ACH 网络可靠且无处不在。过去一年里，它继续实现强劲增长，无论是支付笔数还是总体金额。到 2025 年，ACH 网络支付量增加了大约 16 亿笔，达到总计 352 亿笔，即平均每天 1.41 亿笔。在同一时期，约 93 万亿美元通过 ACH 通道完成流转，较上一年增长近 7 万亿美元。尽管交易量增长 4.9%，但这些支付的总价值增长了 7.9%。
这种增长反映了 ACH 在支付领域的使用场景持续扩展。在 PaymentsJournal 播客中，Nacha 的 ACH Network Administration 执行副总裁 Michael Herd，以及 Javelin Strategy & Research 的信用与商业资深分析师 Ben Danner，分析了推动这一增长的因素，并解释了为什么 ACH 有望继续进一步增长。
向更快速的电子支付持续转移，为开放银行（Open Banking）——也称为 Pay by Bank（通过银行支付）——铺平了道路。这种方式让消费者可以直接从自己的银行账户付款，从而简化交易、减少摩擦。尤其是年轻一代，他们期待移动优先、完全数字化的体验，因此开放银行成为 ACH 网络的自然延伸。通过开放银行会话把银行账户链接起来以发起一笔 ACH 支付，能够无缝融入这一环境。就连像 Walmart 这样的主要参与者，现在也通过其应用提供 Pay by Bank。
推动ACH支付快速增长的原因
ACH 网络可靠且无处不在。过去一年里，它继续实现强劲增长，无论是支付笔数还是总体金额。到 2025 年，ACH 网络支付量增加了大约 16 亿笔，达到总计 352 亿笔，即平均每天 1.41 亿笔。在同一时期，约 93 万亿美元通过 ACH 通道完成流转，较上一年增长近 7 万亿美元。尽管交易量增长 4.9%，但这些支付的总价值增长了 7.9%。
这种增长反映了 ACH 在支付领域的使用场景持续扩展。在 PaymentsJournal 播客中，Nacha 的 ACH Network Administration 执行副总裁 Michael Herd，以及 Javelin Strategy & Research 的信用与商业资深分析师 Ben Danner，分析了推动这一增长的因素，并解释了为什么 ACH 有望继续进一步增长。
嵌入经济之中
作为一种高效率的大规模支付转移方式，ACH 持续看到不断提升的采用率——包括 B2B 支付、消费者账单支付和账户转账。它依然是已知交易对手之间高频支付的具成本效益选择。
ACH 深度嵌入于各种平台、软件提供商和业务工作流程之中，包括开票和薪资发放。从 Stripe 到 QuickBooks 再到 ADP，这些企业都把 ACH 作为随时可用的支付选项提供出来。
由于 ACH 深度融入整个经济体系，它往往会与整体经济活动同步增长。ACH 网络如何扩展以支撑这种增长，已成为其近期扩张的重要因素。
告别支票
尽管政府去年作出高调决定，转向远离纸质支票，但联邦 ACH 的交易量仅增长了 1%。商业领域一直是整体增长的主要推动力。
在 B2B 领域，ACH 在 2025 年超过 80 亿笔交易，占据 63 万亿美元的价值，并且继续以大约每年 10% 的速度增长。这与专业金融服务协会（Association for Financial Professionals）的研究发现相契合：该协会去年报告称，如今支票仅占 B2B 支付量的 25%。
“Herd 表示：‘这凸显了行业层面的一项成功——推动企业从支票转向 ACH。它也表明，仍有空间可以继续完成这项转变：剩下那 25% 的 B2B 支付仍是支票，其中的相当一部分仍可能转向 ACH 以及其他支付通道。’”
Danner 补充道：“‘用纸质支票进行替代是一项重要进展。纸质支票很笨拙，效率更低，更容易发生欺诈，而且你得把它寄出去。为什么不用像 ACH 这样的方式呢？它更安全，是自动化的，更便宜，更容易对账，改善现金流、流动性，并减少人工处理。’”
另一个增长迅速的 B2B 用例是医疗索赔支付，它从保险公司及其他支付方流向受益方。去年，ACH 处理了 5.48 亿笔医疗支付，直接向医疗服务提供者、医院和药房转移了近 3 万亿美元。
同日 ACH 的消费者增长
尽管整个 ACH 网络的增长已经令人印象深刻，同日 ACH（Same Day ACH）的扩张速度甚至更快。到 2025 年，同日 ACH 交易增长近 17%，超过 14 亿笔支付。它正越来越成为消费者日常金融生活中的一种常规组成部分。
“Herd 表示：‘我们看到同日 ACH 在消费者支付中被相当广泛地部署。用例包括金融机构之间的账户到账户转账；数字钱包充值——资金从银行账户被扣款；以及信用卡账单支付——发卡方有理由尽可能快地收集资金。’”
在线消费者 ACH 支付量增加了约 6.5 亿笔，达到 114 亿笔，同比增长 6%。这些支付覆盖了广泛的消费者账单——包括房贷、汽车贷款、保险保费、公用事业账单、学生贷款和信用卡账单。基本上，任何看起来像账单的经常性付款，都非常适合用在线 ACH 来完成。
像数字钱包这样的热门替代支付方式，往往依赖 ACH：要么把资金在用户的银行账户与其他方之间转移，要么在幕后完成交易清算。持续从纸质支票转移的趋势也在推动这一变化。
通过 ACH 的银行转账（Pay-by-Bank）
向更快速的电子支付持续转移，为开放银行（Open Banking）——也称为 Pay by Bank（通过银行支付）——铺平了道路。这种方式让消费者可以直接从自己的银行账户付款，从而简化交易、减少摩擦。尤其是年轻一代，他们期待移动优先、完全数字化的体验，因此开放银行成为 ACH 网络的自然延伸。通过开放银行会话把银行账户链接起来以发起一笔 ACH 支付，能够无缝融入这一环境。就连像 Walmart 这样的主要参与者，现在也通过其应用提供 Pay by Bank。
“Herd 表示：‘我经常谈到这样的人：20 多岁的人可能从来没用过支票簿，从来没写过支票，不知道为了支付账单该如何找到路由（routing）和账户信息，甚至也不知道如何注册工资的直接入账（Direct Deposit）。’‘他们通常通过手机，借助开放银行把银行账户链接起来来完成这些操作。’”
“Danner 表示：‘这些领域增长并不令人意外，尤其是因为消费者持续接受数字支付方式。我们在美国真正开放银行的采用早期阶段，还有巨大的潜力，未来可以实现更持续、更广泛的采用，并且它也有能力促成 ACH 支付。’”
“‘年轻的消费者和员工正在为转账以及工资直接入账（Direct Deposit）报名使用 ACH 支付，’他表示。‘而且它还有很大的潜力，让它变得更加主流。’”
新一年的新规则
即便开放银行兴起、ACH 支付也更快且更频繁，Nacha 仍将重点放在安全性与稳健性上。新的 Nacha 规则将生效，以增强体系的价值与安全性。到 2026 年，ACH 参与方将开始实施升级后的交易监控规则；包括国际交易在内的进一步改进也在路上。
这些变更旨在在维持对消费者和企业可靠性的同时，支持支付量和支付速度的增长。
“Herd 表示：‘从长远来看，我们将对整个 ACH 系统进行更好的风险管理。’‘这就会创造一个环境：能够接受并鼓励进一步的采用与增长。’”
“‘我们过去经历过的一个例子是账户验证：这是我们在 2018 年新增的一项规则，’他表示。‘它催生了一个全新的账户验证服务行业，从而使 ACH 的风险管理质量更好，因此采用也更好。这正是我们希望在未来进一步推动增长的那类事情。’”
合在一起，这些趋势表明：ACH 网络持续增长是深思熟虑的整合、持续的采用以及持续的现代化共同带来的结果。它仍然在为那些正从纸质支票转向更快速、更安全的电子支付的企业与消费者提供良好定位。
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