每10元贷款就有近1元投向科技，平安银行披露四点“方法论”

问AI · 平安银行如何平衡科技金融的量价险？

在资产规模小幅扩张背景下，平安银行仍将十分之一贷款资源投向科技领域。

近日，平安银行（000001.SZ）公布2025年业绩报告，科技金融是其重要业务增长点之一。

从规模看，2025年末，该行科技贷款余额为3065.82亿元，占其发放贷款和垫款总额的9.04%，约占全部企业贷款余额的18.43%。

这意味着，平安银行将近十分之一的贷款资源都投向科技企业，即每10元贷款就有近1元投向科技企业；企业贷款中，又有近两成精准投向科技企业。

从增速看，2025年末，该行科技企业客户数31917户，同比增长21.1%，显著高于对公客户增速（13.2%）；科技贷款余额同比增长9.8%，也远超该行企业贷款3.5%的增速。

更值得关注的是，该行科技金融实现了规模与质量的同步提升。该行虽未直接披露科技企业贷款的不良率，但在“社会服务/科技/文化/卫生业”行业中（科技企业贷款余额占绝对比重），其不良率仅为0.83%，低于全行整体不良贷款率1.05%，且较上年末优化了0.12个百分点。

近年来，平安银行持续优化资产负债结构，2025年资产规模小幅扩张2.7%，但其仍将近十分之一的贷款资源投向科技领域，足见其对科技领域的重视。

在国家战略指引下，科技金融是金融“五篇大文章”之首，是金融机构服务实体经济的核心使命。而商业银行也需走好社会责任与商业利益间的“平衡木”。

从财报数据看，该行业初步实现了科技金融“量、价、险”的平衡，这是怎么做到的？业绩发布会上，平安银行副行长方蔚豪详细披露了科技金融四点“方法论”。

战略置顶：“六策合一”推动科技金融发展

“科技金融是‘五篇大文章’的首篇更是重中之重。平安银行是以立体性的方式做好科技金融，希望构建覆盖科技企业全生命周期的服务能力。”方蔚豪在会上强调。

目前，科技金融已成为平安银行对公业务的核心抓手，是全行层面的重点战略方向。

早在2024年，平安银行就明确将科技金融提高到全行战略地位，纳入全行“对公做精”五大重点方向之一，发布《科技企业客群经营规划方案》，要求全行从战略高度予以重视，在人、财、物等方面给予政策支持，并明确前、中、后台职责分工和协同机制。

依托这一战略布局，2025年平安银行进一步加大科技金融支持力度，通过“六策合一”推动科技金融发展，促进科技企业贷款投放。

目前，该行已构建起“客群+政策+产品+渠道+组织+资源”经营体系，加大对科技型企业的培育支持力度。

为保障服务链路的通畅，平安银行搭建“1+12+N”专业化架构：总行公司部下设科技金融部，12家重点分行设立科技金融中心，推动和鼓励有条件的分行组建科技支行与特色经营团队。

据介绍，截至目前，该行已形成10家科技特色支行、33个专业经营团队，构建起总行—分行—特色支行—专业经营团队的四级立体经营网络，为科技金融服务落地打牢了组织根基。

资源倾斜：为符合条件科技企业“开绿灯”

战略落地离不开资源保障，平安银行在资源配置上对科技金融全面倾斜，为优质科技企业融资“开绿灯”。据方蔚豪介绍，“资源配置方面，我们对科技金融给予更多的倾斜。”

具体来看，平安银行从三大维度为科技企业提供支持：一是加大激励引导。平安银行对符合条件的科技型贷款给予最高30bp补贴，切实降低了科技企业融资成本，减轻企业经营压力。

二是将考核嵌入分行，把“五篇大文章”纳入分行考核体系，科技金融作为服务实体经济核心子项，进一步强化分支行开展科技金融业务的动力

三是加大信贷投入支持。12月17日，平安银行在银行间市场成功发行全市场首单挂钩LPR的浮动利率科技创新债券，本次债券发行规模65亿元，期限3年，发行利率1.85%，募集资金将定向用于科技贷款投放。

产品创新：企业全生命周期“接力”

科技企业在初创、成长、成熟不同阶段，融资需求与痛点差异显著，目前银行均在科技金融产品创新上发力。

据介绍，平安银行针对性打造接力式、多元化产品矩阵，陪伴企业成长。产品体系方面，目前平安银行对科创企业的金融服务实现了全生命周期的产品覆盖。从初创期的“科创贷”，到成长期的“上市贷”，再到成熟期的科创票据、并购贷款，平安银行形成接力式服务链条。

同时，平安银行还能发挥平安集团多牌照金融优势，推动银行、投资、保险等板块协同发力，为企业提供“投、贷、险、担”的综合金融服务，在不同阶段为科创企业“接力”提供资金支持。

如在2024年，平安银行与平安人寿通过“股”“债”联动方式落地国内最大、全球第五的独立工业气体生产商盈德气体收购项目。

据悉，该行还独家落地康桥资本收购神经系统类原研药并购融资，助力康桥资本在中国打造综合性中枢神经系统生物制药平台。

“科技金融已不再只是贷款本身，而是一整套服务能力。”在健帆生物董事会秘书黄聪看来，随着业务复杂度提升，企业对支付结算、外汇服务以及相关金融支持的要求也在不断提高。

授信审批：重构科创企业授信逻辑

科技企业的另一融资痛点，在于其普遍轻资产、重研发，传统依赖抵押物的授信模式难以适配，银行需主动跳出传统授信抵押逻辑，重构科创企业授信逻辑，让金融服务真正贴合科技企业特点。

平安银行的做法是，针对国家级专精特新“小巨人”、高新技术企业，凭相关认证证书与专利即可获得倾斜支持。同时，该行通过简化审批要件、压缩流程，大幅提升审批效率。

同时，针对科技企业“高风险、高成长”特性，平安银行开发了知识产权打分卡、科创能力评价模型等工具。

例如，通过DeepSeek智能体分析企业专利与主营业务的匹配度，识别“真科技”企业。以研一新材料为例，平安银行对其融资服务的评估聚焦在研发投入、技术转化能力等维度，而非单纯依赖抵押物。

深圳研一新材料正是这一模式的受益者。这家2019年成立的锂电材料科技企业，已手握365项专利，多款产品填补国内空白，已是新能源赛道名副其实的“隐形冠军”。

但和大量科创企业一样，高研发投入、轻资产结构，让它在银行传统信贷模式前“屡屡碰壁”。“公司产品从实验室到量产需经历中试、产线建设等环节，资金周转需求较大。去年订单激增后，原材料采购需求增加，对流动资金的需求成为关键。”研一新材料副总裁张慧坦言。

这一痛点，正是平安银行科技金融能力的突破口。没有先查抵押，而是先聊技术路线、问研发进度、看专利布局，“我们感觉到银行更懂科技了”研一新材料投融资总监刘伟感叹。

基于技术实力与创新潜力，平安银行给予企业首笔1700万元授信。随着企业研发技术突破和生产线相继投产，银行又将授信额度提升至2亿元，并同步覆盖浙江、宣城子公司；除信贷支持外，云收款、数字口袋等数字化工具，也提升了企业资金周转效率。

从战略置顶、资源倾斜到产品创新、授信重构，平安银行用实践证明，科技金融也是可实现量、价、险平衡的可持续业务。

“2026年来看，我们仍然会坚持‘十五五’规划纲要中提到的新质生产力，在新能源车、新能源、先进制造业、商业航天等制造企业中加大支持与投放。”

同时，方蔚豪表示，平安银行也在密切关注前沿科技领域，包括人工智能、脑机接口、具身智能、量子计算等赛道，这些领域当下虽处于起步阶段，但未来有望成为科技产业与银行业务的核心热点

本文仅供参考，不作为投资建议