您 60 多岁时 2026 年的平均 401(k) 账户余额：你与他人相比如何=============================================================== _退休需要多少取决于多种因素，尤其是你的生活方式和健康状况。与其只看平均值，不如查看你的个人情况，以确定你需要储蓄多少。_AscentXmedia / Getty Images Katharine Paljug 周一，2026 年 2 月 16 日凌晨 1:23（GMT+9） 7 分钟阅读 ### 要点 * 截至 2025 年 11 月，60 多岁人群的 401(k) 平均余额为 577,454 美元。储蓄的中位数要低得多，为 186,902 美元。 * 你为了退休需要攒下多少，将取决于你的生活方式和预计的年度支出水平。一个常见的经验法则是：到 60 岁时，将你退休前的年收入的 8 倍储蓄下来。 当你进入 60 多岁、退休就在眼前时，你可能会开始很频繁地想起自己的 401(k)。你所储蓄的与同龄人相比如何？你到底需要为退休准备多少？ 尽管拿自己的储蓄去与同辈相比很有诱惑，但你需要攒下多少，取决于你计划何时退休，以及你希望退休生活是什么样子。 60 多岁时的 401(k) 储蓄：平均值与中位数余额的解释--------------------------------------------------------------------- 根据 Empower 的数据，截至 2025 年 11 月，60 多岁人群的 401(k) 平均余额为 577,454 美元。该余额低于 50 多岁人群 401(k) 的平均余额 635,320 美元，推测是因为部分 60 多岁的人已经退休，并开始从他们的 401(k) 中提取分配资金。 请记住，平均值很容易被拉偏：只要有少数几个 401(k) 的余额非常高（或非常低），就可能对平均值产生巨大影响。这就是为什么中位数（介于中间的“中间值”）很重要。2025 年 11 月的中位数为 186,902 美元。 你需要退休多少？------------------------------- 如果你看着这些数字担心自己的退休储蓄与他人相比，你并不孤单。根据 Western & Southern Financial Group 的一项调查，47% 的婴儿潮一代（构成 60 多岁人群的多数；作为 X 世代中最年长的一批成员，他们在 2025 年年满 60 岁）对自己能否体面地退休没有信心。另有 11% 的婴儿潮一代不确定自己是否能够体面地退休。 同一项调查也清楚指出原因：婴儿潮一代认为他们需要平均 760,000 美元才能体面地退休。X 世代则预计需要更多：1.18 million 美元。对 60 多岁人群而言，401(k) 的平均和中位数储蓄远低于这些数额。 然而，你到底需要多少才能退休，同样取决于多种因素，尤其是你的生活方式和健康状况。与其只看平均值，不如查看你的个人情况，以确定你需要储蓄多少。 有一种退休储蓄规则建议：到 60 岁时，至少要储蓄相当于退休前年收入的 8 倍。所以如果你每年赚 75,000 美元，你在 60 岁时就需要储蓄 600,000 美元。 La historia continúa 另一种计算基于 4% 规则，该规则认为退休人员在退休的第一年从其 401(k) 中提取 4%，然后在此后的每一年根据通胀进行调整。遵循这条规则意味着你需要储蓄相当于年支出的 25 倍。也就是说，如果你预计退休后每年花费 36,000 美元，你将需要储蓄 900,000 美元。 请记住，大多数退休人员并不是只靠自己的 401(k) 生活。美国的大多数退休人员会领取社会保障福利。你可能还有投资、一种个人退休账户（IRA），甚至还有一份你计划在退休后继续做的副业，用来补充你的 401(k) 储蓄。 Western & Southern 的调查发现，90% 的婴儿潮一代和 71% 的 X 世代预计会把社会保障作为主要的退休收入来源；而只有大约一半的千禧一代和 Z 世代（分别为 55% 和 51%）是这样。 5 种提升退休储蓄的方法---------------------------------- 如果你已经到了 60 多岁，但你的 401(k) 还没达到你理想的水平，下面是在你退休前的最后几年里提升 401(k) 储蓄的方法。 ### 1. 进行追补性缴款（Catch-Up Contributions） 在 2026 年，许多人 401(k) 缴款的年度上限是 24,500 美元。不过，如果你已接近 60 多岁，你还能存得更多。如果你年龄在 60 至 63 岁之间，你可以额外进行 11,250 美元的追补性缴款，总计 35,750 美元。如果你年龄为 64 岁或以上，你的追补性缴款上限是 8,000 美元，这会使你在 2025 年的总额达到 31,000 美元。 ### 2. 使用职场福利 Pearl Planning 的持证理财规划师 Alexa Kane 建议，任何正在接近退休的人，应当尽可能多地从其工作单位的退休福利中获得。 “如果你的雇主对退休缴款提供配对（match），你就要缴到足以获得全额配对为止，”她说，即使你以前从未把雇主的配对缴款额度做到上限。 Kane 也建议把储蓄自动化，以减少退休缴款中的猜测成分。 “许多退休计划都可以设置为：每年按一定百分比自动提高缴款，”她说。 ### 3. 重新分配资产 一般来说，当投资者更年轻时，他们倾向于在 401(k) 中持有更多股票，以承担更多风险来换取更高的增长速度。随着退休临近，人们逐步将股票、债券以及其他资产的配置转向更保守的组合是很常见的。如果你的 401(k) 投资在目标日期基金（target-date fund），那么这种转变会自动发生。 如果你已经到了 60 多岁，但觉得自己的储蓄并没有达到预期进度，不要立刻把一切都转为保守型资产。再多给几年优先追求增长，可能会帮助你的 401(k) 在这个十年里实现显著增长。随着你离退休越来越近，把资金逐步从股票转向债券的做法，有助于保护你的资产。 ### 提示 理财规划师可以评估哪种资产配置最适合你，并建议你在何时需要调整这种配置。 ### 4. 现在考虑缩小居住规模（Downsizing Now） 如果你属于那 51% 计划在退休后缩小居住规模的人，那么你可以考虑现在就先缩小你的居住安排。退休前就缩小规模，可能通过降低诸如以下成本来显著减少你的生活开支： * 财产税 * 房屋维护与维修 * 房主保险 * 水电账单 如果你在搬家的选择上足够有策略，你甚至可以优先考虑公共交通的便利性，这也能通过让你少开车或拥有更少的汽车，进一步降低你的生活开支。 降低生活开支可以让你把更多资金现在投入到具有税收优惠的退休账户，从而给这笔钱更多时间增长。如果你正试图在你 60 多岁的早期把追补性缴款做满，那么这尤其有帮助——因为你在那个阶段可以把更多资金以税前方式投入到 401(k) 中。 ### 5. 与顾问合作 当你接近退休时，和理财顾问合作可以帮助你不仅弄清楚需要存下多少钱，还能明确你想要怎样的退休生活，以及你如何实现它。 “Kane 说：‘退休有很多种画面。对于任何一项退休计划，我们都会说：“你什么都可以做，但不是每件事都能做。”每个决定都有利有弊。’” 与顾问合作可以帮助你梳理自己的选择，以及为了某些决定你可能需要做出的权衡。比如，许多退休人员喜欢出国生活的想法，以便获得较低的生活成本，包括更便宜的医疗保健。但选择并不只是“在某个国家过更贵的生活”和“在另一个国家过更负担得起的生活”之间那么简单。 “Kane 说：‘一次较大的国际搬迁需要周密的规划，并理解相关的法律和法规。你在国外居住期间仍然需要申报美国的税务。你还需要了解外国所得收入豁免（Foreign Earned Income Exclusion，FEIE）以及外国税收抵免（Foreign Tax Credit，FTC）。’” 理财顾问可以带你逐一考虑这些问题，并帮助你根据你的资源和优先事项决定什么样的退休方案是合理的。 在 Investopedia 上阅读原始文章 条件与隐私政策 Privacy Dashboard 更多信息
2026年您60岁时的平均401(k)余额：您如何比较
您 60 多岁时 2026 年的平均 401(k) 账户余额：你与他人相比如何
退休需要多少取决于多种因素，尤其是你的生活方式和健康状况。与其只看平均值，不如查看你的个人情况，以确定你需要储蓄多少。
AscentXmedia / Getty Images
Katharine Paljug
周一，2026 年 2 月 16 日凌晨 1:23（GMT+9） 7 分钟阅读
要点
当你进入 60 多岁、退休就在眼前时，你可能会开始很频繁地想起自己的 401(k)。你所储蓄的与同龄人相比如何？你到底需要为退休准备多少？
尽管拿自己的储蓄去与同辈相比很有诱惑，但你需要攒下多少，取决于你计划何时退休，以及你希望退休生活是什么样子。
60 多岁时的 401(k) 储蓄：平均值与中位数余额的解释
根据 Empower 的数据，截至 2025 年 11 月，60 多岁人群的 401(k) 平均余额为 577,454 美元。该余额低于 50 多岁人群 401(k) 的平均余额 635,320 美元，推测是因为部分 60 多岁的人已经退休，并开始从他们的 401(k) 中提取分配资金。
请记住，平均值很容易被拉偏：只要有少数几个 401(k) 的余额非常高（或非常低），就可能对平均值产生巨大影响。这就是为什么中位数（介于中间的“中间值”）很重要。2025 年 11 月的中位数为 186,902 美元。
你需要退休多少？
如果你看着这些数字担心自己的退休储蓄与他人相比，你并不孤单。根据 Western & Southern Financial Group 的一项调查，47% 的婴儿潮一代（构成 60 多岁人群的多数；作为 X 世代中最年长的一批成员，他们在 2025 年年满 60 岁）对自己能否体面地退休没有信心。另有 11% 的婴儿潮一代不确定自己是否能够体面地退休。
同一项调查也清楚指出原因：婴儿潮一代认为他们需要平均 760,000 美元才能体面地退休。X 世代则预计需要更多：1.18 million 美元。对 60 多岁人群而言，401(k) 的平均和中位数储蓄远低于这些数额。
然而，你到底需要多少才能退休，同样取决于多种因素，尤其是你的生活方式和健康状况。与其只看平均值，不如查看你的个人情况，以确定你需要储蓄多少。
有一种退休储蓄规则建议：到 60 岁时，至少要储蓄相当于退休前年收入的 8 倍。所以如果你每年赚 75,000 美元，你在 60 岁时就需要储蓄 600,000 美元。
另一种计算基于 4% 规则，该规则认为退休人员在退休的第一年从其 401(k) 中提取 4%，然后在此后的每一年根据通胀进行调整。遵循这条规则意味着你需要储蓄相当于年支出的 25 倍。也就是说，如果你预计退休后每年花费 36,000 美元，你将需要储蓄 900,000 美元。
请记住，大多数退休人员并不是只靠自己的 401(k) 生活。美国的大多数退休人员会领取社会保障福利。你可能还有投资、一种个人退休账户（IRA），甚至还有一份你计划在退休后继续做的副业，用来补充你的 401(k) 储蓄。
Western & Southern 的调查发现，90% 的婴儿潮一代和 71% 的 X 世代预计会把社会保障作为主要的退休收入来源；而只有大约一半的千禧一代和 Z 世代（分别为 55% 和 51%）是这样。
5 种提升退休储蓄的方法
如果你已经到了 60 多岁，但你的 401(k) 还没达到你理想的水平，下面是在你退休前的最后几年里提升 401(k) 储蓄的方法。
1. 进行追补性缴款（Catch-Up Contributions）
在 2026 年，许多人 401(k) 缴款的年度上限是 24,500 美元。不过，如果你已接近 60 多岁，你还能存得更多。如果你年龄在 60 至 63 岁之间，你可以额外进行 11,250 美元的追补性缴款，总计 35,750 美元。如果你年龄为 64 岁或以上，你的追补性缴款上限是 8,000 美元，这会使你在 2025 年的总额达到 31,000 美元。
2. 使用职场福利
Pearl Planning 的持证理财规划师 Alexa Kane 建议，任何正在接近退休的人，应当尽可能多地从其工作单位的退休福利中获得。
“如果你的雇主对退休缴款提供配对（match），你就要缴到足以获得全额配对为止，”她说，即使你以前从未把雇主的配对缴款额度做到上限。
Kane 也建议把储蓄自动化，以减少退休缴款中的猜测成分。
“许多退休计划都可以设置为：每年按一定百分比自动提高缴款，”她说。
3. 重新分配资产
一般来说，当投资者更年轻时，他们倾向于在 401(k) 中持有更多股票，以承担更多风险来换取更高的增长速度。随着退休临近，人们逐步将股票、债券以及其他资产的配置转向更保守的组合是很常见的。如果你的 401(k) 投资在目标日期基金（target-date fund），那么这种转变会自动发生。
如果你已经到了 60 多岁，但觉得自己的储蓄并没有达到预期进度，不要立刻把一切都转为保守型资产。再多给几年优先追求增长，可能会帮助你的 401(k) 在这个十年里实现显著增长。随着你离退休越来越近，把资金逐步从股票转向债券的做法，有助于保护你的资产。
提示
理财规划师可以评估哪种资产配置最适合你，并建议你在何时需要调整这种配置。
4. 现在考虑缩小居住规模（Downsizing Now）
如果你属于那 51% 计划在退休后缩小居住规模的人，那么你可以考虑现在就先缩小你的居住安排。退休前就缩小规模，可能通过降低诸如以下成本来显著减少你的生活开支：
如果你在搬家的选择上足够有策略，你甚至可以优先考虑公共交通的便利性，这也能通过让你少开车或拥有更少的汽车，进一步降低你的生活开支。
降低生活开支可以让你把更多资金现在投入到具有税收优惠的退休账户，从而给这笔钱更多时间增长。如果你正试图在你 60 多岁的早期把追补性缴款做满，那么这尤其有帮助——因为你在那个阶段可以把更多资金以税前方式投入到 401(k) 中。
5. 与顾问合作
当你接近退休时，和理财顾问合作可以帮助你不仅弄清楚需要存下多少钱，还能明确你想要怎样的退休生活，以及你如何实现它。
“Kane 说：‘退休有很多种画面。对于任何一项退休计划，我们都会说：“你什么都可以做，但不是每件事都能做。”每个决定都有利有弊。’”
与顾问合作可以帮助你梳理自己的选择，以及为了某些决定你可能需要做出的权衡。比如，许多退休人员喜欢出国生活的想法，以便获得较低的生活成本，包括更便宜的医疗保健。但选择并不只是“在某个国家过更贵的生活”和“在另一个国家过更负担得起的生活”之间那么简单。
“Kane 说：‘一次较大的国际搬迁需要周密的规划，并理解相关的法律和法规。你在国外居住期间仍然需要申报美国的税务。你还需要了解外国所得收入豁免（Foreign Earned Income Exclusion，FEIE）以及外国税收抵免（Foreign Tax Credit，FTC）。’”
理财顾问可以带你逐一考虑这些问题，并帮助你根据你的资源和优先事项决定什么样的退休方案是合理的。
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