斯泰尔主席、排名成员林奇及其他小组委员会成员，感谢您们给予我机会在此作证，关于联邦储备委员会（委员会）在监督与监管部门内的金融部门创新工作。联邦储备委员会的监督与监管部门致力于促进金融部门的创新。负责任的创新可以改善客户体验，扩展产品供应，降低成本，增加信贷可用性，并提高银行、企业和消费者的效率，同时更广泛地支持经济增长。银行的谨慎创新也有可能通过增强风险检测和缓解能力来提升安全性和稳健性。或许最重要的是，负责任的创新可以使银行更好地满足客户日益变化的需求，并阻止金融活动迁移至监管较少的非银行部门。因此，银行、监管机构和监督者应对创新和新兴技术持开放态度。然而，新产品、服务和技术的部署并非没有风险，联邦储备委员会致力于其使命，即识别并鼓励企业减轻任何威胁其安全性和稳健性或美国金融系统稳定性的风险。作为监督者，我们的主要职责是尽早识别对安全性、稳健性或金融稳定的重大威胁，并尽早鼓励或要求及时、适度和有效的纠正行动。检查员就像足球比赛中的裁判。银行一般可以自由选择自己的商业模式和风险配置。但当其活动威胁到安全性和稳健性或金融稳定时，检查员会以监督观察、需要关注的事项、执法行动或其他监督行动的方式发出黄牌或红牌，如本声明附录中的图1所示。适当监管和监督的创新可以导致一个更具活力和不断改善的银行系统，更好地服务于所有美国人。在鼓励创新与保护银行系统的安全性和稳健性之间找到正确的平衡的一种方式是更加透明，并鼓励公众反馈。当我们提出新规则时，我们会这样做，因为《行政程序法》要求我们提供公共通知并征求公众对拟议新规则的意见。但我们的大部分监督都隐藏在公众视野之外。为了获得公众对我们监督的反馈，我们需要自愿揭开帷幕，使更多的监督对公众可见，同时保护竞争敏感的专有信息、机密监督信息以及其他应保持机密的信息。我和监督副主席对提高我们监督的透明度和公众问责制深感承诺。我们在11月向公众发布了我们的监督操作原则声明，以证明这种承诺。1 我们在1月再次展示了这一承诺，当时我们发布了对最大和最复杂的银行组织进行监督的操作手册，这些手册此前一直未公开。2 我们将继续通过发布许多之前保密的程序手册和对员工的指示，向公众展示这种承诺。通过这种方式，我们将使公众更清楚我们如何监督银行组织，并征求他们的反馈。虽然新技术的确切承诺和危险从定义上来说是未知的，但今天我想重点关注三个新兴领域：人工智能、数字资产和银行-金融科技合作伙伴关系。这些技术在可预见的未来很可能对银行部门产生最大的影响。**人工智能** 人工智能（AI）已经以各种形式存在了一段时间，联邦储备监督人员持续监测银行对其的使用。许多AI的变体，如机器学习，已经使用了多年，银行通常在其公司中部署这些成熟、经过时间考验的能力。例如，一些公司在欺诈检测和预防中使用机器学习工具。在过去的几年中，受监督的银行对AI的使用显著增长，正在部署内部和供应商产品。AI可以提高操作效率，增强风险管理能力，生成新内容，并提供新的分析见解。最近，新一代AI技术（如生成性AI和代理AI）的变革性力量已推动整个行业的探索。许多金融机构已经开始实施生成性AI应用，以测试在文档摘要和编码协助等领域的有限功能。虽然这些新技术的采用通常仅限于低风险应用，但我们预计随着有用应用扩展到更重要领域并解决实施挑战，采用率将增加。尽管AI的采用承诺带来许多好处，但持续监测风险非常重要。AI工具可能会带来可解释性、操作、模型和数据挑战。这些系统的复杂性和不透明性也可能引发偏见和隐私问题。尽管我们监督的机构通常具有良好的开发实践、有效的测试机制和人为干预的系统来管理AI风险，但随着AI使用的普及，金融机构应主动实施治理、风险管理和监督政策。了解特定的使用案例和方法论尤为重要。为了促进AI工具的部署，委员会和储备银行的监督人员正在努力更好地理解可用的和正在开发的技术。除了继续监测银行对AI的使用外，我们还在探索潜在的使用案例，以改善我们对银行风险的评估和监督。特别是，AI工具可能对改善检查员的培训和准备以及处理来自媒体、财报和公共备案的大量数据有用，这些都是我们对金融机构持续监测的一部分。尽管如此，我们预计这些工具将作为有用且最终重要的输入，但判断和决策仍将由主题专家负责。**数字资产** 我想强调的第二个领域是数字资产。我们在数字资产领域看到了进展，这可能为银行及其客户提供许多好处。例如，支付稳定币和代币化存款有潜力实现更快和更便宜的支付。代币化还可能在结算中提供灵活性、增强记录保持和自动化以及其他效率提升。联邦储备委员会已采取了一系列步骤，以更好地使银行能够参与数字资产技术。我们最近确保数字资产风险的评估将成为正常监督过程的一部分，并撤回了一些与加密相关的监督信函。3 在2025年12月，我们还用一个旨在促进委员会监督的银行负责任创新的新政策声明，取代了对某些类型创新施加不必要限制的政策声明。4 与我们的跨机构同事一起，我们还澄清了关于加密资产保管的风险管理考虑。5 展望未来，我们正在考虑如何为参与数字资产活动的银行提供更多的清晰性。例如，我们最近澄清了对代币化证券的资本处理。6 在制定实施GENIUS法案的法规时，我们还与其他银行监管机构进行协调。**第三方关系** 第三，我想讨论我们对第三方关系的看法。银行-金融科技合作伙伴关系可以为各种规模的银行提供接入新技术的渠道。特别是，银行-金融科技合作伙伴关系可以通过允许社区银行与拥有更多资源进行自身技术投资的大型银行竞争，促进公平竞争。这些合作伙伴关系还可以帮助银行迅速且经济高效地将产品或服务推向市场，同时为银行提供接入新市场、收入来源和客户的机会。银行-金融科技合作伙伴关系在产品供应方面各不相同，使其可能适用于多种使用案例。例如，一些合作伙伴关系提供传统存款服务，而另一些则专注于支付或贷款。当然，这些合作伙伴关系可能会带来复杂的风险，需要相应的风险管理和监督。因此，银行了解其风险和法律义务（包括消费者合规方面）非常重要，我们也应对其进行适当监督。就我们而言，委员会将继续探索其他选项，以确保银行在与第三方的合作中具有监管和监督的清晰性。最后，为了充分看到创新对经济增长和繁荣的积极影响，创新者、银行和监管机构必须建立建设性对话，以建立信任并建立坚实的工作基础。联邦储备委员会的公共外展在我们理解新技术的功能以及它们可能对银行、公众和更广泛金融系统带来的风险方面发挥着重要作用。在过去一年中，委员会举办了多场公共会议，讨论了创新以及银行如何打算使用新技术。7 此类活动促进了利益相关者之间有用和必要的互动，并帮助我们完善监督和监管。谢谢。我期待您的问题。**附录****图1：监督行动连续性**注：该图展示了可以采取的潜在监督行动，以补救监督观察。行动按严重性从左到右排序。箭头表明，监督者可以根据概率或严重性自行决定将补救行动从较低级别提升到较高级别。某些行动，例如启动恢复计划，仅适用于最大和最具系统性的重要银行组织。可访问版本* * *1. 请参见联邦储备委员会董事会，监督与监管部门，"监督操作原则声明（PDF）"，2025年10月29日。返回文本2. 请参见"大型机构监督协调委员会（LISCC）操作手册"，2026年1月。返回文本3. 请参见联邦储备委员会，"联邦储备委员会宣布撤回与银行加密资产和美元代币活动相关的指导，并对这些活动的期望进行相关更改"的新闻稿，2025年4月24日，以及"联邦储备委员会宣布将终止其新颖活动监督计划，并通过正常监督过程继续监测银行的新颖活动"的新闻稿，2025年8月15日。返回文本4. 请参见联邦储备委员会，"联邦储备委员会撤回2023年政策声明，发布新政策声明，涉及促进委员会监督的银行的负责任创新"的新闻稿，2025年12月17日。返回文本5. 请参见联邦存款保险公司、联邦储备委员会董事会和货币监理署，"各机构就加密资产保管的风险管理考虑发布联合声明"的新闻稿，2025年7月14日。返回文本6. 请参见联邦存款保险公司、联邦储备委员会董事会和货币监理署，"各机构澄清代币化证券的资本处理"的新闻稿，2026年3月5日。返回文本7. 请参见例如联邦储备委员会的会议：释放金融包容性未来（2025年7月15日）；大型银行资本框架的综合审查（2025年7月22日）；社区银行会议（2025年10月9日）；以及支付创新会议（2025年10月21日）。返回文本
兰德尔·D·盖恩（Randall D. Guynn），监管与监管部门主管，就创新发表的证词
斯泰尔主席、排名成员林奇及其他小组委员会成员，感谢您们给予我机会在此作证，关于联邦储备委员会（委员会）在监督与监管部门内的金融部门创新工作。
联邦储备委员会的监督与监管部门致力于促进金融部门的创新。负责任的创新可以改善客户体验，扩展产品供应，降低成本，增加信贷可用性，并提高银行、企业和消费者的效率，同时更广泛地支持经济增长。银行的谨慎创新也有可能通过增强风险检测和缓解能力来提升安全性和稳健性。或许最重要的是，负责任的创新可以使银行更好地满足客户日益变化的需求，并阻止金融活动迁移至监管较少的非银行部门。因此，银行、监管机构和监督者应对创新和新兴技术持开放态度。
然而，新产品、服务和技术的部署并非没有风险，联邦储备委员会致力于其使命，即识别并鼓励企业减轻任何威胁其安全性和稳健性或美国金融系统稳定性的风险。作为监督者，我们的主要职责是尽早识别对安全性、稳健性或金融稳定的重大威胁，并尽早鼓励或要求及时、适度和有效的纠正行动。检查员就像足球比赛中的裁判。银行一般可以自由选择自己的商业模式和风险配置。但当其活动威胁到安全性和稳健性或金融稳定时，检查员会以监督观察、需要关注的事项、执法行动或其他监督行动的方式发出黄牌或红牌，如本声明附录中的图1所示。适当监管和监督的创新可以导致一个更具活力和不断改善的银行系统，更好地服务于所有美国人。
在鼓励创新与保护银行系统的安全性和稳健性之间找到正确的平衡的一种方式是更加透明，并鼓励公众反馈。当我们提出新规则时，我们会这样做，因为《行政程序法》要求我们提供公共通知并征求公众对拟议新规则的意见。但我们的大部分监督都隐藏在公众视野之外。为了获得公众对我们监督的反馈，我们需要自愿揭开帷幕，使更多的监督对公众可见，同时保护竞争敏感的专有信息、机密监督信息以及其他应保持机密的信息。
我和监督副主席对提高我们监督的透明度和公众问责制深感承诺。我们在11月向公众发布了我们的监督操作原则声明，以证明这种承诺。1 我们在1月再次展示了这一承诺，当时我们发布了对最大和最复杂的银行组织进行监督的操作手册，这些手册此前一直未公开。2 我们将继续通过发布许多之前保密的程序手册和对员工的指示，向公众展示这种承诺。通过这种方式，我们将使公众更清楚我们如何监督银行组织，并征求他们的反馈。
虽然新技术的确切承诺和危险从定义上来说是未知的，但今天我想重点关注三个新兴领域：人工智能、数字资产和银行-金融科技合作伙伴关系。这些技术在可预见的未来很可能对银行部门产生最大的影响。
人工智能
人工智能（AI）已经以各种形式存在了一段时间，联邦储备监督人员持续监测银行对其的使用。许多AI的变体，如机器学习，已经使用了多年，银行通常在其公司中部署这些成熟、经过时间考验的能力。例如，一些公司在欺诈检测和预防中使用机器学习工具。
在过去的几年中，受监督的银行对AI的使用显著增长，正在部署内部和供应商产品。AI可以提高操作效率，增强风险管理能力，生成新内容，并提供新的分析见解。最近，新一代AI技术（如生成性AI和代理AI）的变革性力量已推动整个行业的探索。许多金融机构已经开始实施生成性AI应用，以测试在文档摘要和编码协助等领域的有限功能。虽然这些新技术的采用通常仅限于低风险应用，但我们预计随着有用应用扩展到更重要领域并解决实施挑战，采用率将增加。
尽管AI的采用承诺带来许多好处，但持续监测风险非常重要。AI工具可能会带来可解释性、操作、模型和数据挑战。这些系统的复杂性和不透明性也可能引发偏见和隐私问题。尽管我们监督的机构通常具有良好的开发实践、有效的测试机制和人为干预的系统来管理AI风险，但随着AI使用的普及，金融机构应主动实施治理、风险管理和监督政策。了解特定的使用案例和方法论尤为重要。
为了促进AI工具的部署，委员会和储备银行的监督人员正在努力更好地理解可用的和正在开发的技术。除了继续监测银行对AI的使用外，我们还在探索潜在的使用案例，以改善我们对银行风险的评估和监督。特别是，AI工具可能对改善检查员的培训和准备以及处理来自媒体、财报和公共备案的大量数据有用，这些都是我们对金融机构持续监测的一部分。尽管如此，我们预计这些工具将作为有用且最终重要的输入，但判断和决策仍将由主题专家负责。
数字资产
我想强调的第二个领域是数字资产。我们在数字资产领域看到了进展，这可能为银行及其客户提供许多好处。例如，支付稳定币和代币化存款有潜力实现更快和更便宜的支付。代币化还可能在结算中提供灵活性、增强记录保持和自动化以及其他效率提升。
联邦储备委员会已采取了一系列步骤，以更好地使银行能够参与数字资产技术。我们最近确保数字资产风险的评估将成为正常监督过程的一部分，并撤回了一些与加密相关的监督信函。3 在2025年12月，我们还用一个旨在促进委员会监督的银行负责任创新的新政策声明，取代了对某些类型创新施加不必要限制的政策声明。4 与我们的跨机构同事一起，我们还澄清了关于加密资产保管的风险管理考虑。5 展望未来，我们正在考虑如何为参与数字资产活动的银行提供更多的清晰性。例如，我们最近澄清了对代币化证券的资本处理。6 在制定实施GENIUS法案的法规时，我们还与其他银行监管机构进行协调。
第三方关系
第三，我想讨论我们对第三方关系的看法。银行-金融科技合作伙伴关系可以为各种规模的银行提供接入新技术的渠道。特别是，银行-金融科技合作伙伴关系可以通过允许社区银行与拥有更多资源进行自身技术投资的大型银行竞争，促进公平竞争。这些合作伙伴关系还可以帮助银行迅速且经济高效地将产品或服务推向市场，同时为银行提供接入新市场、收入来源和客户的机会。银行-金融科技合作伙伴关系在产品供应方面各不相同，使其可能适用于多种使用案例。例如，一些合作伙伴关系提供传统存款服务，而另一些则专注于支付或贷款。
当然，这些合作伙伴关系可能会带来复杂的风险，需要相应的风险管理和监督。因此，银行了解其风险和法律义务（包括消费者合规方面）非常重要，我们也应对其进行适当监督。就我们而言，委员会将继续探索其他选项，以确保银行在与第三方的合作中具有监管和监督的清晰性。
最后，为了充分看到创新对经济增长和繁荣的积极影响，创新者、银行和监管机构必须建立建设性对话，以建立信任并建立坚实的工作基础。联邦储备委员会的公共外展在我们理解新技术的功能以及它们可能对银行、公众和更广泛金融系统带来的风险方面发挥着重要作用。在过去一年中，委员会举办了多场公共会议，讨论了创新以及银行如何打算使用新技术。7 此类活动促进了利益相关者之间有用和必要的互动，并帮助我们完善监督和监管。
谢谢。我期待您的问题。
附录
图1：监督行动连续性
注：该图展示了可以采取的潜在监督行动，以补救监督观察。行动按严重性从左到右排序。箭头表明，监督者可以根据概率或严重性自行决定将补救行动从较低级别提升到较高级别。某些行动，例如启动恢复计划，仅适用于最大和最具系统性的重要银行组织。
可访问版本
请参见联邦储备委员会董事会，监督与监管部门，“监督操作原则声明（PDF）”，2025年10月29日。返回文本
请参见"大型机构监督协调委员会（LISCC）操作手册"，2026年1月。返回文本
请参见联邦储备委员会，"联邦储备委员会宣布撤回与银行加密资产和美元代币活动相关的指导，并对这些活动的期望进行相关更改"的新闻稿，2025年4月24日，以及"联邦储备委员会宣布将终止其新颖活动监督计划，并通过正常监督过程继续监测银行的新颖活动"的新闻稿，2025年8月15日。返回文本
请参见联邦储备委员会，"联邦储备委员会撤回2023年政策声明，发布新政策声明，涉及促进委员会监督的银行的负责任创新"的新闻稿，2025年12月17日。返回文本
请参见联邦存款保险公司、联邦储备委员会董事会和货币监理署，"各机构就加密资产保管的风险管理考虑发布联合声明"的新闻稿，2025年7月14日。返回文本
请参见联邦存款保险公司、联邦储备委员会董事会和货币监理署，"各机构澄清代币化证券的资本处理"的新闻稿，2026年3月5日。返回文本
请参见例如联邦储备委员会的会议：释放金融包容性未来（2025年7月15日）；大型银行资本框架的综合审查（2025年7月22日）；社区银行会议（2025年10月9日）；以及支付创新会议（2025年10月21日）。返回文本