比特币正更深入地进入美国家庭金融领域，因为高昂的借贷成本和供应有限正在挤压购房者，促使他们寻找为首付款提供资金的新方式，而不必出售其数字资产。3月26日，Better Home & Finance与Coinbase推出了一种结构：符合条件的借款人可以抵押比特币或美元硬币（USDC）稳定币，以此来担保一笔用于首付款的独立贷款；同时，他们仍可为购房按常规拿下一笔标准的合格（conforming）住房抵押贷款。在美国信用体系中最受密切关注的环节之一，这种安排在住房可负担性压力已经在改变谁能买得起房、以及什么时候能买得起房的背景下，把加密货币带入其中。这次的时机是推介的核心，因为Realtor.com在其2026年报告中将美国住房供应缺口定为403万套。与此同时，最近30年期平均抵押贷款利率攀升至7%，而抵押贷款申请总量下降10.5%，购房申请下降5.4%。在同一时期，首次购房者在最新的全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）画像中仅占市场的21%。30年期抵押贷款利率（来源：Barchart）在这种背景下，贷款方和加密公司正押注：一类不断壮大的准购房者拥有数字资产财富，但缺少清除购房最大障碍之一所需的现金流动性。进入抵押贷款市场的一条新路径------------------------------------Coinbase背书的产品面向那些希望保留对加密市场敞口的借款人，而不是通过变现持仓来筹集首付款现金。  相关阅读### 现在你可以获得一笔由比特币担保的抵押贷款，而不需要信用评分一家总部位于迈阿密的放贷公司正在提供由加密货币担保的抵押贷款：如果你拥有房产价值100%的加密货币。 2022年4月29日 · Liam 'Akiba' Wright 对许多人而言，这一决定不只是关于市场时机。出售加密货币也可能引发税单，并迫使投资者削减他们视为长期持有的仓位。因此，该结构在交房/签约时由两笔贷款构成。第一笔是在该房产上的标准抵押贷款。第二笔则是一笔由私人融资的贷款，由已抵押的加密货币提供担保，用于为现金首付款提供资金。Better表示，15年期和30年期固定利率抵押贷款选项将在通过信用审批后提供；并且这些贷款设计符合房利美（Fannie Mae）的指引，因此该抵押贷款仍保持为合格贷款（conforming loan）。这种区别很重要。该产品并不是用一笔带有加密贷款的方案取代传统抵押贷款。相反，它是在首付款上叠加一层由加密货币担保的融资层，同时把主要抵押贷款以常规形式保留。对于使用比特币的借款人，初始抵押品价值必须至少为以法币计价的贷款金额的250%。对于使用USDC的借款人，初始抵押品价值必须至少为125%。从实际角度看，借款人可以抵押250,000美元的比特币来解锁一笔100,000美元的现金首付款贷款；或者抵押125,000美元的USDC以获得同样结果。这些公司正把该安排宣传为一种在保留数字资产所有权的同时获得进入住房市场机会的方式。Better表示，两笔贷款可以共享相同的利率和摊还期限，从而形成一笔合并的每月总还款。住房压力带来切入窗口---------------------------------该产品的吸引力与一个变得更难进入的住房市场直接相关，尤其是对年轻购房者而言。全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）数据显示，2025年首次购房者的中位年龄达到40岁，这反映了高抵押贷款利率、房价居高不下以及库存有限的综合影响。  相关阅读### 为什么上涨的抵押贷款利率和汽油价格正在直接影响比特币持有者消费者情绪正在崩塌，而这对比特币也没有帮助，因为比特币正努力守住70,000美元。 2026年3月20日 · Liam 'Akiba' Wright 美国购房者的中位年龄对收入水平更低的家庭而言，压力更为严峻。全美住房建筑商协会/富国银行（NAHB/Wells Fargo）的住房成本指数在2025年第二季度显示：一户典型家庭需要将其收入的36%用于支付一套中位数新房的按揭付款。对于低收入家庭，这一占比上升到超过71%。这些数据有助于解释为何公司认为把数字资产与住房金融联系起来存在机会。传统的承保（underwriting）高度依赖已记录的收入、信用历史以及现金储备。这种框架往往更有利于那些已经通过房屋净值（home equity）、收入增长或长期建立的金融资产累积了财富的家庭。与此同时，数百万美国人已经在加密货币中建立了持仓。作为背景，大约20%的美国成年人（相当于5200万人）持有某种加密资产，而且其中大多数是年轻人。NCA 2025《加密资产持有者状态》报告确认：67%的代币持有者年龄在45岁或以下，26%的年收入低于75,000美元。这使得该产品拥有明确的目标人群：对加密有较多敞口的年轻买家，但他们在把这些持仓在购买时转换为现金方面缺乏意愿，或缺乏能力。加密抵押是如何运作的---------------------------这些公司试图把该产品做得看起来不像是波动性的加密贷款，而更像是与抵押贷款兼容的融资工具。 CryptoSlate每日简报### 每天的每日信号，零噪音。每个清晨用一段紧凑的阅读，提供会推动市场的头条新闻与背景信息。 5分钟精读 10万+读者 邮箱地址 获取简报 免费。无垃圾邮件。随时取消订阅。 哎呀，看起来出了点问题。请再试一次。 你已订阅。欢迎登船。如果借款人抵押比特币或USDC，那么当抵押品的市场价值下跌时，他们不受追加保证金（margin calls）或追加资金（top-up）要求的约束。Better表示，仅仅是市场波动不会触发清算。相反，只有当借款人因付款逾期达到60天时，已抵押资产才会面临风险；这些公司称，这一阈值与合格（conforming）抵押贷款中的付款压力处理方式相对应。加密货币在首付款贷款的存续期内以托管形式持有，并在该义务被偿还后归还。借款人在抵押品被锁定期间不能交易这些已抵押资产，这既保留了所有权，也限制了灵活性。对于USDC借款人，这种稳定币可以继续赚取奖励，这可能有助于抵消抵押贷款服务成本，并降低借款人的净有效融资负担。与此同时，更广泛的抱负并不止于单一款抵押贷款产品。Better和Coinbase表示，随着时间推移，他们打算把符合条件的数字资产范围扩大，纳入代币化股票、固定收益以及其他代币化房地产资产。这表明他们将这类抵押贷款产品视为把链上财富引入主流消费金融的一个早期步骤。政策支持与政治阻力---------------------------------------与此同时，这次上线正出现在一个对加密货币更具包容度的政治环境中，但并非没有阻力。房利美（Fannie Mae）的作用，结合由联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）进行的监管，可能有助于让这类产品比早先与加密相关的抵押贷款产品更主流。去年，FHFA局长Bill Pulte指示房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac），准备在抵押贷款申请中把加密货币计作一项资产，这体现了特朗普政府对数字资产行业更广泛的支持。这一政策窗口为围绕加密财富打造的商业产品创造了空间，但也招致了来自立法者的批评：他们认为这一想法会成为住房金融的新型风险来源。由Elizabeth Warren领衔的民主党参议员反对该提案，理由是当前政策不允许由联邦支持的抵押贷款渠道在加密货币尚未先转换为美元并经过适当文件证明的情况下予以考虑。他们警告，若将未转换的加密货币纳入承保标准，可能会为住房市场以及更广泛的金融体系带来新的风险。这种批评触及了围绕Better这类产品的争论核心。支持者认为它们是一种在不迫使借款人出售资产、并离开市场的情况下，把数字财富转化为现实世界的住房获取能力的方式。批评者则认为，把一种波动性且仍在发展中的资产类别更靠近美国房屋贷款的基础，会带来危险。因此，最终结果可能取决于：由加密货币担保的抵押贷款是否仍会是富裕数字资产持有者的利基工具，还是会演变成一种更广泛的融资渠道，为那些被传统“首付款门槛”挡在门外的购房者提供资金。本文提及  比特币  USDC  Coinbase  Brian Armstrong 发布于  比特币 特色 美国 采用 投资  Coinbase TradFi 宏观 放贷 相关内容### 相关报道切换分类以便深入挖掘或获得更广泛的背景。  比特币最新新闻 美国本地新闻 采用 顶级分类 新闻稿  价格观察本周比特币价格将走向何处？BTC跌至$65,000但本周初进入反弹模式--------------------------------------------------------------------------------------------------比特币跌至65,000美元但显示出早期复苏。关键价位、情景，以及BTC要重新获得上行动能必须守住什么。 1小时前  宏观比特币正面临即将到来的45,000美元抛售导火索：鲍威尔与就业报告可能带来新的宏观压力------------------------------------------------------------------------------------------------------比特币投资者关注美联储和经济数据，以便在市场压力与机会交汇时寻找线索。 3小时前 最新数据表明，散户比特币钱包已无法再主导短期BTC价格波动----------------------------------------------------------------------------------------- 分析 · 5小时前 比特币下跌：鲁比奥私下暗示伊朗战争可能持续数周，从而锁定高油价-------------------------------------------------------------------------------------------- 宏观 · 21小时前 下一次比特币冲击可能发生在华尔街终于不再信任并开始卖出---------------------------------------------------------------------------------------- 分析 · 1天前 比特币为2026设定88k上限：在这次开局如此糟糕的情况下，BTC从未有过一年为负的情况------------------------------------------------------------------------------------------------- 熊市 · 3天前  税务国会提出取消广泛使用的比特币税收漏洞，并将其交给受监管的稳定币----------------------------------------------------------------------------------------------------这份新的《数字资产PARITY法案》草案将把洗售（wash-sale）规则扩展到数字资产，同时保护某些受监管的支付型稳定币不被例行纳入收益或损失确认。 18小时前  分析随着比特币走弱，“安全”投资如2年期国债也开始出现裂痕-----------------------------------------------------------------------------------------债券市场里最安全的角落开始变得不安：战争推高油价，通胀担忧卷土重来，而投资者要求为仅仅两年期就借给美国资金支付更高代价。 1天前 那些让加密预测市场流行起来的赌注，如今正遭遇禁令威胁------------------------------------------------------------------------------- 分析 · 2天前 比特币价格正走向周末崩盘至61,000美元——特朗普的一条社媒发帖能救它吗？---------------------------------------------------------------------------------------------------- 分析 · 3天前 在新的特朗普推迟伊朗事件导致油价走高并触发2亿美元清仓消灭后，比特币跌向65,000美元----------------------------------------------------------------------------------------------- 分析 · 3天前 新的Coinbase《CLARITY法案》围绕稳定币奖励的对峙，现在正在拖住整个美国加密市场的规则---------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 监管 · 3天前  TradFi贝莱德（BlackRock）表示你的加密钱包无法持有真实投资——并计划改变这一点----------------------------------------------------------------------------------------Larry Fink表示，在数字钱包中获取传统投资产品仍然“非常少”，而贝莱德计划对此进行改变。 6天前  文化名利场（Vanity Fair）“浴袍门”证明：1.35亿美元买来了加密行业的杠杆，但没有买到尊重---------------------------------------------------------------------------------------------------Hayden Adams走了，其他人没有走，而反弹揭示了加密的“官方代表”到底有多不稳。 1周前 散户正在涌入黄金，但机构又开始买回比特币——那差异为何？------------------------------------------------------------------------------------------ 宏观 · 2周前 SEC完成巨大的“反向U转”，在经历多年法律战后宣布加密代币是“数字商品”---------------------------------------------------------------------------------------------------- 监管 · 2周前 卡尔达诺（Cardano）花了多年时间看起来很慢。现在这可能会在加密的高规则时代帮助它赢------------------------------------------------------------------------------------- 监管 · 3周前 AI正在雇更多高级开发者，同时悄悄抹除那些创造它们的工作----------------------------------------------------------------------------------- AI · 3周前  T-REX Network 与 Zama 为RWA代币化推出机构级保密基础设施-----------------------------------------------------------------------------------------------------Zama的FHE协议赋能T-REX Network的账本，使机构代币化的安全链上运作成为可能。 4天前  BYDFi通过在华沙赞助Next Block Expo 2026扩大其欧洲影响力----------------------------------------------------------------------------BYDFi通过在欧洲最大级别的加密活动之一中开展社交网络、工作坊以及引人入胜的神秘抽奖，与行业领袖和爱好者进行互动。 5天前 BNB Chain今天在NYU启动大学开发者巡回路演-------------------------------------------------------- PR · 6天前 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购房者现在可以用比特币抵押贷款，无需出售或面临清算风险
比特币正更深入地进入美国家庭金融领域，因为高昂的借贷成本和供应有限正在挤压购房者，促使他们寻找为首付款提供资金的新方式，而不必出售其数字资产。
3月26日，Better Home & Finance与Coinbase推出了一种结构：符合条件的借款人可以抵押比特币或美元硬币（USDC）稳定币，以此来担保一笔用于首付款的独立贷款；同时，他们仍可为购房按常规拿下一笔标准的合格（conforming）住房抵押贷款。
在美国信用体系中最受密切关注的环节之一，这种安排在住房可负担性压力已经在改变谁能买得起房、以及什么时候能买得起房的背景下，把加密货币带入其中。
这次的时机是推介的核心，因为Realtor.com在其2026年报告中将美国住房供应缺口定为403万套。
与此同时，最近30年期平均抵押贷款利率攀升至7%，而抵押贷款申请总量下降10.5%，购房申请下降5.4%。在同一时期，首次购房者在最新的全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）画像中仅占市场的21%。
30年期抵押贷款利率（来源：Barchart）
在这种背景下，贷款方和加密公司正押注：一类不断壮大的准购房者拥有数字资产财富，但缺少清除购房最大障碍之一所需的现金流动性。
进入抵押贷款市场的一条新路径
Coinbase背书的产品面向那些希望保留对加密市场敞口的借款人，而不是通过变现持仓来筹集首付款现金。
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现在你可以获得一笔由比特币担保的抵押贷款，而不需要信用评分
一家总部位于迈阿密的放贷公司正在提供由加密货币担保的抵押贷款：如果你拥有房产价值100%的加密货币。
2022年4月29日 · Liam ‘Akiba’ Wright
对许多人而言，这一决定不只是关于市场时机。出售加密货币也可能引发税单，并迫使投资者削减他们视为长期持有的仓位。
因此，该结构在交房/签约时由两笔贷款构成。第一笔是在该房产上的标准抵押贷款。第二笔则是一笔由私人融资的贷款，由已抵押的加密货币提供担保，用于为现金首付款提供资金。
Better表示，15年期和30年期固定利率抵押贷款选项将在通过信用审批后提供；并且这些贷款设计符合房利美（Fannie Mae）的指引，因此该抵押贷款仍保持为合格贷款（conforming loan）。
这种区别很重要。该产品并不是用一笔带有加密贷款的方案取代传统抵押贷款。相反，它是在首付款上叠加一层由加密货币担保的融资层，同时把主要抵押贷款以常规形式保留。
对于使用比特币的借款人，初始抵押品价值必须至少为以法币计价的贷款金额的250%。对于使用USDC的借款人，初始抵押品价值必须至少为125%。
从实际角度看，借款人可以抵押250,000美元的比特币来解锁一笔100,000美元的现金首付款贷款；或者抵押125,000美元的USDC以获得同样结果。
这些公司正把该安排宣传为一种在保留数字资产所有权的同时获得进入住房市场机会的方式。Better表示，两笔贷款可以共享相同的利率和摊还期限，从而形成一笔合并的每月总还款。
住房压力带来切入窗口
该产品的吸引力与一个变得更难进入的住房市场直接相关，尤其是对年轻购房者而言。
全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）数据显示，2025年首次购房者的中位年龄达到40岁，这反映了高抵押贷款利率、房价居高不下以及库存有限的综合影响。
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为什么上涨的抵押贷款利率和汽油价格正在直接影响比特币持有者
消费者情绪正在崩塌，而这对比特币也没有帮助，因为比特币正努力守住70,000美元。
2026年3月20日 · Liam ‘Akiba’ Wright
美国购房者的中位年龄
对收入水平更低的家庭而言，压力更为严峻。全美住房建筑商协会/富国银行（NAHB/Wells Fargo）的住房成本指数在2025年第二季度显示：一户典型家庭需要将其收入的36%用于支付一套中位数新房的按揭付款。对于低收入家庭，这一占比上升到超过71%。
这些数据有助于解释为何公司认为把数字资产与住房金融联系起来存在机会。传统的承保（underwriting）高度依赖已记录的收入、信用历史以及现金储备。
这种框架往往更有利于那些已经通过房屋净值（home equity）、收入增长或长期建立的金融资产累积了财富的家庭。
与此同时，数百万美国人已经在加密货币中建立了持仓。作为背景，大约20%的美国成年人（相当于5200万人）持有某种加密资产，而且其中大多数是年轻人。
NCA 2025《加密资产持有者状态》报告确认：67%的代币持有者年龄在45岁或以下，26%的年收入低于75,000美元。
这使得该产品拥有明确的目标人群：对加密有较多敞口的年轻买家，但他们在把这些持仓在购买时转换为现金方面缺乏意愿，或缺乏能力。
加密抵押是如何运作的
这些公司试图把该产品做得看起来不像是波动性的加密贷款，而更像是与抵押贷款兼容的融资工具。
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如果借款人抵押比特币或USDC，那么当抵押品的市场价值下跌时，他们不受追加保证金（margin calls）或追加资金（top-up）要求的约束。
Better表示，仅仅是市场波动不会触发清算。相反，只有当借款人因付款逾期达到60天时，已抵押资产才会面临风险；这些公司称，这一阈值与合格（conforming）抵押贷款中的付款压力处理方式相对应。
加密货币在首付款贷款的存续期内以托管形式持有，并在该义务被偿还后归还。借款人在抵押品被锁定期间不能交易这些已抵押资产，这既保留了所有权，也限制了灵活性。
对于USDC借款人，这种稳定币可以继续赚取奖励，这可能有助于抵消抵押贷款服务成本，并降低借款人的净有效融资负担。
与此同时，更广泛的抱负并不止于单一款抵押贷款产品。Better和Coinbase表示，随着时间推移，他们打算把符合条件的数字资产范围扩大，纳入代币化股票、固定收益以及其他代币化房地产资产。
这表明他们将这类抵押贷款产品视为把链上财富引入主流消费金融的一个早期步骤。
政策支持与政治阻力
与此同时，这次上线正出现在一个对加密货币更具包容度的政治环境中，但并非没有阻力。
房利美（Fannie Mae）的作用，结合由联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）进行的监管，可能有助于让这类产品比早先与加密相关的抵押贷款产品更主流。
去年，FHFA局长Bill Pulte指示房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac），准备在抵押贷款申请中把加密货币计作一项资产，这体现了特朗普政府对数字资产行业更广泛的支持。
这一政策窗口为围绕加密财富打造的商业产品创造了空间，但也招致了来自立法者的批评：他们认为这一想法会成为住房金融的新型风险来源。
由Elizabeth Warren领衔的民主党参议员反对该提案，理由是当前政策不允许由联邦支持的抵押贷款渠道在加密货币尚未先转换为美元并经过适当文件证明的情况下予以考虑。
他们警告，若将未转换的加密货币纳入承保标准，可能会为住房市场以及更广泛的金融体系带来新的风险。
这种批评触及了围绕Better这类产品的争论核心。
支持者认为它们是一种在不迫使借款人出售资产、并离开市场的情况下，把数字财富转化为现实世界的住房获取能力的方式。批评者则认为，把一种波动性且仍在发展中的资产类别更靠近美国房屋贷款的基础，会带来危险。
因此，最终结果可能取决于：由加密货币担保的抵押贷款是否仍会是富裕数字资产持有者的利基工具，还是会演变成一种更广泛的融资渠道，为那些被传统“首付款门槛”挡在门外的购房者提供资金。
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