借记卡欺诈的成本正日益向商户倾斜：如今，零售商承担的整体负担几乎达到一半，而不是银行或支付网络。这种转变在美联储每两年发布一次的双年度数据中有体现，美联储在每个隔年都会发布其借记卡欺诈报告，作为描绘整个借记卡生态系统中交易成本的快照。在《多德-弗兰克法案》下，美联储被要求将被固定价格的借记卡交换费限制在与每笔交易的成本（包括预期的欺诈损失）“合理且成比例”的水平。因此，该报告不仅用于衡量欺诈趋势，也作为一个基准，说明这些成本如何在商户、银行以及其他参与方之间分配。数据显示，商户在2023年承担了49.9%的借记卡欺诈成本，高于2021年的46.9%。从更长的时间跨度来看，从银行转移出去的趋势更加明显。银行在借记欺诈损失中的占比从2011年的59.8%下降到2023年的28.3%。日益引发的担忧-----------------与此同时，过去十年里总体借记卡欺诈有所上升。2023年，所有相关方的欺诈损失合计为每$10,000交易价值$17.63，高于2011年的$7.80。美联储金融服务部门（Federal Reserve Financial Services）在一项独立的2024年研究中发现，近四分之三的金融机构表示：借记卡欺诈是他们最常见的欺诈类型，并且也是造成损失最大的那一种。借记卡欺诈的性质也发生了变化。自引入基于芯片的EMV卡之后，欺诈从面对面交易转向了“卡未出示”（或远程/非现场）欺诈，这改变了损失如何发生以及最终由谁来承担。尽管存在这些趋势，商户仍继续支付旨在覆盖银行预期欺诈损失的交换费。自《多德-弗兰克法案》生效以来，商户为此目的向银行支付的借记交易价值交换费大约为0.05%。美联储的报告也强调，受借记卡交换费监管约束的银行继续在借记卡交易上获得强劲回报，其收入约为约4.1美分成本对应的24美分。商户采取行动---------------------随着负担转向零售商，他们正在反击。在美联储报告发布前一天，商户支付联盟（Merchant Payments Coalition）向美联储发出一封信，敦促其敲定新的监管措施，以降低固定的借记卡交换费。拒付费用——当付款在客户争议后被撤销时产生——是最近一项和解的核心内容。在该和解中，Visa和万事达同意向商户支付$199.5 million，以了结一项集体诉讼。零售商指称，Visa和万事达通过协调行动来使商户承担拒付成本，除非他们更新销售终端（POS）系统以包含芯片读卡器，否则违反了反垄断法。 0 分享数 0 浏览量 在Facebook分享在Twitter分享在LinkedIn分享 标签: 借记卡费用借记卡欺诈《多德-弗兰克法案》美联储交换费
商家正承担借记卡欺诈的负担
借记卡欺诈的成本正日益向商户倾斜：如今，零售商承担的整体负担几乎达到一半，而不是银行或支付网络。
这种转变在美联储每两年发布一次的双年度数据中有体现，美联储在每个隔年都会发布其借记卡欺诈报告，作为描绘整个借记卡生态系统中交易成本的快照。
在《多德-弗兰克法案》下，美联储被要求将被固定价格的借记卡交换费限制在与每笔交易的成本（包括预期的欺诈损失）“合理且成比例”的水平。因此，该报告不仅用于衡量欺诈趋势，也作为一个基准，说明这些成本如何在商户、银行以及其他参与方之间分配。
数据显示，商户在2023年承担了49.9%的借记卡欺诈成本，高于2021年的46.9%。从更长的时间跨度来看，从银行转移出去的趋势更加明显。银行在借记欺诈损失中的占比从2011年的59.8%下降到2023年的28.3%。
日益引发的担忧
与此同时，过去十年里总体借记卡欺诈有所上升。2023年，所有相关方的欺诈损失合计为每$10,000交易价值$17.63，高于2011年的$7.80。美联储金融服务部门（Federal Reserve Financial Services）在一项独立的2024年研究中发现，近四分之三的金融机构表示：借记卡欺诈是他们最常见的欺诈类型，并且也是造成损失最大的那一种。
借记卡欺诈的性质也发生了变化。自引入基于芯片的EMV卡之后，欺诈从面对面交易转向了“卡未出示”（或远程/非现场）欺诈，这改变了损失如何发生以及最终由谁来承担。
尽管存在这些趋势，商户仍继续支付旨在覆盖银行预期欺诈损失的交换费。自《多德-弗兰克法案》生效以来，商户为此目的向银行支付的借记交易价值交换费大约为0.05%。美联储的报告也强调，受借记卡交换费监管约束的银行继续在借记卡交易上获得强劲回报，其收入约为约4.1美分成本对应的24美分。
商户采取行动
随着负担转向零售商，他们正在反击。在美联储报告发布前一天，商户支付联盟（Merchant Payments Coalition）向美联储发出一封信，敦促其敲定新的监管措施，以降低固定的借记卡交换费。
拒付费用——当付款在客户争议后被撤销时产生——是最近一项和解的核心内容。在该和解中，Visa和万事达同意向商户支付$199.5 million，以了结一项集体诉讼。零售商指称，Visa和万事达通过协调行动来使商户承担拒付成本，除非他们更新销售终端（POS）系统以包含芯片读卡器，否则违反了反垄断法。
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