ACH 及迈向未来支付的路径

ACH是美国支付基础设施的关键组成部分，推动了大量交易量，并支持供应商付款、薪资发放以及许多其他重要使用案例。尽管来自服务于类似目的、更新的支付通道的竞争不断加剧，ACH仍在以惊人的速度持续增长。

在PaymentsJournal播客中，Finastra的支付业务首席产品官Radha Suvarna，以及Javelin Strategy & Research的支付联合负责人James Wester，探讨了为何ACH支付之所以能够保持如此强韧和有价值，并强调了对正在考虑向客户提供ACH支付的金融机构而言，这些优势所在。

旧的又变成新的

当在现代化金融服务的语境中谈论金融科技时，往往会有一种假设：所谓“旧”意味着过时，而“新”意味着更优。尽管ACH被视为传统通道（legacy rail），但它依然高度可靠。它为特定类型的支付而设计：高交易量、可预测且需要安排时间的交易，例如发薪或账单支付。

“ACH之所以还能持续增长，一个原因是因为我们能够提前为这些可预测的支付做规划，”Wester说。“如果你能够把所有这些事在之前都计划好，那么它就会成为处理这类支付的一个很棒的通道。”

一个现代的ACH支付引擎

展望未来，ACH必须在其他支付通道的同时具备向前兼容性。实现向前兼容性，使行业能够利用人工智能等新技术，并将其与ACH无缝集成，从而在诸如欺诈检测和自动化等领域带来改进。

那么，从运营角度来看，一个现代的ACH支付引擎长什么样？首先，它必须是云原生且模块化。它应当利用诸如微服务以及基于API的能力等现代技术，以便与上游和下游系统实现无缝连接。平台还应当具备可扩展的架构，能够根据需要将交易量向上或向下进行伸缩；同时考虑到ACH不一定需要在一天中始终连续运行，而是在交易量出现峰值时达到高负载。

“如果我们能够按需将基础设施向上或向下扩展，以推动更高效的总拥有成本，那将是一个显著的增值，”Suvarna说。“它在高吞吐量窗口期尤其有效。”

向前兼容性的另一个重要组成部分，是能够测试新的使用案例，并实现快速试验。例如，批量支付与实时支付之间的智能路由，可以作为增值服务提供。为了判断这些能力是否能产生有意义的影响，组织需要具备可快速测试的平台，同时还要能够实现快速失败（fail fast），或在结果证明成功后进行扩展。

金融机构可以依靠一个现代ACH解决方案来与云原生和基于API的系统集成，从而让新产品的上线更快、更高效。

同样重要的是要注意：尽管ACH本身的清算尚未过渡到ISO 20022，但许多企业已经在提交中使用了它。一个现代的ACH平台需要能够同时处理这一点，以及清算系统的最终迁移——在无缝衔接的同时，还要兼容今天围绕ACH已经构建好的复杂工作流程。

追求ROI：成本

从ACH获得的投资回报率（ROI）可以通过两个主要视角来看：成本与收入。在成本方面，首要考虑是基础设施。基于开源技术和现代软件架构构建的平台，通常比传统系统更便宜。

第二个成本驱动因素是软件维护与增强。随着新的使用案例在企业和零售各个细分领域不断涌现，并且规范持续演进，想要跟上由业务驱动与由标准驱动所带来的变化，对于传统平台而言往往会非常昂贵。

“像COBOL这类一些较旧的技术里，能够编写软件的开发者更少，”Suvarna说。“这意味着未来可供实施必要变更的开发者并不算多。那些专门的基础设施岗位——比如有一个人真的非常了解该系统的——显然会变得更加昂贵。”

第三个成本领域是运营。今天，ACH的异常处理和退回（returns）往往是与其他清算系统分开管理的。将这些流程整合到一个统一的技术栈中——并利用AI等技术——可以简化运营。

“我并不是说今天你不能部署AI技术和机器学习来识别支付修复（payment repairs），基于来自传统ACH能力的数据来进行，”Suvarna说。“但更开放的现代技术栈让这件事更容易、更快。”

追求ROI：收入

在收入方面，银行的主要机会在于通过增强的用户体验实现差异化。例如，提供在ACH与实时支付之间的智能路由等业务。第二个机会来自创新性的使用案例：银行围绕ACH打造差异化的价值主张，从而在竞争机构中脱颖而出。

“当人们开始谈论ROI时，我经常听到他们先谈收入，”Wester说。“但从收入角度谈系统升级时，你必须小心。为了向你的高层销售它，请从那些不可避免、需要被淘汰的事情开始，以及你能在那里找到哪些成本规避（cost avoidance）。”

寻找合作伙伴

金融机构在踏上这段现代化旅程时，需要具备跨多个实施领域经验的合作伙伴。更广阔的视角有助于识别依赖关系、消除盲点，并应用最佳实践。经验丰富的供应商理解通往前进道路的最优路径，知道常见的陷阱在哪里，并能引导机构走向可扩展、面向未来的解决方案。

“我喜欢用‘鱼不知道水是湿的’这句话，”Wester说。“很多时候，金融机构已经用某种方式运行它们的系统很久了，以至于即便它仍在运转，它们也不再觉得不高效。一个好的合作伙伴可以进来并说：以下是最佳实践；以下是你们自己可能存在盲区的问题。”

例如，Finastra既服务大型企业客户，也服务中端市场客户群。他们为大型企业打造了Global PAYplus，为中端市场客户打造了Payments to Go——两者都交付在支持现代ACH清算的云原生平台上。这个单一、现代的支付中心（payment hub）架构，通过所有通道（rails）提供一致的用户体验，并支持多种清算类型，同时实现向前兼容性，使该平台能够在未来使用案例不断涌现时予以支持。

“归根结底，ACH不仅仅是技术现代化，”Suvarna说。“它是对围绕极其关键的基础设施所进行的业务流程转型，这种基础设施服务于众多企业与零售客户的需求。”

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