Z世代和千禧一代是企业主：银行准备好了吗？

从会学习你最喜爱剧集的流媒体平台，到会根据你的情绪进行调整的社交应用，今天的用户不只是想要选择——他们更期待灵活性。如果某样东西不起作用，他们就会切换、微调，或直接转向。对于 Z 世代和千禧一代的消费者来说，这种心态尤其明显：他们是数字原住民，在一个为即时掌控和持续选择而设计的世界中成长起来。

随着越来越多的 Z 世代步入成年，组织正在寻找方法来吸引这些“数字优先”的消费者。尽管这些群体代表着商业的未来，许多金融机构仍然在这方面屡屡受挫。

正如 Javelin Strategy & Research 的数字银行分析师 Gregory Magana 在《Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation》报告中指出的那样，对年轻的成年人而言，往往很难接受曾对他们父母行之有效的银行解决方案。

相反，他们希望有一种能够映照自己消费体验的企业银行平台：便利的数字化解决方案，将个性化与指导结合起来，帮助他们应对前方的挑战。

风险与机遇

开发这类解决方案的首要原因在于：它为金融机构提供了一种方式，让他们能够与未来两代企业主建立关系。为更好地理解这些企业家偏好与行为，Magana 调研了他们在这些创业者中的共同点。

“在本质上，我们在 Z 世代和千禧一代的企业主身上看到的是，他们往往拥有更多的银行产品，而且会把这些产品分散到更多家金融机构（FIs）当中，”Magana 表示。“平均来看，他们拥有 7.1 个账户，而其中流向次级金融机构的占比更大；相比之下，年长的企业主账户更少，并且往往会把更大比例的账户集中在他们所认为的主要金融机构那家上。”

尤其是规模较小的金融机构，开始看到自己的市场份额出现侵蚀。信用合作社以及其他利基机构往往覆盖有限，通常只服务于特定职业群体，比如教师或农场主。

然而，即便规模较小的机构仍然拥有吸引明天企业主的机会——前提是他们要让自己的做法现代化。

“这就把风险/机遇拆开来看：你有 Z 世代和千禧一代企业主，他们愿意拥有更多产品，但与此同时，他们也在接触这些次级金融机构，”Magana 说。“所以问题是：他们在自己的财务生活中，有哪些部分没有用你来做？他们是否存在转向这些其他金融机构的风险？”

自助服务 AI

为了给年轻企业主打造更相关的银行平台，Magana 确定了五个关键关注领域。第一个也是大多数领导者的首要优先事项：人工智能。

Z 世代和千禧一代企业主对 AI 表现出浓厚兴趣，但主要是用于某些特定功能。

“我们问企业主：‘如果这些 AI 用例真的存在，你们一定会用哪些？’”Magana 说。“正如你们所预期的那样，年轻企业主的兴趣比年长者要高得多。这其中包括：在应用里找到功能、研究新账户、了解公司的洞察、支付行为，以及理解税务义务。”

“当你浏览这些用例时，比如处理欺诈交易、研究新账户、找到应用内功能——其中很多都是自助式的事情，”他说。

年轻企业主在将 AI 用于重大商业决策或面向客户的应用时会更谨慎，可能是因为这项技术仍在演进，错误仍然有可能发生。

这些担忧让许多金融机构不确定该如何有效地利用 AI。

“实施 AI 会是一项挑战，”Magana 说。“如果你是一家规模较小的金融机构，你可能就没有足够的资源。你会在很大程度上依赖供应商，所以你一定要把重点放在自助功能发现、应用指导，以及让简单任务变得更快、更容易。”

“关键是要确保 AI 容易理解，同时也要做到透明，”他说。“你可以选择加入，也可以选择退出；这不是强制性的。整个社会都在拼命推动 AI，所以对企业主来说，你要把它做成可选项，而且要能撤回。”

缓解后勤层面的困难

接下来的三个优先事项，回应的是年轻企业主面临的后勤挑战。

数字发票在 Z 世代和千禧一代领导者中迅速走红。然而，许多电子发票会被收件人忽视。银行可以通过提供后续跟进和提醒工具来帮忙，让企业与客户保持一致。

现金流分析是另一个亟待改进的领域。尽管技术已经普及，许多企业主仍然依赖笔和纸或 Excel 表格。把现金流洞察与提醒嵌入到银行体验中——通过账单支付、ACH 或电汇服务——可以消除对单独工具的需求。

跨境支付则是另一个机会。虽然目前使用它的年轻企业主相对较少，但他们相较于年长的群体，进行国际经营的可能性几乎高出一倍。银行可以简化这些流程，以支持年轻企业家走向全球的宏愿。

“说到商户银行业务，跨境支付可能是一整套事情，需要专门安排人员来处理，”Magana 说。“如果你是一家规模较小的企业，正尝试与跨境支付合作，你就需要一个界面感觉熟悉，并且能够很好地与您为经营企业而使用的其他数字银行体验衔接起来。”

“一个小型企业，尤其是个体工商户（sole prop），在使用一些大型、花哨的商业银行跨境支付解决方案时，可能会很吃力，”他说。

社交媒体选项

为了更深入地了解年轻企业主的心态，Javelin 的研究人员转向了社交媒体。具体来说，Reddit 作为一个分享人类洞察的论坛，已经越来越受关注。

在浏览 r/small business 子版块之后，你会发现令人意外的是：关于发票或现金流等基础问题的提问非常少。相反，许多讨论集中在选择合适的企业账户上。这凸显了企业银行业务中最后一块需要改进的地方。

“这告诉我们，金融机构（FIs）需要在账户选择流程上做得更好，”Magana 说。“你应该解释企业账户的价值是什么，并确保你的落地页信息充分、对用户友好，而不是仅仅一堆费率表。”

“我们在零售银行里看到很多类似的情况，比如：‘我该怎么选一张最适合我的银行账户？’然后就变成了：‘这个有 0.59% 的 APY，那个有 0.65%，每个账户的成本就是这样，’”他说。“这其实并不能告诉你任何真正有用的信息；这不是那种帮助你‘完成选择’的方式。”

这些问题反映出一个共同挑战：许多 Z 世代和千禧一代创业者从零工（gig work）或副业起步，而此时企业与个人财务往往是交织在一起的。即便是技术敏感的用户，也仍然在寻求清晰的账户选择指引。

“这就是在从一开始就提供向导（wizards），并帮助建立那种顾问式的受托关系（advisory fiduciary relationship），”Magana 说。“即便是那些试图选择账户的潜在客户，这也是一个很大的前进方向。另外，也有可能赢下下一位千禧一代或 Z 世代企业主，起点是满足你们当前已经拥有的那些客户，因为在这些社交媒体空间里，彼此之间的‘交叉讨论’很多。”

“有时候他们会说：‘XYZ 金融机构太烂了，我要尽快从他们那里转走，’”他说。“这大概不是你希望年轻企业主在他们向社交媒体求助时看到的东西。也许更重要的是你先把自己的花园打理好，让口口相传帮助推动一部分获客。”

缓解流失风险

之所以要促成这些关系至关重要，是因为企业主拥有的选择比以往任何时候都更多。除了传统银行之外，金融科技（fintechs）也在持续扩充自己的业务版图。

“我们在零售领域看到了 Venmo，”Magana 说。“Venmo 非常适合和朋友一起吃完饭后结账，但他们也想说：‘你可以把钱放在这里，我们会给你一张借记卡，这样你就能花你账户里的余额；我们能帮你做所有这些金融操作，而且我们也能给你一张信用卡。’”

“这件事当然没问题：让你那些年轻企业主去玩转 PayPal 来彼此之间发送付款，”他说。“但如果 PayPal 想成为他们的企业银行会怎么样？于是你就会在不知不觉中失去这个客户，对吧？”

在五个关注领域中实现企业银行业务的最优化是关键。许多年轻企业主已经依赖第三方工具——用于数字发票的 Square、用于现金流分析的 QuickBooks，以及用于跨境支付的 PayPal。等这些工具满足了一个需求之后，他们往往还会去寻找其他工具，这也突显了拥有一套全面、现代的银行体验的重要性。

“在这些年轻企业主中，有一部分人在使用自有工具，但其中一些第三方——比如你的 PayPals、你的 Squares——当然也很乐意为你提供支付服务，可他们也有其他野心，”Magana 说。“他们不会介意再同时给你提供一张信用卡，或者帮你把生意经营起来。”

“如果你有一批年轻客户把他们的银行业务放在这些技术娴熟的第三方上，那么你就会面临更高的流失风险——这就是威胁所在，”他说。

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