对许多小企业主来说，工作日并不会在客户离开时就结束。工作会一直拖到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易，并试图弄清那些分散的财务数据究竟意味着什么。在缺乏集中式解决方案的情况下，许多人被迫把银行、金融科技应用、支付处理商和会计工具拼接成一套“拼图”式组合，只为让自己的生意继续运转。对账这些支离破绮的系统，已经成了对账负担——而商户本就已经被工作量和压力拉得很紧。这种日益增长的复杂性，影响的并不只是商户本身。随着小企业将财务关系扩展到多个服务提供商——同时线下银行接触点变得更少——金融机构发现更难与这一细分群体建立起有意义的联系。曾经以关系为导向的业务，可能会演变成纯交易性的往来。在最近的一期PaymentsJournal播客中，Fiserv产品管理副总裁Eleanor Bontrager，以及Javelin Strategy & Research商户支付主管Don Apgar，讨论了银行为何仍在小企业金融服务领域占据优势。然而，许多金融机构需要调整策略，成为SMB日益期待的集中式金融枢纽。消除电子表格----------------------------尽管财务管理对任何企业都至关重要，但它只是运营组织的一个方面。企业主投入在管理财务上的时间越多，就越少能把时间用在其他关键任务上。随着数字支付的发展，商户为满足客户期望的支付体验和金融服务，采用了越来越多的工具。结果是，小企业主常常把一些彼此割裂、从未被设计为能协同工作的零散解决方案凑在一起。“他们不得不查看这些工具产生的分散数据，并试图想象自己的现金流状况可能是什么，”Bontrager说。“很多人甚至并不是真的在用工具；他们用的是Excel电子表格。他们字面意义上坐下来拿着笔和纸，试图弄清自己预计会进来的钱有多少、预计会出去的钱有多少，并试图弄明白这对他们的生意意味着什么。”在这些挑战之中，商户并不想再“加装”更多工具。相反，他们寻求的是一种精简的解决方案：能够实现顺畅、透明的交易，并让他们从整体视角掌握现金流。成本仍然是一个重要考量。然而，许多商户愿意投入到一个统一的平台上，以减少行政负担，并尽量降低手工流程中常见的错误。“Apgar说，我们最近看到的研究表明，小企业平均每周要花25个小时，仅仅是为了在各种金融应用之间管理数据。他们不会在店铺开门营业时做这些——那段时间是家庭时间；而是在下班后、在周末，人们在制作电子表格，并翻看纸质对账单。”“而且，他们的POS（销售点）数据必须再对账回他们的银行对账单，”他说。“你得管理薪资，要给供应商付款，这些发票还要再与库存进行对账。环节太多了。”把所有财务“鸡蛋”放进同一个篮子--------------------------------------这些变量促使SMB越来越寻求一个单一的金融“家”。讽刺的是，这种需求往往正是由维持多重金融关系所带来的复杂性引发——现在企业主需要一个集中式现金流枢纽，把他们各类账户和功能汇总起来。尽管这样的解决方案未必能消除所有外部关系，但它能为商户提供一个关键支点。一旦商户接入集中式平台，银行就有很好的位置来实现差异化，并加深与其SMB客户的关系。“总的来说，在金融机构环境里资金流转更快，所以金融机构这里有明显优势，”Bontrager说。“这正是小企业想要、也需要的：能够轻松、快速地完成支付。他们也希望建立那种安全、值得信赖的关系。在银行环境中，那些防欺诈和风险保护都已经深度融入到这种体验之中。”“当我们思考理想的解决方案时，就是把部分金融科技（fintech）方案的要素带进金融机构（FI）的渠道中提供，”她说。“例如，许多小企业非常偏好把所有支出都放到信用卡上。能够在一个支付应用里实现这一点，而不仅仅依赖DDA账户。这把所有内容打包在一起、仅为小企业带来便利，这一点可能很重要。”将银行与金融科技关系整合进一个单一枢纽，可能看起来与那句警告不要把所有鸡蛋都放进同一个篮子的箴言相反。然而，为了通过分散投资组合来降低风险，和为了提高效率与清晰度而简化小企业的银行基础设施，本质上是完全不同的。“Apgar说，当我们说把所有鸡蛋放进同一个篮子时，并不是在暗示，金融机构赢得小企业的方式是做一家“一站式商店”，提供企业可能想要的每一项金融服务。真正关键在于：把所有财务数据集中到同一个篮子里——在数据可以被交换的范围内。”“即使企业正在使用一些金融科技服务，今天常见的API架构也能促成这种类型的数据交换，因此FI就可以走到前台，拿到小企业财务健康状况与现金流的完整快照——并真正成为主要合作伙伴，”他说。从数据“采集者”到可信顾问--------------------------------------数据已经成为现代金融服务的核心，因为它能帮助组织在数字环境中个性化地提供产品和服务。“数据可以多到令人难以想象；关键在于能把这些数据转化为及时、准确的咨询式提示，帮助小企业提前预判何时处于风险之中，或看到机会，”Bontrager说。“这正变成一种预期。比如：‘嘿，你下周可能会出现现金流为负’；或者‘看起来你的营收在增加，你考虑开第二家门店吗？我们可以帮你吗？’”然而，能够向小企业提供这类可执行见解的解决方案一直有限。历史上，许多金融机构并没有把SMB细分市场视为战略优先事项。规模较小的商户往往会被导流到面向消费者的产品中，或由为更大规模的企业打造的商用与资金托管（treasury）解决方案来服务。传统的小企业策略——如果可以称之为策略的话——主要围绕基于网点的关系建设以及小企业贷款展开。“他们还能做得更多，”Bontrager说。“能够在小企业所在的位置与他们相遇，并提供能让他们完成支付、接收支付、对账以及自动化工作流的解决方案。提供这些解决方案，是为了能继续维持他们今天所拥有的小企业关系。”“那种关系层面的要素永远都将非常重要，但你需要从支付与应收（receivables）的角度，拥有一个出色的数字化解决方案，才能持续推动这种关系的培养，”她说。“当他们做到这些时，他们就会有更多关于这家小企业的数据，而这些数据将帮助他们更好地服务小企业客户。”成为集中式金融枢纽----------------------------------尽管全方位的SMB平台正迅速成为市场预期，但许多金融机构缺乏在内部构建并交付这些平台所需的基础设施或资源。这是一种临界时刻。要在拥挤的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并现代化它们的小企业银行策略。“Apgar说，现实是：客户今天已经在自己填补这些空白了。与其等到你能在内部把一切都建好，从而满足客户需求的100%，不如更有意义的是：与合适的合作伙伴在策略层面建立关系，以便打造一个端到端的数字化解决方案——无论是从服务交付角度，还是从数据视角——来提供企业正在寻找的那些关键洞察。”第一步很简单：倾听。通过接触小企业客户并理解他们的痛点，银行将会发现一些共同主题——例如需要直观的工作流来简化支付、应收以及现金流管理。最终目标，是提供一种方案，帮助小企业主把精力投入到发展业务，而不是处理其财务复杂性。对许多银行而言，要实现这一愿景将需要战略合作伙伴以及外部支持。“想想这些合作伙伴可能来自哪里：哪些合作能帮助他们交付那样的解决方案，并具备一定的上市速度，使他们能够迅速满足小企业的需求，”Bontrager说。“同时，如果他们能够提供小企业正在寻找的关键洞察，那么对金融机构而言的上行空间在于：他们拥有这些数据，并且也能从这些洞察中受益，做出更好的风险或承保（underwriting）决策。”“现有的解决方案其实蕴含着很大的潜力，”她说。“归结起来就是：评估问题，弄清他们的小企业客户是谁、他们的需求是什么，然后能够提供满足这些需求的解决方案。” 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB
尽管金融科技渗透，银行仍可成为中小企业的首选
对许多小企业主来说，工作日并不会在客户离开时就结束。工作会一直拖到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易，并试图弄清那些分散的财务数据究竟意味着什么。
在缺乏集中式解决方案的情况下，许多人被迫把银行、金融科技应用、支付处理商和会计工具拼接成一套“拼图”式组合，只为让自己的生意继续运转。对账这些支离破绮的系统，已经成了对账负担——而商户本就已经被工作量和压力拉得很紧。
这种日益增长的复杂性，影响的并不只是商户本身。随着小企业将财务关系扩展到多个服务提供商——同时线下银行接触点变得更少——金融机构发现更难与这一细分群体建立起有意义的联系。曾经以关系为导向的业务，可能会演变成纯交易性的往来。
在最近的一期PaymentsJournal播客中，Fiserv产品管理副总裁Eleanor Bontrager，以及Javelin Strategy & Research商户支付主管Don Apgar，讨论了银行为何仍在小企业金融服务领域占据优势。然而，许多金融机构需要调整策略，成为SMB日益期待的集中式金融枢纽。
消除电子表格
尽管财务管理对任何企业都至关重要，但它只是运营组织的一个方面。企业主投入在管理财务上的时间越多，就越少能把时间用在其他关键任务上。
随着数字支付的发展，商户为满足客户期望的支付体验和金融服务，采用了越来越多的工具。结果是，小企业主常常把一些彼此割裂、从未被设计为能协同工作的零散解决方案凑在一起。
“他们不得不查看这些工具产生的分散数据，并试图想象自己的现金流状况可能是什么，”Bontrager说。“很多人甚至并不是真的在用工具；他们用的是Excel电子表格。他们字面意义上坐下来拿着笔和纸，试图弄清自己预计会进来的钱有多少、预计会出去的钱有多少，并试图弄明白这对他们的生意意味着什么。”
在这些挑战之中，商户并不想再“加装”更多工具。相反，他们寻求的是一种精简的解决方案：能够实现顺畅、透明的交易，并让他们从整体视角掌握现金流。
成本仍然是一个重要考量。然而，许多商户愿意投入到一个统一的平台上，以减少行政负担，并尽量降低手工流程中常见的错误。
“Apgar说，我们最近看到的研究表明，小企业平均每周要花25个小时，仅仅是为了在各种金融应用之间管理数据。他们不会在店铺开门营业时做这些——那段时间是家庭时间；而是在下班后、在周末，人们在制作电子表格，并翻看纸质对账单。”
“而且，他们的POS（销售点）数据必须再对账回他们的银行对账单，”他说。“你得管理薪资，要给供应商付款，这些发票还要再与库存进行对账。环节太多了。”
把所有财务“鸡蛋”放进同一个篮子
这些变量促使SMB越来越寻求一个单一的金融“家”。讽刺的是，这种需求往往正是由维持多重金融关系所带来的复杂性引发——现在企业主需要一个集中式现金流枢纽，把他们各类账户和功能汇总起来。
尽管这样的解决方案未必能消除所有外部关系，但它能为商户提供一个关键支点。一旦商户接入集中式平台，银行就有很好的位置来实现差异化，并加深与其SMB客户的关系。
“总的来说，在金融机构环境里资金流转更快，所以金融机构这里有明显优势，”Bontrager说。“这正是小企业想要、也需要的：能够轻松、快速地完成支付。他们也希望建立那种安全、值得信赖的关系。在银行环境中，那些防欺诈和风险保护都已经深度融入到这种体验之中。”
“当我们思考理想的解决方案时，就是把部分金融科技（fintech）方案的要素带进金融机构（FI）的渠道中提供，”她说。“例如，许多小企业非常偏好把所有支出都放到信用卡上。能够在一个支付应用里实现这一点，而不仅仅依赖DDA账户。这把所有内容打包在一起、仅为小企业带来便利，这一点可能很重要。”
将银行与金融科技关系整合进一个单一枢纽，可能看起来与那句警告不要把所有鸡蛋都放进同一个篮子的箴言相反。然而，为了通过分散投资组合来降低风险，和为了提高效率与清晰度而简化小企业的银行基础设施，本质上是完全不同的。
“Apgar说，当我们说把所有鸡蛋放进同一个篮子时，并不是在暗示，金融机构赢得小企业的方式是做一家“一站式商店”，提供企业可能想要的每一项金融服务。真正关键在于：把所有财务数据集中到同一个篮子里——在数据可以被交换的范围内。”
“即使企业正在使用一些金融科技服务，今天常见的API架构也能促成这种类型的数据交换，因此FI就可以走到前台，拿到小企业财务健康状况与现金流的完整快照——并真正成为主要合作伙伴，”他说。
从数据“采集者”到可信顾问
数据已经成为现代金融服务的核心，因为它能帮助组织在数字环境中个性化地提供产品和服务。
“数据可以多到令人难以想象；关键在于能把这些数据转化为及时、准确的咨询式提示，帮助小企业提前预判何时处于风险之中，或看到机会，”Bontrager说。“这正变成一种预期。比如：‘嘿，你下周可能会出现现金流为负’；或者‘看起来你的营收在增加，你考虑开第二家门店吗？我们可以帮你吗？’”
然而，能够向小企业提供这类可执行见解的解决方案一直有限。历史上，许多金融机构并没有把SMB细分市场视为战略优先事项。规模较小的商户往往会被导流到面向消费者的产品中，或由为更大规模的企业打造的商用与资金托管（treasury）解决方案来服务。
传统的小企业策略——如果可以称之为策略的话——主要围绕基于网点的关系建设以及小企业贷款展开。
“他们还能做得更多，”Bontrager说。“能够在小企业所在的位置与他们相遇，并提供能让他们完成支付、接收支付、对账以及自动化工作流的解决方案。提供这些解决方案，是为了能继续维持他们今天所拥有的小企业关系。”
“那种关系层面的要素永远都将非常重要，但你需要从支付与应收（receivables）的角度，拥有一个出色的数字化解决方案，才能持续推动这种关系的培养，”她说。“当他们做到这些时，他们就会有更多关于这家小企业的数据，而这些数据将帮助他们更好地服务小企业客户。”
成为集中式金融枢纽
尽管全方位的SMB平台正迅速成为市场预期，但许多金融机构缺乏在内部构建并交付这些平台所需的基础设施或资源。
这是一种临界时刻。要在拥挤的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并现代化它们的小企业银行策略。
“Apgar说，现实是：客户今天已经在自己填补这些空白了。与其等到你能在内部把一切都建好，从而满足客户需求的100%，不如更有意义的是：与合适的合作伙伴在策略层面建立关系，以便打造一个端到端的数字化解决方案——无论是从服务交付角度，还是从数据视角——来提供企业正在寻找的那些关键洞察。”
第一步很简单：倾听。通过接触小企业客户并理解他们的痛点，银行将会发现一些共同主题——例如需要直观的工作流来简化支付、应收以及现金流管理。
最终目标，是提供一种方案，帮助小企业主把精力投入到发展业务，而不是处理其财务复杂性。对许多银行而言，要实现这一愿景将需要战略合作伙伴以及外部支持。
“想想这些合作伙伴可能来自哪里：哪些合作能帮助他们交付那样的解决方案，并具备一定的上市速度，使他们能够迅速满足小企业的需求，”Bontrager说。“同时，如果他们能够提供小企业正在寻找的关键洞察，那么对金融机构而言的上行空间在于：他们拥有这些数据，并且也能从这些洞察中受益，做出更好的风险或承保（underwriting）决策。”
“现有的解决方案其实蕴含着很大的潜力，”她说。“归结起来就是：评估问题，弄清他们的小企业客户是谁、他们的需求是什么，然后能够提供满足这些需求的解决方案。”
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Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB