在当今世界，企业或个人想要的几乎任何东西都能瞬间获得。然而，对大多数人来说，尽管存在诸如 FedNow 这样的即时支付网络，收款到账仍需要两到三天才能完成清算。要让即时支付达到临界点并成为标准预期，需要什么？在一档 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 数字支付业务中企业支付解决方案负责人 Justin Jackson，以及 Javelin Strategy & Research 预付业务主任 Jordan Hirschfield，讨论了 FedNow 以及其他即时支付方式可能引发拐点的触发因素，以及金融机构现在应如何做准备。寻找“鲱鱼状增长”（Hockey Stick Growth）-------------------------------尽管即时支付经历了稳定的增长与采纳，但推动其进入主流的“决定性时刻”尚未出现。即时的银行到银行转账和数字支出平台能够实时处理付款，但尚未涌现出能带来可观交易量的突破性用例。一个可能的催化剂是联邦政府。作为向个人和企业支付款项的最大付款方，任何朝向即时支付的重大举措都可能对美国经济产生可观影响。政府具备改变市场的能力。朝那个方向的行动已经开始了。联邦政府在很大程度上已经停止签发纸质支票——仅有少数例外——因此领取政府资金的受款人日益需要银行账户以便直接入账（direct deposit）。从那里走向即时支付只需迈出一小步。欧洲已经完成了类似的转型：把实时支付方式整合进日常金融活动之中。“我本周早些时候在欧盟，见到了一家大型银行，该银行近期在其市场里部署了即时的低价值支付——就相当于这里美国的 FedNow 或 RTP 交易，”Jackson 说。“他们没有搞一大堆营销声势，也没有把他们的低价值批量交易自动转换为即时交易。他们只是把它放出来，让用户可以使用即时支付。仅仅在几周之内，他们就已经看到即时交易的使用率接近 20%，而不是批量型交易。”灾难救助支付-----------------政府介入的关键突破口，是为灾难救助提供即时支付。任何经历过飓风或野火的人都知道，为满足诸如衣物或临时住宿等基本需求而急需资金。在灾区接收支票往往不现实，因为兑现几乎不可能。虽然有时会使用预付卡，但它们的能力有限——受款人无法支付房租或进行其他需要传统银行接入的关键付款。人们真正需要的是把款项直接入账到他们的银行账户。如果他们的金融机构（FI）无法即时处理这笔交易，那么在他们最需要资金的时候，受款人实际上就被切断了对资金的获取与使用。“把那笔交易以即时方式送达至关重要，而成为能够实现这一点的金融机构，将会促成忠诚度——因为你在他们最需要的时候，提供了解决方案，”Hirschfield 说。“换句话说，而不是‘好吧，你当时还没准备好，对吧？你不在桌边，也没法以实时方式接收那笔交易。’这会让贵方账户持有人对你们机构能力水平的感知完全不同：当这笔即时支付在真正重要的时刻到来时，你们有没有能力在那一刻接收它。”零工经济的选择---------------------------在私营部门，一个很有前景的用例在零工经济领域。这个领域的工人通常是非规律性地领到报酬。例如，有人为了能支付房租，可能开车忙一下午，那么他们可能需要尽快收到这笔收入。但这并不总是能够实现。“我们看到一些零工经济公司告诉工人：由于他们开户的银行在那里，他们拿不到钱，至少还要再三天，”Jackson 说。“现在把自己放到那个工人的心态里。做完这份工作一下午的全部原因，就是他们需要这笔钱就在眼下，因为房租到期了。被告知要么等三天，要么去另一家银行，可能会让他们开始考虑与另一家金融机构建立关系。”小型银行面临的挑战-------------------------------为服务小型社区而设的金融机构和银行，进入即时支付的局角面（fray）可能是最不积极的，但它们或许恰恰是最需要即时支付的那一批。他们承受不起这样的情况：隔壁街上的竞争对手提供了这项服务，而他们却不能。当越来越多的政府支付开始通过即时支付通道流转，并且越来越多的机构以这种方式拨付或接收资金，不参与的金融机构（FIs）将面临更大的压力去加入这些网络。同样的动态也会推动新用例的发现与使用。可用性是走向规模化采用的第一步，为全国范围内一批具有关键规模的金融机构参与这些网络奠定基础。随着参与度的增长，采用与使用也会随之增加，最终使即时支付成为常态而非例外。别被落下---------------------那么，更小型的银行和信用合作社现在应该做什么来为即时支付做准备？第一步是考虑这对他们自身业务意味着什么。他们应评估他们的产品如何利用即时支付——不仅是从技术角度，还包括：从客户的实际需求出发（从消费者和小型企业到商业机构），客户究竟想如何使用即时支付。最重要的是，不要在拐点到来之前才采取行动。那些在政府尚未对关键交易强制要求即时支付时就先观望的银行，可能会被落下。“社会保障金（Social Security）的支付目前还不能作为即时交易来提供，但不要等到公告出来之后才去注册，”Jackson 说。“否则你会看到一长串客户在问：‘为什么我不能立即收到我的款项？’因为可以保证的是，肯定会有人能。” 0 份额（SHARES） 0 浏览（VIEWS） 在 Facebook 上分享在 Twitter 上分享在 LinkedIn 上分享 标签: 信用合作社灾难救助联邦政府FedNowFiserv零工经济即时支付实时支付小型银行
抢先一步应对即时支付——趁还不算太晚
在当今世界，企业或个人想要的几乎任何东西都能瞬间获得。然而，对大多数人来说，尽管存在诸如 FedNow 这样的即时支付网络，收款到账仍需要两到三天才能完成清算。
要让即时支付达到临界点并成为标准预期，需要什么？在一档 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 数字支付业务中企业支付解决方案负责人 Justin Jackson，以及 Javelin Strategy & Research 预付业务主任 Jordan Hirschfield，讨论了 FedNow 以及其他即时支付方式可能引发拐点的触发因素，以及金融机构现在应如何做准备。
寻找“鲱鱼状增长”（Hockey Stick Growth）
尽管即时支付经历了稳定的增长与采纳，但推动其进入主流的“决定性时刻”尚未出现。即时的银行到银行转账和数字支出平台能够实时处理付款，但尚未涌现出能带来可观交易量的突破性用例。
一个可能的催化剂是联邦政府。作为向个人和企业支付款项的最大付款方，任何朝向即时支付的重大举措都可能对美国经济产生可观影响。政府具备改变市场的能力。
朝那个方向的行动已经开始了。联邦政府在很大程度上已经停止签发纸质支票——仅有少数例外——因此领取政府资金的受款人日益需要银行账户以便直接入账（direct deposit）。从那里走向即时支付只需迈出一小步。
欧洲已经完成了类似的转型：把实时支付方式整合进日常金融活动之中。
“我本周早些时候在欧盟，见到了一家大型银行，该银行近期在其市场里部署了即时的低价值支付——就相当于这里美国的 FedNow 或 RTP 交易，”Jackson 说。“他们没有搞一大堆营销声势，也没有把他们的低价值批量交易自动转换为即时交易。他们只是把它放出来，让用户可以使用即时支付。仅仅在几周之内，他们就已经看到即时交易的使用率接近 20%，而不是批量型交易。”
灾难救助支付
政府介入的关键突破口，是为灾难救助提供即时支付。任何经历过飓风或野火的人都知道，为满足诸如衣物或临时住宿等基本需求而急需资金。
在灾区接收支票往往不现实，因为兑现几乎不可能。虽然有时会使用预付卡，但它们的能力有限——受款人无法支付房租或进行其他需要传统银行接入的关键付款。
人们真正需要的是把款项直接入账到他们的银行账户。如果他们的金融机构（FI）无法即时处理这笔交易，那么在他们最需要资金的时候，受款人实际上就被切断了对资金的获取与使用。
“把那笔交易以即时方式送达至关重要，而成为能够实现这一点的金融机构，将会促成忠诚度——因为你在他们最需要的时候，提供了解决方案，”Hirschfield 说。“换句话说，而不是‘好吧，你当时还没准备好，对吧？你不在桌边，也没法以实时方式接收那笔交易。’这会让贵方账户持有人对你们机构能力水平的感知完全不同：当这笔即时支付在真正重要的时刻到来时，你们有没有能力在那一刻接收它。”
零工经济的选择
在私营部门，一个很有前景的用例在零工经济领域。这个领域的工人通常是非规律性地领到报酬。例如，有人为了能支付房租，可能开车忙一下午，那么他们可能需要尽快收到这笔收入。但这并不总是能够实现。
“我们看到一些零工经济公司告诉工人：由于他们开户的银行在那里，他们拿不到钱，至少还要再三天，”Jackson 说。“现在把自己放到那个工人的心态里。做完这份工作一下午的全部原因，就是他们需要这笔钱就在眼下，因为房租到期了。被告知要么等三天，要么去另一家银行，可能会让他们开始考虑与另一家金融机构建立关系。”
小型银行面临的挑战
为服务小型社区而设的金融机构和银行，进入即时支付的局角面（fray）可能是最不积极的，但它们或许恰恰是最需要即时支付的那一批。他们承受不起这样的情况：隔壁街上的竞争对手提供了这项服务，而他们却不能。当越来越多的政府支付开始通过即时支付通道流转，并且越来越多的机构以这种方式拨付或接收资金，不参与的金融机构（FIs）将面临更大的压力去加入这些网络。
同样的动态也会推动新用例的发现与使用。可用性是走向规模化采用的第一步，为全国范围内一批具有关键规模的金融机构参与这些网络奠定基础。随着参与度的增长，采用与使用也会随之增加，最终使即时支付成为常态而非例外。
别被落下
那么，更小型的银行和信用合作社现在应该做什么来为即时支付做准备？第一步是考虑这对他们自身业务意味着什么。他们应评估他们的产品如何利用即时支付——不仅是从技术角度，还包括：从客户的实际需求出发（从消费者和小型企业到商业机构），客户究竟想如何使用即时支付。
最重要的是，不要在拐点到来之前才采取行动。那些在政府尚未对关键交易强制要求即时支付时就先观望的银行，可能会被落下。
“社会保障金（Social Security）的支付目前还不能作为即时交易来提供，但不要等到公告出来之后才去注册，”Jackson 说。“否则你会看到一长串客户在问：‘为什么我不能立即收到我的款项？’因为可以保证的是，肯定会有人能。”
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