在当今世界，几乎任何企业或个人所需的东西都可以立即获得。然而，对于大多数人来说，尽管有像FedNow这样的即时支付网络，收到支付仍然需要两到三天才能清算。要使即时支付达到转折点并成为标准期望，需要什么？在PaymentsJournal播客中，Fiserv数字支付企业支付解决方案负责人Justin Jackson和Javelin战略与研究公司预付卡主任Jordan Hirschfield讨论了FedNow及其他即时支付方式转折点的潜在触发因素，以及金融机构现在应如何准备。寻求曲线增长-------------------------------尽管即时支付经历了稳定的增长和采用，但推动其进入主流的决定性时刻尚未出现。即时银行间转账和数字支付平台实时处理支付，但尚未出现能够推动显著交易量的突破性用例。一个可能的催化剂是联邦政府。作为个人和企业的最大付款方，任何向即时支付的重大举措都可能对美国经济产生重大影响。政府有能力改变市场。在这方面已经采取了一些步骤。联邦政府大部分停止发行纸质支票——仅有少数例外——因此政府资金的接收者越来越需要银行账户进行直接存款。从那里到即时支付只需一步之遥。欧洲已经完成了类似的过渡，将实时支付方式融入日常金融活动中。“我本周早些时候在欧盟，见到了一家大型银行，该银行最近在其市场上推出了即时低值支付，相当于美国的FedNow或RTP交易，”Jackson说。“他们没有进行大量的市场宣传，也没有将低值批量交易自动转换为即时交易。他们只是将其推出，让用户可以利用即时支付。在几周内，他们已经看到即时交易的使用率接近20%，而不是基于批量的交易。”灾难支付-----------------政府干预的一个关键切入点是提供即时支付以进行灾难救援。任何经历过飓风或野火的人都知道，急需立即资金来支付基本生活必需品，如衣物或临时住宿。在灾区收支票往往不切实际，因为兑现几乎是不可能的。虽然有时使用预付卡，但它们有限——接收者无法支付租金或进行其他需要传统银行访问的基本支付。人们真正需要的是直接存款到他们的银行账户。如果他们的金融机构无法即时处理交易，接收者实际上就无法在最需要时获取和使用这些资金。“即时交付的交易是至关重要的，而成为能够实现这一点的金融机构将会创造出一种忠诚感，因为你曾在他们需要时提供了解决方案，”Hirschfield说。“与其说，你没有准备好，对吧？你没有在桌子旁边，无法实时处理交易。这对账户持有者而言，关于你机构的能力水平的看法截然不同，在真正重要的时候能够接受即时支付。”灵活经济的选择---------------------------在私营部门，一个有前景的用例是在灵活经济中。这个领域的工人往往支付不规律。例如，一个下午开车以支付租金的人可能需要快速收到他们的收入。但这并不总是可能的。“我们看到灵活经济公司告诉工人，由于他们的银行，他们的资金需要再等三天才能到账，”Jackson说。“现在把自己放在这个工人的心态中。他们花一个下午做这份工作的原因就是因为他们现在需要那笔钱，因为租金到期了。被告知要么等三天，要么去另一家银行，他们可能会考虑与不同的金融机构建立关系。”小型银行面临的挑战-------------------------------服务较小社区的金融机构和银行进入即时支付领域的可能性最小，但他们可能是最需要这种服务的。他们无法承受街对面有竞争对手提供此服务而他们却无法的局面。随着更多政府支付开始通过即时支付渠道流动，越来越多的机构以这种方式分发或接受资金，未参与的金融机构将面临更大的压力，加入网络。同样的动态也将推动新用例的发现和利用。可用性是大规模采用的第一步，为全国范围内金融机构参与网络奠定基础。随着参与度的提高，采用和使用也会增加，最终使即时支付成为常态而非例外。不要落后---------------------那么，小型银行和信用合作社现在应该做些什么来为即时支付做好准备？第一步是考虑对自己业务的影响。他们应该评估自己的产品如何利用即时支付——不仅仅是在技术方面，而是在消费者和小型企业到商业企业等客户实际希望如何使用它们的方面。最重要的是，不要等到转折点才采取行动。那些等到政府强制要求关键交易即时支付的银行风险被抛在后面。“社会保障支付现在无法作为即时交易进行，但是在你注册之前不要等到那个公告出来，”Jackson说。“否则你将有一整套客户在问，‘为什么我无法立即收到我的支付？’因为可以保证其他人能够。”
抢先一步应对即时支付——趁还不算太晚
在当今世界，几乎任何企业或个人所需的东西都可以立即获得。然而，对于大多数人来说，尽管有像FedNow这样的即时支付网络，收到支付仍然需要两到三天才能清算。
要使即时支付达到转折点并成为标准期望，需要什么？在PaymentsJournal播客中，Fiserv数字支付企业支付解决方案负责人Justin Jackson和Javelin战略与研究公司预付卡主任Jordan Hirschfield讨论了FedNow及其他即时支付方式转折点的潜在触发因素，以及金融机构现在应如何准备。
寻求曲线增长
尽管即时支付经历了稳定的增长和采用，但推动其进入主流的决定性时刻尚未出现。即时银行间转账和数字支付平台实时处理支付，但尚未出现能够推动显著交易量的突破性用例。
一个可能的催化剂是联邦政府。作为个人和企业的最大付款方，任何向即时支付的重大举措都可能对美国经济产生重大影响。政府有能力改变市场。
在这方面已经采取了一些步骤。联邦政府大部分停止发行纸质支票——仅有少数例外——因此政府资金的接收者越来越需要银行账户进行直接存款。从那里到即时支付只需一步之遥。
欧洲已经完成了类似的过渡，将实时支付方式融入日常金融活动中。
“我本周早些时候在欧盟，见到了一家大型银行，该银行最近在其市场上推出了即时低值支付，相当于美国的FedNow或RTP交易，”Jackson说。“他们没有进行大量的市场宣传，也没有将低值批量交易自动转换为即时交易。他们只是将其推出，让用户可以利用即时支付。在几周内，他们已经看到即时交易的使用率接近20%，而不是基于批量的交易。”
灾难支付
政府干预的一个关键切入点是提供即时支付以进行灾难救援。任何经历过飓风或野火的人都知道，急需立即资金来支付基本生活必需品，如衣物或临时住宿。
在灾区收支票往往不切实际，因为兑现几乎是不可能的。虽然有时使用预付卡，但它们有限——接收者无法支付租金或进行其他需要传统银行访问的基本支付。
人们真正需要的是直接存款到他们的银行账户。如果他们的金融机构无法即时处理交易，接收者实际上就无法在最需要时获取和使用这些资金。
“即时交付的交易是至关重要的，而成为能够实现这一点的金融机构将会创造出一种忠诚感，因为你曾在他们需要时提供了解决方案，”Hirschfield说。“与其说，你没有准备好，对吧？你没有在桌子旁边，无法实时处理交易。这对账户持有者而言，关于你机构的能力水平的看法截然不同，在真正重要的时候能够接受即时支付。”
灵活经济的选择
在私营部门，一个有前景的用例是在灵活经济中。这个领域的工人往往支付不规律。例如，一个下午开车以支付租金的人可能需要快速收到他们的收入。但这并不总是可能的。
“我们看到灵活经济公司告诉工人，由于他们的银行，他们的资金需要再等三天才能到账，”Jackson说。“现在把自己放在这个工人的心态中。他们花一个下午做这份工作的原因就是因为他们现在需要那笔钱，因为租金到期了。被告知要么等三天，要么去另一家银行，他们可能会考虑与不同的金融机构建立关系。”
小型银行面临的挑战
服务较小社区的金融机构和银行进入即时支付领域的可能性最小，但他们可能是最需要这种服务的。他们无法承受街对面有竞争对手提供此服务而他们却无法的局面。随着更多政府支付开始通过即时支付渠道流动，越来越多的机构以这种方式分发或接受资金，未参与的金融机构将面临更大的压力，加入网络。
同样的动态也将推动新用例的发现和利用。可用性是大规模采用的第一步，为全国范围内金融机构参与网络奠定基础。随着参与度的提高，采用和使用也会增加，最终使即时支付成为常态而非例外。
不要落后
那么，小型银行和信用合作社现在应该做些什么来为即时支付做好准备？第一步是考虑对自己业务的影响。他们应该评估自己的产品如何利用即时支付——不仅仅是在技术方面，而是在消费者和小型企业到商业企业等客户实际希望如何使用它们的方面。
最重要的是，不要等到转折点才采取行动。那些等到政府强制要求关键交易即时支付的银行风险被抛在后面。
“社会保障支付现在无法作为即时交易进行，但是在你注册之前不要等到那个公告出来，”Jackson说。“否则你将有一整套客户在问，‘为什么我无法立即收到我的支付？’因为可以保证其他人能够。”