BaaS 解释：面向银行

银行即服务（Banking as a Service，BaaS）的力量在于，如今任何人都可以像搭建 Shopify 网站一样轻松地设计并部署创新、受监管的金融产品（BaaS）。由于持续的技术创新以及广泛的在线可及性，银行业正在经历巨大的技术转型冲击，这使得银行纷纷加入转型的“潮流车队”。

然而，银行虽然启动了自动化流程，但仍然很难跟上当下数字化、以客户为中心的金融服务的节奏。传统银行业务正被当今的金融科技所阻碍，进而难以建立先进的多渠道银行解决方案。随着金融科技日益增长，企业更容易通过提供诸如数字钱包、P2P 借贷和支付等数字创新解决方案，与当下精通技术的一代建立连接。因此，对银行而言，为客户提供接入能力，并重新创新其服务交付方式具有重要意义。

为了让传统银行在竞争中保持领先，银行即服务通过提供一套工具包为其减负：该工具包帮助它们快速进入数字市场，并通过提供专属的金融服务组合来加速流程，以满足当今客户的进阶需求。

为什么银行应该考虑 BaaS？

直到最近，企业还必须直接与传统银行接洽，才能利用它们的基础设施。那是因为至少需要银行账户，以便保留客户资金，同时还要具备与清算、支付和结算相关的所有后端基础设施。

然而，传统银行在设计时并未考虑嵌入式融资需求。要发挥其基础设施的作用，构建定制化联盟并更新过时的技术是两个步骤。这既耗时、昂贵，也不方便，而且在潜在合作伙伴银行甚至会考虑这些企业之前，往往需要该企业具备相当规模或资源。市场上许多近期进入者根本缺乏这些资源。

引入 BaaS。通常银行基础设施的基本构件由 BaaS 提供商构建，并为企业打包。随后，企业可以快速实施这些方案，为其客户提供嵌入式银行业务以及其他金融服务。

由于这些组件以优雅且易消费的 API 形式提供，企业可以选择自己想要的基础设施，并对其进行个性化，从而提供更专业化的体验。通过为支付、KYC、资金管理等服务选择最合适的供应商，企业无需投资复杂的基础设施，也无需应对与传统银行之间具有挑战性的协议，就能构建一套一流的金融科技技术栈。

BaaS 并不采用“一刀切”的做法。根据组织的规模、类型以及业务运营情况，可以对 BaaS 进行探索并加以实施。

下表中提到了 BaaS 供给的三种基础类型。

银行要拥抱 BaaS 模式，需要哪些条件？

以下关键方面对于理解并利用 BaaS 的运作机制至关重要。

1. 战略性建立的 API 服务

API 并不是市场中的新事物，金融软件提供商会向客户（银行）提供 API，通过对软件进行适配来满足其业务需求。最近，随着开源软件的引入，供应商正在被推动为那些希望使用它们的客户提供可访问性。随着开源软件势头的增强，供应商开始为那些有兴趣通过 API 访问它们的客户提供更多产品。买家不再需要购买整个实体，而是以即插即用的方式开始使用软件——只为自己的使用付费。

这一整套流程被称为“软件即服务（Software as a service）”，如今银行可以借此向其用户提供 API 访问权限。企业现在可以定制其产品，并从多种金融服务中进行选择，以满足客户的需求。用更简单的话说，企业正在积极构建金融平台，为大众提供银行服务。这项功能被称为银行即服务（Banking as a service）。

银行使用 API 以允许与金融科技（Fintech）和开发者共享数据。这使得第三方合作伙伴能够为有需要的客户创建企业级解决方案，例如 P2P 借贷、数字钱包、移动支付等。

2. 结合 BaaS 的开放银行

开放银行技术为企业带来了巨大的机会，前提是它们能够提供安全的服务，并找到合适的合作伙伴。BaaS 正在扰乱银行业，它使新企业能够向客户提供更好的体验和更多选择。

开放银行为客户提供金融信息，并共享对由银行拥有的数据进行管理的访问权限，同时让客户参与学习如何对自己的开支进行核查。它让客户能够选择最符合其需求的最佳产品。此外，开放银行还让客户更方便地进行资金转账。

不过，谈到交易本身时，在开放银行模式下，消费者必须与其拥有账户的银行进行交易；而在 BaaS 中，即使他并非该银行的现有客户，仍然可以从多家银行获取某个交易账户的特征信息。BaaS 使用户能够访问任何持牌银行提供的交易服务，即便他们并不是该银行当前的客户。

BaaS 使企业能够从众多服务提供商中精挑细选顶级优质的产品，而不必担心与其中每一家保持连接。即便他们并没有在那些银行中开设账户，BaaS 仍能通过这些银行为企业提供更快速的访问、支付安全以及其他一流的金融服务。

3. 用户体验

在一段时间内，可以观察到客户需求发生了变化：他们希望尽可能快地得到服务。他们需要对问题的即时解决方案。当你的业务与客户产生良好共鸣时，要体察他们的痛点，并尽可能快地解决他们的疑问——你就赢得了忠诚度和留存率。

金融服务是一件关乎个人的事，会影响人们的日常生活。随着技术栈的不断增长，定制化的金融产品能够满足现代化客户的需求。终端用户在获取产品和服务之前，并不需要遵循任何“必须先掌握 BaaS 知识”的固定规则。他们关心的只是其产品的提供方在安全性和保障性方面的可靠。

借助开放银行技术，金融和非金融领域的企业现在可以访问消费者账户与数据，并提供新的商品和服务。BaaS 甚至允许与第三方提供商共享数据。这使得例如更容易创建尖端、强相关、由客户主导的数字产品，如虚拟助理和金融机器人理财顾问。这些数字化解决方案会提升客户与您的金融服务的互动，扩大客户群，并在降低成本的同时提高客户留存。

BaaS 对不同利益相关方的好处

*   BaaS 通过基于 API 的能力，帮助组织创造更多收入，并促成交叉销售机会。
*   企业可以通过 BaaS 对业务逻辑与数据进行分模块管理，从而加速新应用的开发。
*   利用自身的 API 以及第三方的 API，使企业能够开发出更多、更强大的能力。
*   使用 API 生态系统来构建商品与服务，可能会显著拓展客户群。

结语

BaaS 为银行和外部企业提供了一个扩展其收入来源的平台。BaaS 鼓励传统银行变成平台化、模块化的形式，以便在金融生态系统的竞争环境中与其他市场参与者竞争。为应对日益激烈的金融科技竞争，并在数字银行技术（如数字钱包）的使用、客户期望持续变化、监管限制以及合规难题的背景下，已经发展出一家以创新和盈利为驱动的组织来支持研发。BaaS 提供了扩大客户群并改善整体客户体验的机会。BaaS 将对银行增长产生长期影响，并拥有充满希望的未来。