在当今世界，几乎任何企业或个人想要的东西都能瞬间获得。然而，尽管已有诸如 FedNow 这样的即时支付网络可用，绝大多数人要收到账款仍需要两到三天才能清算到账。那么，要让即时支付达到“临界点”并成为一种标准预期，还需要什么？在 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 数字支付业务的企业支付解决方案主管 Justin Jackson，以及 Javelin Strategy & Research 的预付费（Prepaid）主管 Jordan Hirschfield，讨论了 FedNow 以及其他即时支付方式可能触发“拐点”的因素，以及金融机构现在应该如何提前准备。寻找“直上直下”的增长曲线-------------------------------尽管即时支付已经经历了持续增长并实现了更多采用，但尚未出现将其推入主流的决定性时刻。即时的银行到银行转账和数字化发放平台可以实现实时处理，但尚未涌现出能带来可观交易量、从而推动规模突破的关键使用案例。一个很可能的催化剂是联邦政府。作为为个人和企业提供付款的最大支付方，任何向即时支付迈出的重大举措，都可能对美国经济产生可观影响。政府具备重塑市场的能力。这方面的步骤已经开始推进了。除少数例外外，联邦政府基本停止签发纸质支票，因此领取政府资金的人越来越需要银行账户来进行直接存款。接下来迈向即时支付仅仅是一步之遥。欧洲已经完成了类似的转型：将实时支付方式整合进日常金融活动之中。“我本周早些时候在欧盟（EU）期间，见到了一家最近在其市场部署即时低价值支付的大型银行——在美国，这相当于 FedNow 或 RTP 的一笔交易，”Jackson 说。“他们并没有搞一大堆营销的声势，也没有自动把他们的低价值批量交易转换成即时交易。他们只是把服务放到那里，让用户能够使用即时支付。仅仅在几周之内，他们已经看到：即时交易的使用率接近 20%，而不是批量型交易。”灾难救助支付-----------------政府介入的关键切入点，是为灾难救援提供即时支付。任何经历过飓风或野火的人都知道，迫切需要立刻获得资金来满足基本需求，例如衣物或临时住宿。在灾区收到支票往往不切实际，因为兑现支票几乎不可能。虽然有时会使用预付卡，但其能力有限——领取者无法支付房租或进行其他需要传统银行访问权限的关键付款。人们真正需要的是把款项直接存入他们的银行账户。如果他们的金融机构（FI）无法立即处理该笔交易，那么在他们最需要资金、最需要使用资金的时候，领取者实际上就被切断了使用资金的渠道。“Hirschfield 说：‘将那笔交易即时送达至关重要。并且，成为能够实现这一点的金融机构，会让你在他们最需要帮助的时间里让他们感到自己是解决方案的一部分，从而产生忠诚度。相反的情况是，嗯，你没有准备好，对吧？你不在场，也无法在实时条件下接收那笔交易。对于你的账户持有人而言，你们机构的能力水平所带来的感知差异非常大——这发生在那笔即时支付真正重要的时刻。’”零工经济的选项---------------------------在私营部门，一个有前景的使用案例是在零工经济领域。该领域的从业者往往收款并不规律。例如，有人可能花一个下午开车来赚取收入，好用来支付房租，他们可能需要迅速收到这笔收入。但这并非总是可能实现。“我们看到零工经济公司告诉工人，因为他们使用的银行不同，他们拿不到钱，至少还要再等三天，”Jackson 说。“现在把自己放到那个工人的心态里。之所以他们刚刚花了一个下午做这份工作，就是因为他们需要这笔钱就在现在——因为房租到期了。被告知要么等三天，要么去另一家银行，可能会让他们开始考虑与另一家金融机构建立关系。”更小型银行的挑战-------------------------------服务于较小社区的金融机构和银行，最不可能率先涌入即时支付的竞争浪潮中，但它们可能恰恰是最需要它的群体。它们承担不起这样的局面：街对面有竞争对手提供这项服务，而自己却不能。随着更多政府付款开始通过即时支付通道流转，且随着更多机构以这种方式发放或接收资金，不参与的金融机构（FI）将面临更大的加入网络压力。同样的动态也将推动新的使用案例被发现并得到利用。可用性是走向规模化采用的第一步，为全国范围内关键规模的金融机构（FI）参与这些网络奠定基础。随着参与度增长，采用和使用也会随之提升，最终让即时支付成为常态，而不是例外。不要被落在后面---------------------那么，小型银行和信用合作社（credit unions）现在应该做什么来为即时支付做准备？第一步是思考这对他们自身业务的影响。他们应该评估自己的产品如何能利用即时支付——不仅是从技术角度，还要考虑客户——从消费者和小型企业到商用企业——实际上希望如何使用它们。最重要的是，不要等到出现拐点之后才采取行动。那些在政府尚未对关键交易强制要求即时支付之前就选择按兵不动的银行，可能会面临被落下的风险。“目前，社会保障（Social Security）付款并不能作为即时交易来提供，但不要等到会有这样的公告出来再去报名，”Jackson 说。“否则你会看到一大串客户在问：‘为什么我不能立刻收到我的付款？’因为可以肯定的是，别人的人能做到。” 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks
抢先一步应对即时支付——趁还不算太晚
在当今世界，几乎任何企业或个人想要的东西都能瞬间获得。然而，尽管已有诸如 FedNow 这样的即时支付网络可用，绝大多数人要收到账款仍需要两到三天才能清算到账。
那么，要让即时支付达到“临界点”并成为一种标准预期，还需要什么？在 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 数字支付业务的企业支付解决方案主管 Justin Jackson，以及 Javelin Strategy & Research 的预付费（Prepaid）主管 Jordan Hirschfield，讨论了 FedNow 以及其他即时支付方式可能触发“拐点”的因素，以及金融机构现在应该如何提前准备。
寻找“直上直下”的增长曲线
尽管即时支付已经经历了持续增长并实现了更多采用，但尚未出现将其推入主流的决定性时刻。即时的银行到银行转账和数字化发放平台可以实现实时处理，但尚未涌现出能带来可观交易量、从而推动规模突破的关键使用案例。
一个很可能的催化剂是联邦政府。作为为个人和企业提供付款的最大支付方，任何向即时支付迈出的重大举措，都可能对美国经济产生可观影响。政府具备重塑市场的能力。
这方面的步骤已经开始推进了。除少数例外外，联邦政府基本停止签发纸质支票，因此领取政府资金的人越来越需要银行账户来进行直接存款。接下来迈向即时支付仅仅是一步之遥。
欧洲已经完成了类似的转型：将实时支付方式整合进日常金融活动之中。
“我本周早些时候在欧盟（EU）期间，见到了一家最近在其市场部署即时低价值支付的大型银行——在美国，这相当于 FedNow 或 RTP 的一笔交易，”Jackson 说。“他们并没有搞一大堆营销的声势，也没有自动把他们的低价值批量交易转换成即时交易。他们只是把服务放到那里，让用户能够使用即时支付。仅仅在几周之内，他们已经看到：即时交易的使用率接近 20%，而不是批量型交易。”
灾难救助支付
政府介入的关键切入点，是为灾难救援提供即时支付。任何经历过飓风或野火的人都知道，迫切需要立刻获得资金来满足基本需求，例如衣物或临时住宿。
在灾区收到支票往往不切实际，因为兑现支票几乎不可能。虽然有时会使用预付卡，但其能力有限——领取者无法支付房租或进行其他需要传统银行访问权限的关键付款。
人们真正需要的是把款项直接存入他们的银行账户。如果他们的金融机构（FI）无法立即处理该笔交易，那么在他们最需要资金、最需要使用资金的时候，领取者实际上就被切断了使用资金的渠道。
“Hirschfield 说：‘将那笔交易即时送达至关重要。并且，成为能够实现这一点的金融机构，会让你在他们最需要帮助的时间里让他们感到自己是解决方案的一部分，从而产生忠诚度。相反的情况是，嗯，你没有准备好，对吧？你不在场，也无法在实时条件下接收那笔交易。对于你的账户持有人而言，你们机构的能力水平所带来的感知差异非常大——这发生在那笔即时支付真正重要的时刻。’”
零工经济的选项
在私营部门，一个有前景的使用案例是在零工经济领域。该领域的从业者往往收款并不规律。例如，有人可能花一个下午开车来赚取收入，好用来支付房租，他们可能需要迅速收到这笔收入。但这并非总是可能实现。
“我们看到零工经济公司告诉工人，因为他们使用的银行不同，他们拿不到钱，至少还要再等三天，”Jackson 说。“现在把自己放到那个工人的心态里。之所以他们刚刚花了一个下午做这份工作，就是因为他们需要这笔钱就在现在——因为房租到期了。被告知要么等三天，要么去另一家银行，可能会让他们开始考虑与另一家金融机构建立关系。”
更小型银行的挑战
服务于较小社区的金融机构和银行，最不可能率先涌入即时支付的竞争浪潮中，但它们可能恰恰是最需要它的群体。它们承担不起这样的局面：街对面有竞争对手提供这项服务，而自己却不能。随着更多政府付款开始通过即时支付通道流转，且随着更多机构以这种方式发放或接收资金，不参与的金融机构（FI）将面临更大的加入网络压力。
同样的动态也将推动新的使用案例被发现并得到利用。可用性是走向规模化采用的第一步，为全国范围内关键规模的金融机构（FI）参与这些网络奠定基础。随着参与度增长，采用和使用也会随之提升，最终让即时支付成为常态，而不是例外。
不要被落在后面
那么，小型银行和信用合作社（credit unions）现在应该做什么来为即时支付做准备？第一步是思考这对他们自身业务的影响。他们应该评估自己的产品如何能利用即时支付——不仅是从技术角度，还要考虑客户——从消费者和小型企业到商用企业——实际上希望如何使用它们。
最重要的是，不要等到出现拐点之后才采取行动。那些在政府尚未对关键交易强制要求即时支付之前就选择按兵不动的银行，可能会面临被落下的风险。
“目前，社会保障（Social Security）付款并不能作为即时交易来提供，但不要等到会有这样的公告出来再去报名，”Jackson 说。“否则你会看到一大串客户在问：‘为什么我不能立刻收到我的付款？’因为可以肯定的是，别人的人能做到。”
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