数字银行如何在非洲实现对传统银行的跨越式超越

伯纳德·加尔特伊是Norrsken22的首席投资者，该风险投资公司为非洲大陆未来的科技巨头提供本地增长资金。

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近年来，非洲的银行业经历了巨大的变革，随着稳定性、监管和全球化的增加，带来了巨大的变化。然而，支付仍然缓慢且昂贵。由于这种摩擦，非洲在全球经济中仍相对孤立，无论是作为劳动力还是贸易伙伴。因此，非洲大陆的许多日常交易仍然发生在传统的全球银行基础设施之外。

促进支付是使非洲人能够加入全球经济的关键，尤其是在一个数字世界中，人们期望交易能够迅速且廉价地进行。该大陆需要21世纪的支付解决方案，但人们并没有寻求改善现有银行，而是纷纷涌向数字银行，享受跨越传统金融机构的好处。原因如下：

绕过美元并保持交易在大陆内进行

在今天的非洲，美元仍然是进行支付所必需的第三方货币。交易必须首先转换为美元，这导致对美元的需求大增，以进口商品和服务，从而导致本地货币贬值。

因此，非洲与世界其他地区的贸易仍然大于与自身的贸易。 由于交易发生在支付能够轻松促进时，本地贸易的繁荣并未如此迅速，而尚未解决的最大挑战之一是跨本地货币的支付促进。例如，拉各斯距离阿克拉仅一小时的飞行，但这两个中心之间的银行交易仍需几天时间。

数字支付平台提供了一种绕过美元的方法，使非洲货币之间直接进行交易。 这减轻了对美元的需求，这对贸易逆差国家来说尤其重要。因此，关于通过建立非洲大陆自由贸易区来帮助非洲相互贸易的讨论已颇为广泛——类似于欧盟——为商品和服务的流动创造一个自由贸易区。数字支付以传统银行难以促进的方式解锁了非洲内部的交易。

移动银行解锁财务控制

现在，非洲的手机普及率超过了西方——世界银行和非洲开发银行报告称，该大陆有6.5亿用户，超过欧洲或美国。部分得益于正在崛起的科技精明的年轻人群体，移动银行已成为非洲人掌控自己财务的最简单方式。

这归因于获取的简单性。 任何人都可以去当地的小摊店，只需一个手机号码和国家身份证即可轻松注册，手机就成为他们的银行。因此，移动支付的采用率极高。

例如，在加纳和西非的大部分地区，移动支付的接受率是传统银行账户的两倍。进一步解锁这一点的，将是当移动网络跨国工作时。个人可以支付账单，公司可以购买商品和服务来运营他们的业务。

移动银行还解锁了国际支付。 全球员工可以从世界任何地方直接向其移动账户支付，不仅代表工资，而且参与全球支付生态系统。这不仅帮助公司的员工，也帮助能够获得来自全球客户付款的自由职业者或内容创作者。

降低汇款支付的摩擦

数字银行还将入境汇款放在用户手中。非洲侨民能够直接将钱寄回家， 节省了传统银行所收取的费用造成的损失。这对日常生活产生了巨大影响， 帮助家庭支付教育和日常开销。外汇交易的最大推动者是在WhatsApp群组中——用户可能甚至互不相识，但与传统银行相比，这仍然是更好的渠道。

监管的挑战

银行传统上更擅长管理监管。监管往往支持银行，而金融科技是全新的事物，监管可能难以跟上新技术的发展。但是随着数字银行的涌入，适应的巨大机会出现了，使支付变得比以往任何时候都更安全可靠。

目前没有全球集成的身份检查系统， 尤其在非洲，情况非常分散，严重依赖实体文件。随着人工智能在KYC检查中的整合，数字银行能够快速准确地识别欺诈性文件，省去中介，节省成本。这些API比任何传统银行提供的都更便宜、更有效， 进一步证明了数字银行正在超越其前身。

商机

在线银行的发展为大陆上的商业创造了肥沃的土壤。像Revolut和Monzo这样的国际数字银行仍未进入非洲， 因此非洲解决方案有机会抢占市场。

仍然有巨大的未开发市场，我们对新兴技术感到兴奋，这些技术使交易变得无缝、透明和安全。