ACH 及迈向未来支付的路径

ACH是美国支付基础设施的重要组成部分，推动了大量交易量，并支持供应商支付、工资单等重要用例。尽管面临来自其他新兴支付网络的竞争，ACH仍在以惊人的速度增长。

在PaymentsJournal播客中，Finastra支付首席产品官Radha Suvarna和Javelin战略与研究公司支付联席负责人James Wester探讨了为什么ACH支付依然如此具有韧性和价值，并强调了金融机构在考虑向客户提供ACH支付时所能获得的好处。

旧的又是新的

在讨论金融科技以现代化金融服务时，通常会假设“旧”意味着过时，而“新”意味着更优越。尽管ACH被视为传统支付网络，但它仍然非常可靠。它是为特定类型的支付而设计的：需要安排的高容量、可预测的交易，例如工资或账单支付。

“ACH持续增长的一个原因是因为我们可以对这些可预测的支付进行规划，”Wester说。“如果你可以提前规划所有这些，它就成为处理这些类型支付的良好网络。”

现代ACH支付引擎

展望未来，ACH必须与其他支付网络兼容。实现向前兼容性使行业能够利用人工智能等新技术，并将其与ACH无缝整合，从而在欺诈检测和自动化等领域推动改进。

从运营的角度来看，现代ACH支付引擎是什么样的？首先，它必须是云原生和模块化的。它应该利用现代技术，例如微服务和基于API的能力，与上下游系统无缝连接。该平台还应被设计为根据需要灵活地扩展或缩减交易量，认识到ACH不必全天候持续运行，并且交易量会有高峰。

“如果我们可以根据需要灵活地扩展基础设施，以实现更高效的总体拥有成本，那将是一个显著的价值增值，”Suvarna说。“这在高交易量的窗口期特别有效。”

向前兼容性的另一个重要组成部分是测试新用例和快速实验的能力。例如，批量支付与实时支付之间的智能路由可以作为增值服务提供。为了确定这些能力是否产生显著影响，组织需要能够快速测试的平台，能够快速失败或扩大成功的结果。

金融机构可以依赖现代ACH解决方案与云原生和基于API的系统集成，从而更快、更高效地推出新产品。

还需要注意的是，尽管ACH清算本身尚未转向ISO 20022，但许多企业已经在其提交中使用这一标准。现代ACH平台需要能够无缝处理这一点，以及清算系统的最终迁移，同时适应围绕ACH今天构建的复杂工作流程。

寻求投资回报：成本

从成本和收入两个主要方面来看，ACH的投资回报可以被理解。在成本方面，第一个考虑因素是基础设施。基于开源技术和现代软件堆栈构建的平台通常比传统系统便宜。

第二个成本驱动因素是软件维护和增强。随着企业和零售领域出现新的用例，以及规范的不断演变，跟上业务驱动和标准驱动的变化对于传统平台来说可能非常昂贵。

“可供编码某些老旧技术（如COBOL）的软件开发人员越来越少，”Suvarna说。“这意味着在可预见的未来，不会有太多开发人员来进行必要的更改。那些真正了解系统的专业基础设施角色，自然会变得更加昂贵。”

第三个成本领域是运营。如今，ACH的例外处理和退回通常与其他清算系统分开管理。将这些流程整合到统一的堆栈中，并利用诸如人工智能之类的技术，可以简化操作。

“我并不是说今天你不能利用AI技术和机器学习来识别支付修复，基于来自传统ACH能力的数据，”Suvarna说。“但更开放的现代堆栈使其变得更容易和更快。”

寻求投资回报：收入

在收入方面，银行的主要机会在于通过增强用户体验实现差异化。例子包括在ACH与实时支付之间进行智能路由等服务。第二个机会来自创新用例，银行围绕ACH创造出差异化的价值主张，使其在竞争机构中脱颖而出。

“当人们开始谈论投资回报时，我常常听到他们首先谈论收入，”Wester说。“但在谈论从收入角度进行系统升级时，你必须小心。为了向你的领导推销，首先要从那些不可避免需要淘汰的事物开始，以及你可以找到的成本规避。”

寻找合作伙伴

踏上现代化之旅的金融机构需要在多个实施领域拥有经验的合作伙伴。广泛的视角有助于识别依赖关系，消除盲点，并应用最佳实践。一家经验丰富的供应商理解前进的最佳路径，知道常见的陷阱在哪里，并能够引导机构朝着可扩展、面向未来的解决方案前进。

“我喜欢使用这个短语‘鱼不知道水是湿的’， ”Wester说。“金融机构往往以某种方式运行他们的系统太久，以至于他们不再看起来低效，仅仅因为它们仍然工作。一个好的合作伙伴可以进来，告诉你，最佳实践是什么，这里是你可能对自己问题视而不见的地方。”

例如，Finastra同时服务于大型企业和中型市场客户群。他们为大型企业构建了Global PAYplus，为中型市场客户构建了Payments to Go——这两者均以支持现代ACH清算的云原生平台交付。这一单一、现代的支付中心架构支持多种清算类型，在所有支付网络上提供一致的用户体验，并实现向前兼容，使平台能够支持未来出现的用例。

“归根结底，ACH不仅仅是关于技术现代化，”Suvarna说。“它是围绕服务众多企业和零售客户需求的关键基础设施进行的业务流程转型。”

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标签：ACH API Finastra 运营管理 合作伙伴关系 支付基础设施 投资回报 智能路由