

一切从倾听开始。早期，在实地直接花时间去了解用户的需求，并亲眼看到他们的真实处境，这让我清楚地意识到：清晰度与透明度是不可妥协的。结构层面上，通过投资多语言支持、与文化相关的教育，以及合作伙伴关系，可以帮助我们在监管变化到来之前先行一步。

从合规角度来看，与值得信赖的合作伙伴合作，确保流程符合金融数据标准，同时保持对用户友好。关键在于在严谨与尊重之间取得平衡，确保人们感到被告知，而不是被吓到。

7) 对于在被忽视市场中致力于解决基础设施缺口的金融科技创始人，你关于如何在产品与业务设计中平衡紧迫性与长期韧性的建议是什么？

要关注纪律，而非炒作。从一开始，优先事项应当是盈利能力、可持续的单位经济模型，以及在每一次垫款中建立信任。这意味着要以一种能够让你在扩展到新细分市场之前，留出时间来打磨核保与运营的节奏进行扩张。

我的建议是：保持贴近你的客户，与他们共处，花时间了解他们日常面临的挑战，让这些去指导你的路线图。如果你能以透明与尊重解决真实问题，那么韧性就会成为你基础的一部分。

关于 Ricky Michel Presbot：

Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的联合创始人兼 CEO。Ualett 是一家为美国零工经济打造的双语金融科技平台。作为一位自豪的多米尼加企业家，Ricky 拥有 20+ 年的业务发展与战略领导经验。他的职业生涯围绕扩大全以影响力为导向的公司并在快节奏市场中推动创新展开。

在 Ualett，他负责增长、运营以及战略方向，致力于将公司定位为面向全国独立工作者的可信赖金融伙伴。他的领导力将全局思维与运营严谨性结合起来，让团队能够以速度、目标与精准执行。

Ricky 拥有 MBA，并在市场战略、团队领导以及金融科技产品创新方面具备深厚专业知识。在他的领导下，Ualett 已成为“包容性资本获取”领域的类别领导者，为零工工作者的真实需求交付快速、透明的金融工具。他的方法是有纪律的、具有韧性的，并根植于为企业与其所服务的社区创造长期价值之中。