二十多岁的债务：你与刚起步的人相比如何

在二十多岁管理好债务是维持财务健康的关键。

Galina Zhigalova / Getty Images

Dara-Abasi Ita

2026年2月16日，格林尼治标准时间+9 01:10 4分钟阅读

要点速览

二十多岁的人平均总债务接近$20,000，其中学生贷款对大多数人而言占了绝大部分。

年轻成年人有充足的时间在债务对财务产生负面影响之前进行管理。

管理得当的债务会让你能够在不带来压力的情况下完成还款。

如果你正处在二十多岁、面对一大堆债务，那么你并不孤单。二十多岁的人平均欠款为$19,962，包括房贷、学生贷款、信用卡和汽车分期付款。大约42%的18-29岁、上过大学的成年人有学生贷款债务，而Z世代的平均信用卡余额为$3,493。现实是，几乎三分之二的二十多岁的人背着债务。

备注

​大多数人并不是从零债开始他们的财务生活。问题不在于你是否有债务，而在于你持有的是哪种债务、有多少，以及你是否在减轻你的债务负担。

学生贷款主导早期债务

如果一个人在二十多岁且上过大学，那么学生贷款通常构成其债务的大部分。联邦贷款借款人的平均欠款为$39,075，但中位数更低，大约在$20,000到$25,000之间。25岁以下人群的平均余额更接近$14,162。二十多岁后期的人平均欠款为$33,150，因为许多人正结束研究生学业或在累积利息。

学生债务占30岁以下人群总债务的28%——高于任何其他年龄段。你的收入在你能多好地应对债务方面起着关键作用。$55,000年薪上的$30,000余额可能还算可控，而同样的$30,000余额放在$35,000年薪上就会更难管理。

信用卡：额度不大但很危险

根据Experian的2025年数据，Z世代的平均信用卡余额为$3,493。对于三十岁出头的千禧一代而言，这一数字几乎翻倍，达到$6,961。而在有信用记录的Z世代中，72%的人月月都带着余额。

这些余额相较于学生贷款可能不算大，但信用卡的利息大约在22%左右。实质上，如果你只做最低还款，$3,500的余额一年利息大约会让你付出$770。信用卡债务可能会迅速复利增长，这也是为什么如果你不采取积极措施把它还清，即便是小额余额也可能会越滚越大。

汽车、BNPL，以及你看不到的债务即将到来

大约41%的Z世代有汽车贷款，平均余额为$20,893。对大多数人来说，汽车是通勤所必需的，但你一把车开离经销商停车场，它就会立刻贬值，这意味着你可能会发现自己欠的金额比车的实际价值还要高。

​接下来是“先买后付”（Buy Now, Pay Later，BNPL）。在2024年，约44%的Z世代使用过BNPL服务——也就是3000万名年轻人把消费拆成分期付款。平均用户在2023年分期借了6.3笔BNPL贷款，向所有放贷方合计支出$848。

故事继续  

如何判断你是否在落后

你的债务负担比这四件事更不重要：

你能在不额外借更多信用的情况下，支付你的最低还款额吗？

你的总债务余额是否在缩小，或至少保持不变？

你是否在躲避像信用卡和发薪日贷款这类高利息债务？

你是否有任何应急储蓄——哪怕$500也会有影响。

如果你对其中大多数回答是“否”，那就是你的警示信号。每三个Z世代里就有一个人没有应急储蓄，而34%的千禧一代也处在同样的境况。

当债务变成真正的问题

错过一次信用卡还款，不仅你会变成逾期状态，还会付滞纳金并损害你的信用评分。用BNPL来支付杂货或日常账单意味着你的收入并不能覆盖你的生活，而这不可持续。没有一个还清计划、月复一月背着余额，可能会把原本可控的债务变成沉重负担。

底线

可以先把注意力放在利息最高的那部分债务上，通常就是信用卡。接着，建立一个小额应急基金——$1,000或$2,000——这样当你遇到意外开支时，比如汽车需要换新轮胎，你就不会每次都去刷信用卡。等你加薪之后，你可能也会想要抑制花掉这笔钱的冲动，而是为债务偿还和储蓄制定预算。

如果你确实在使用信用，那就把它当作工具，而不是解决方案。债务应该帮助你改善你的财务生活，而不仅仅是让你不至于漂浮不定。

在Investopedia阅读原始文章

条款与隐私政策

隐私仪表板

更多信息