一份单笔采购请求会触发一张由审批、数据交换和资金决策编织而成的“网”，其范围远远超出了传统应付和应收账款流程。随着 AR/AP 工作流变得更加复杂，银行和网络面临一个关键问题：它们究竟在一条充满机遇但又缺乏清晰度的价值链中扮演什么位置？为缓解这种不确定性，Javelin Strategy & Research 的首席商业与企业分析师 Hugh Thomas 绘制了 AR/AP 价值链，梳理了该领域的主要参与者，并在他最新报告《Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers》中考察金融机构如何实现差异化。深陷于流程之中------------------历史上，许多金融服务机构在努力于 AR/AP 流程中确立自身角色的过程中，过度把自己“伸”得太远了。“我刚开始做这行时，你会看到银行试图有效进入采购领域，”Thomas 说。“当 Ariba 在加拿大上线时，是一群银行合作伙伴在推动它的发展。他们会把与资金（treasury）相关的客户关系带进采购领域，并且会说：‘这是一个市场，在这里你可以去做现货采购（spot buys）之类的事情。’”“如果历史证明了什么，那就是：从价值链角度来看，银行扩张到那一步可能已经有点过了，”他说。“你不一定希望你的采购中的战略环节，成为由你从银行那里使用哪些资金服务而决定的功能。让大家去做他们工作中使命关键的部分。”确实也有一些值得注意的成功，尤其是通过合作伙伴关系和集成来实现。例如，Mastercard 与 SAP Taulia 的关系使得在企业环境中可以嵌入式金融（embedded finance）。Visa 也建立了类似关系：由业务合作伙伴负责处理审批，而买方和卖方在之后进行内部资金流转，随后由 Visa 或 Mastercard 完成交易。一旦卡网络在这些流程中变得根深蒂固，它们就能够为合作伙伴企业提供更多增值服务，进而进一步巩固这些关系。“你会看到这体现在帮助像 SAP 这样的供应商去理解。这就是为什么有人会更愿意采用虚拟卡，”Thomas 说。“或者，银行会分享它们在实时支付方面的用例，并希望在使用层面进行交叉传播，然后它们就能构建更好的解决方案，以便在这条价值链上的合作伙伴提供者一起把实时支付做大。”采购“那件小工具”--------------------鉴于这些机会，对于金融服务公司而言，全面理解 AR/AP 价值链至关重要。从应付账款的角度来看，例如，一个部门可能会通知采购部门：它需要一个小工具（widget）。随后，采购部门识别该小工具、协商定价，并将信息反馈给提出需求的部门。“考虑到从买方的角度做这件事存在一定风险，采购可以说：‘小工具供应商，我们现在就把这笔资金给你，如果你愿意的话，若你希望我们现在付款就给你一个折扣，’”Thomas 说。“或者，‘我们可以给你一张卡，你就可以授权——这样你的资金就会在本质上被划出/预留，确保你会收到付款；或者我们可以在货物到达时立即付款给你。’”通过分析数据在价值链上如何流动、以及风险落在哪里，金融机构可以帮助客户更好地管理现金流并协调运营。在这个角色中，银行实际上充当了对手方之间的中介银行网络。要实现这一点，FI 必须理解端到端的 AR/AP 流程，并以一种能够在价值链多个节点应用的方式引入其解决方案。这同样适用于买方与卖方的视角：卖方可能更早收到付款，买方可能延长付款期限，或者银行可以介入，从而同时促成这两种结果。“理解价值链的整个想法，是让一个有意向的融资方，或一个有意向的支付时点与支付数据以及风险缓释的裁决者，去理解有哪些数据可用、数据在哪里、有什么可用的控制措施；有哪些承诺已经被提供；以及你随后可以在哪里更有效地嵌入你的解决方案，”Thomas 说。寻找执行落差----------------------另一个银行需要重点考虑的因素是保障收入。目前，填补 AR/AP 流程空缺的多数公司是金融科技（fintech）软件即服务（SaaS）提供商。虽然有些提供商具备利基能力，但也有一些已经开始承担传统银行角色的部分职能。如今，一些 fintech 提供营运资金加速（working capital acceleration）解决方案或虚拟卡产品，理论上可能会挤压银行的市场份额。一个理解这一格局的金融机构可以选择有选择地合作，只与那些不会带来利益冲突的提供商合作。更重要的是，全面理解 AR/AP 价值链中的参与者还能解锁更多机会。“在应收账款生命周期的任何一个节点上，都存在做各种事情的机会：把它融资、把它以按比例折价的方式卖给某个人——比如以每美元 0.50 美元的价格卖掉——其前提是，也许他们能收回被你所延展信用并最终变成坏账的那部分信用，”Thomas 说。“建议是去查看这些执行落差，尤其是在那些提示你有可能嵌入支付与流动性工具的地方，然后使用实时数据来影响支付方式以及支付时点。”动物园里“谁是谁”--------------------通过在 AR/AP 流程中影响时点，银行可以为自身与客户创造动态收益。“随着数据变得更容易获得，你就能更好地说：‘如果我把这些人的账期都推到 45 天，我认为我们依然会合规，’”Thomas 说。“‘我们之所以在 30 天内付款，是因为我们正在对照的一个支付周期，或者因为这样能让一切保持同步。把这些人推到 45 天，我们也能做到，因为我们已经接入了某种新的能代理（agentic）的 AI 解决方案之类的东西，所以我们就能精确到那一天付款。’”一旦金融机构与 AR/AP 提供商完成合作，就有可能结合数据与自动化工具来交付增量价值。例如，在特定场景下，银行甚至可以把流程进一步拉伸，以更好地满足客户需求。“这件事的起点就是：看清这片领域里的动物园里‘谁是谁’，在应付与应收这两个侧面都如此，”Thomas 说。“如果你想弄清楚谁在哪里扮演角色，做到这一点的最佳方式就是从价值链分析入手。”“其他部分则是关于对你想合作的对象进行分段和优先级排序——基于他们如何变现，以及利用这份报告说：‘这是一份很长的名单，一个目录，列出了谁做什么、他们在价值链中的位置，以及他们如何赚钱。’”他说。“‘让我们把这份名单先做分诊（triage），然后弄清楚你想先和谁谈——从你认为你的解决方案可能在哪能契合这一点出发。’” 0 份额 0 浏览量 在 Facebook 上分享在 Twitter 上分享在 LinkedIn 上分享 标签：应付账款应收账款AR/AP商业商业金融资金管理
金融机构在应收/应付价值链中的定位
一份单笔采购请求会触发一张由审批、数据交换和资金决策编织而成的“网”，其范围远远超出了传统应付和应收账款流程。随着 AR/AP 工作流变得更加复杂，银行和网络面临一个关键问题：它们究竟在一条充满机遇但又缺乏清晰度的价值链中扮演什么位置？
为缓解这种不确定性，Javelin Strategy & Research 的首席商业与企业分析师 Hugh Thomas 绘制了 AR/AP 价值链，梳理了该领域的主要参与者，并在他最新报告《Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers》中考察金融机构如何实现差异化。
深陷于流程之中
历史上，许多金融服务机构在努力于 AR/AP 流程中确立自身角色的过程中，过度把自己“伸”得太远了。
“我刚开始做这行时，你会看到银行试图有效进入采购领域，”Thomas 说。“当 Ariba 在加拿大上线时，是一群银行合作伙伴在推动它的发展。他们会把与资金（treasury）相关的客户关系带进采购领域，并且会说：‘这是一个市场，在这里你可以去做现货采购（spot buys）之类的事情。’”
“如果历史证明了什么，那就是：从价值链角度来看，银行扩张到那一步可能已经有点过了，”他说。“你不一定希望你的采购中的战略环节，成为由你从银行那里使用哪些资金服务而决定的功能。让大家去做他们工作中使命关键的部分。”
确实也有一些值得注意的成功，尤其是通过合作伙伴关系和集成来实现。例如，Mastercard 与 SAP Taulia 的关系使得在企业环境中可以嵌入式金融（embedded finance）。Visa 也建立了类似关系：由业务合作伙伴负责处理审批，而买方和卖方在之后进行内部资金流转，随后由 Visa 或 Mastercard 完成交易。
一旦卡网络在这些流程中变得根深蒂固，它们就能够为合作伙伴企业提供更多增值服务，进而进一步巩固这些关系。
“你会看到这体现在帮助像 SAP 这样的供应商去理解。这就是为什么有人会更愿意采用虚拟卡，”Thomas 说。“或者，银行会分享它们在实时支付方面的用例，并希望在使用层面进行交叉传播，然后它们就能构建更好的解决方案，以便在这条价值链上的合作伙伴提供者一起把实时支付做大。”
采购“那件小工具”
鉴于这些机会，对于金融服务公司而言，全面理解 AR/AP 价值链至关重要。从应付账款的角度来看，例如，一个部门可能会通知采购部门：它需要一个小工具（widget）。随后，采购部门识别该小工具、协商定价，并将信息反馈给提出需求的部门。
“考虑到从买方的角度做这件事存在一定风险，采购可以说：‘小工具供应商，我们现在就把这笔资金给你，如果你愿意的话，若你希望我们现在付款就给你一个折扣，’”Thomas 说。“或者，‘我们可以给你一张卡，你就可以授权——这样你的资金就会在本质上被划出/预留，确保你会收到付款；或者我们可以在货物到达时立即付款给你。’”
通过分析数据在价值链上如何流动、以及风险落在哪里，金融机构可以帮助客户更好地管理现金流并协调运营。在这个角色中，银行实际上充当了对手方之间的中介银行网络。
要实现这一点，FI 必须理解端到端的 AR/AP 流程，并以一种能够在价值链多个节点应用的方式引入其解决方案。这同样适用于买方与卖方的视角：卖方可能更早收到付款，买方可能延长付款期限，或者银行可以介入，从而同时促成这两种结果。
“理解价值链的整个想法，是让一个有意向的融资方，或一个有意向的支付时点与支付数据以及风险缓释的裁决者，去理解有哪些数据可用、数据在哪里、有什么可用的控制措施；有哪些承诺已经被提供；以及你随后可以在哪里更有效地嵌入你的解决方案，”Thomas 说。
寻找执行落差
另一个银行需要重点考虑的因素是保障收入。目前，填补 AR/AP 流程空缺的多数公司是金融科技（fintech）软件即服务（SaaS）提供商。虽然有些提供商具备利基能力，但也有一些已经开始承担传统银行角色的部分职能。
如今，一些 fintech 提供营运资金加速（working capital acceleration）解决方案或虚拟卡产品，理论上可能会挤压银行的市场份额。一个理解这一格局的金融机构可以选择有选择地合作，只与那些不会带来利益冲突的提供商合作。
更重要的是，全面理解 AR/AP 价值链中的参与者还能解锁更多机会。
“在应收账款生命周期的任何一个节点上，都存在做各种事情的机会：把它融资、把它以按比例折价的方式卖给某个人——比如以每美元 0.50 美元的价格卖掉——其前提是，也许他们能收回被你所延展信用并最终变成坏账的那部分信用，”Thomas 说。“建议是去查看这些执行落差，尤其是在那些提示你有可能嵌入支付与流动性工具的地方，然后使用实时数据来影响支付方式以及支付时点。”
动物园里“谁是谁”
通过在 AR/AP 流程中影响时点，银行可以为自身与客户创造动态收益。
“随着数据变得更容易获得，你就能更好地说：‘如果我把这些人的账期都推到 45 天，我认为我们依然会合规，’”Thomas 说。“‘我们之所以在 30 天内付款，是因为我们正在对照的一个支付周期，或者因为这样能让一切保持同步。把这些人推到 45 天，我们也能做到，因为我们已经接入了某种新的能代理（agentic）的 AI 解决方案之类的东西，所以我们就能精确到那一天付款。’”
一旦金融机构与 AR/AP 提供商完成合作，就有可能结合数据与自动化工具来交付增量价值。例如，在特定场景下，银行甚至可以把流程进一步拉伸，以更好地满足客户需求。
“这件事的起点就是：看清这片领域里的动物园里‘谁是谁’，在应付与应收这两个侧面都如此，”Thomas 说。“如果你想弄清楚谁在哪里扮演角色，做到这一点的最佳方式就是从价值链分析入手。”
“其他部分则是关于对你想合作的对象进行分段和优先级排序——基于他们如何变现，以及利用这份报告说：‘这是一份很长的名单，一个目录，列出了谁做什么、他们在价值链中的位置，以及他们如何赚钱。’”他说。“‘让我们把这份名单先做分诊（triage），然后弄清楚你想先和谁谈——从你认为你的解决方案可能在哪能契合这一点出发。’”
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标签：应付账款应收账款AR/AP商业商业金融资金管理