_**Vitaliy Shtyrkin** 是 B2BINPAY 的首席产品官（CPO），该公司是面向企业的全方位加密生态系统。凭借近 15 年的金融市场经验，尤其是在金融科技领域，Vitaliy 为其角色带来了深厚的专业知识，在这里他制定产品战略并监督开发工作，以实现公司更广泛的目标。__他最近的重点是构建强大的加密货币支付解决方案，为企业简化数字资产管理。在 B2BINPAY，他在推动创新和提升运营效率方面发挥着核心作用，秉持着打造统一金融生态系统、加速加密货币主流采用的战略愿景。_* * ***发现顶级金融科技新闻与活动！****订阅 FinTech Weekly 的通讯****由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读*** * *_嵌入式金融正在迅速改变电子商务的本质。同时，嵌入式解决方案也吸引了一批新的、更年轻的受众——他们认为“轻松且快速地完成支付”至关重要：立刻即可，无论是在 App 内还是在网站上，并且使用方便的货币，这一点是关键。_**一些回顾**----------------------在过去十年里，电商结账（checkout）的流程经历了显著的改造。起初是 PayPal 的出现——它成为了对常见的支付卡和银行转账的第一个真正替代方案。随后，一波创新的金融科技公司纷纷涌入，直接在结账环节提供放贷、支付以及各种金融服务。过去，这些服务通常由第三方来处理，用户需要切换到独立的应用程序才能完成交易。然而，得益于嵌入式金融的兴起，公司现在可以轻松地将金融服务直接集成到其现有系统中。如果你还记得 2000 年代那场数字革命发生之前市场的样子，那时要支付一直非常不方便：所有那些亲自跑一趟、排队、请求优先级等等。并且，相应地，这种不便简直到了离谱的程度。数字革命最主要的成就之一，归根结底就是便利性——首先就是当你把手机从口袋里掏出来时，就能获得一体化的服务。你几乎想买什么都可以立刻、轻松地完成购买。 **它是如何运作的？**嵌入式金融中最令人兴奋的创新之一，是基于开放银行的支付方式的兴起，通常被称为“pay by bank”（通过银行支付）。这种方式通过直接连接到客户的银行账户来简化交易，使得可以通过防火墙以及私有的 Web 安全开放银行支付系统（Web-secured open banking payment systems）实现快速且安全的支付。像 **立即买入，先付后付（BNPL）** 或放贷提供商这样的集成选项，确实凸显了对商家而言嵌入式金融已变得多么至关重要。那些曾因现金流问题而难以购买的消费者，如今可以轻松地将成本分摊到多次支付中（得益于 BNPL），或者选择更长周期的分期付款（通过嵌入式放贷）。嵌入式支付技术使用应用程序编程接口（APIs）和软件开发工具包（SDKs），将支付处理无缝集成到平台的核心架构中。这种方式使交易能够在平台自身的界面内完成，而无需将用户重定向到外部支付网关。例如，打车/出行叫车应用率先让用户可以直接在 App 内为行程付款，从而消除了对外部支付网关和延迟的需求，这也帮助这些系统迅速获得了人气。 **嵌入式金融是所有人都必备的**-------------------------------------------预计嵌入式金融在未来几年将迎来显著增长。到 2026 年，预计美国市场的嵌入式金融交易价值将超过 7 万亿美元，占所有金融交易的比例将超过 10%。为推动嵌入式金融而提供软件平台与基础设施的收入机会预计将从 2021 年的 210 亿美元增长到 2026 年的 510 亿美元，增幅将超过一倍。 支付与放贷仍将继续主导，但由于低基数效应，相邻服务（如保险、税务和会计）预计将以更快的速度扩张。推动这种快速增长的动力来自于金融服务越来越多地融入非金融平台，从而在降低企业成本与风险的同时，提升客户体验与金融可及性。一些零售商还将被进一步鼓励提供品牌借记卡或数字钱包，让客户能够在自己的生态系统内存入资金并完成购买，而不是把资金取回到他们传统的银行体系中。基于区块链的去中心化金融（DeFi）与 Web3 金融解决方案最有可能获得特别的关注，为更广泛的受众提供去中心化的借贷与支付，不受其来源与地理位置的限制。 需要在此时注意的是，世界上许多政府正在完善监管以适配嵌入式金融，确保一致的合规性与安全性。 **想要及时跟进，嵌入式金融是关键**-----------------------------------------------嵌入式金融正在真正冲击金融服务行业。核心就是：在处理资金方面，让企业和客户的事情变得更轻松、更个性化。随着技术持续进步，以及客户想要的内容不断变化，我们将看到嵌入式金融在金融版图中占据越来越重要的位置。仍然有不少行业与企业尚未充分意识到其惊人的潜力。 为了在瞬息万变的电子商务世界中保持竞争力，企业必须认识到嵌入式金融的重要性。这一趋势不仅能提升用户满意度，还在留住客户、建立忠诚度方面发挥至关重要的作用，因此也成为关键的收入驱动因素。通过将诸如支付处理、借贷和保险等服务直接嵌入到电子商务体验中，企业可以简化在线购买这一过程本身，同时增强现金流，并捕捉新的收入机会。 不久之后，我们将看到多种为特定金融需求与细分市场量身定制的嵌入式金融新形态。此外，诸如区块链、人工智能和开放银行等创新将为其增长与采用提供强劲助力。这些趋势表明，金融解决方案正朝着更深度集成、更以 AI 驱动、以及更去中心化的方向转变。
嵌入式金融 – 新的电子商务现实
Vitaliy Shtyrkin 是 B2BINPAY 的首席产品官（CPO），该公司是面向企业的全方位加密生态系统。凭借近 15 年的金融市场经验，尤其是在金融科技领域，Vitaliy 为其角色带来了深厚的专业知识，在这里他制定产品战略并监督开发工作，以实现公司更广泛的目标。
他最近的重点是构建强大的加密货币支付解决方案，为企业简化数字资产管理。在 B2BINPAY，他在推动创新和提升运营效率方面发挥着核心作用，秉持着打造统一金融生态系统、加速加密货币主流采用的战略愿景。
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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读
嵌入式金融正在迅速改变电子商务的本质。同时，嵌入式解决方案也吸引了一批新的、更年轻的受众——他们认为“轻松且快速地完成支付”至关重要：立刻即可，无论是在 App 内还是在网站上，并且使用方便的货币，这一点是关键。
一些回顾
在过去十年里，电商结账（checkout）的流程经历了显著的改造。起初是 PayPal 的出现——它成为了对常见的支付卡和银行转账的第一个真正替代方案。随后，一波创新的金融科技公司纷纷涌入，直接在结账环节提供放贷、支付以及各种金融服务。
过去，这些服务通常由第三方来处理，用户需要切换到独立的应用程序才能完成交易。然而，得益于嵌入式金融的兴起，公司现在可以轻松地将金融服务直接集成到其现有系统中。
如果你还记得 2000 年代那场数字革命发生之前市场的样子，那时要支付一直非常不方便：所有那些亲自跑一趟、排队、请求优先级等等。并且，相应地，这种不便简直到了离谱的程度。数字革命最主要的成就之一，归根结底就是便利性——首先就是当你把手机从口袋里掏出来时，就能获得一体化的服务。你几乎想买什么都可以立刻、轻松地完成购买。
它是如何运作的？
嵌入式金融中最令人兴奋的创新之一，是基于开放银行的支付方式的兴起，通常被称为“pay by bank”（通过银行支付）。这种方式通过直接连接到客户的银行账户来简化交易，使得可以通过防火墙以及私有的 Web 安全开放银行支付系统（Web-secured open banking payment systems）实现快速且安全的支付。
像 立即买入，先付后付（BNPL） 或放贷提供商这样的集成选项，确实凸显了对商家而言嵌入式金融已变得多么至关重要。那些曾因现金流问题而难以购买的消费者，如今可以轻松地将成本分摊到多次支付中（得益于 BNPL），或者选择更长周期的分期付款（通过嵌入式放贷）。
嵌入式支付技术使用应用程序编程接口（APIs）和软件开发工具包（SDKs），将支付处理无缝集成到平台的核心架构中。这种方式使交易能够在平台自身的界面内完成，而无需将用户重定向到外部支付网关。
例如，打车/出行叫车应用率先让用户可以直接在 App 内为行程付款，从而消除了对外部支付网关和延迟的需求，这也帮助这些系统迅速获得了人气。
嵌入式金融是所有人都必备的
预计嵌入式金融在未来几年将迎来显著增长。到 2026 年，预计美国市场的嵌入式金融交易价值将超过 7 万亿美元，占所有金融交易的比例将超过 10%。为推动嵌入式金融而提供软件平台与基础设施的收入机会预计将从 2021 年的 210 亿美元增长到 2026 年的 510 亿美元，增幅将超过一倍。
支付与放贷仍将继续主导，但由于低基数效应，相邻服务（如保险、税务和会计）预计将以更快的速度扩张。推动这种快速增长的动力来自于金融服务越来越多地融入非金融平台，从而在降低企业成本与风险的同时，提升客户体验与金融可及性。
一些零售商还将被进一步鼓励提供品牌借记卡或数字钱包，让客户能够在自己的生态系统内存入资金并完成购买，而不是把资金取回到他们传统的银行体系中。
基于区块链的去中心化金融（DeFi）与 Web3 金融解决方案最有可能获得特别的关注，为更广泛的受众提供去中心化的借贷与支付，不受其来源与地理位置的限制。
需要在此时注意的是，世界上许多政府正在完善监管以适配嵌入式金融，确保一致的合规性与安全性。
想要及时跟进，嵌入式金融是关键
嵌入式金融正在真正冲击金融服务行业。核心就是：在处理资金方面，让企业和客户的事情变得更轻松、更个性化。随着技术持续进步，以及客户想要的内容不断变化，我们将看到嵌入式金融在金融版图中占据越来越重要的位置。仍然有不少行业与企业尚未充分意识到其惊人的潜力。
为了在瞬息万变的电子商务世界中保持竞争力，企业必须认识到嵌入式金融的重要性。这一趋势不仅能提升用户满意度，还在留住客户、建立忠诚度方面发挥至关重要的作用，因此也成为关键的收入驱动因素。
通过将诸如支付处理、借贷和保险等服务直接嵌入到电子商务体验中，企业可以简化在线购买这一过程本身，同时增强现金流，并捕捉新的收入机会。
不久之后，我们将看到多种为特定金融需求与细分市场量身定制的嵌入式金融新形态。此外，诸如区块链、人工智能和开放银行等创新将为其增长与采用提供强劲助力。这些趋势表明，金融解决方案正朝着更深度集成、更以 AI 驱动、以及更去中心化的方向转变。