开放标准将开启代理式人工智能在金融科技领域的下一次突破

Manik Surtani 是 Block 的开源负责人。

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被 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

在 2025 年，AI 代理 改变了金融科技内部的运营方式，自动化复杂的工作流程，并在最少的人类指导下协调各工具之间的操作。在 2026 年，我们将看到越来越多的这些代理功能直接提供给客户。但行业面临选择。当前的金融科技生态系统深度碎片化。每个支付处理器、贷方、银行和平台都有自己的数据格式和 API。客户可以选择只能在孤立系统内工作的代理，或者我们可以共同朝着开放标准的方向发展，使代理能够在更广泛的金融背景下操作。

本月早些时候，Block、Anthropic 和 OpenAI 与 Linux 基金会合作，宣布成立代理 AI 基金会 (AAIF)，汇集各自公司的贡献，并得到其他 AI 领军人物的支持，以建立代理 AI 的开放标准。尽管还处于早期，但这代表了改善金融科技互操作性的一个重要步骤。如果行业接受这个方向，我们可以建立一个生态系统，让代理可以从更丰富的数据中学习，访问统一的接口，并提供复合而非分散的好处。如果我们不这样做，我们将面临重建同样孤立架构的风险，这种架构在过去几十年中阻碍了创新，只是这次技术更强大。

孤立环境中代理 AI 的局限性

金融科技历来通过专有技术栈成长。这个模型在过去有效，但代理 AI 揭示了其局限性。代理需要持续访问来自多个系统的上下文、操作界面和信号。

当每个机构以不同方式构建交易、身份、风险指标和商家档案时，代理 AI 会面临严重障碍。数据碎片化削弱了代理推理或采取自信行动的能力。集成摩擦减缓了部署并增加了工程成本。供应商锁定迫使公司选择不太有效的工具，仅仅因为它们适合现有架构，或者更糟糕的是，创造自己的孤岛，这只会加剧问题。

当代理能够观察、决定并在连接系统之间行动时，代理 AI 才能成功。孤立环境削弱了这三种能力。

为什么开放标准改变一切

开放标准（共享的模式、定义和协议）远不止简化集成。它们为可扩展和互操作的代理行为奠定了基础。

在代理能够跨系统推理或代表用户行动之前，这些系统必须说同一种语言。考虑一下模型上下文协议 (MCP)，这是一种开放标准，使 AI 系统能够与现实世界的工具和数据进行交互。在大约一年的时间里，MCP 在金融科技和商业公司等行业的采用不断增长。Block 为 MCP 构建了第一个参考实现，并且是该协议早期的贡献者。Stripe 构建了 MCP 支持，让代理能够访问支付数据、创建结账会话和管理订阅。Square 为其支付、目录和客户 API 发布了 MCP 服务器。Shopify 为其商业平台推出了 MCP 集成。这些例子展示了市场对互操作性的真正兴趣。

通过互操作协议，代理能够以更大的上下文理解来解释数据。相比之下，碎片化限制了代理所依赖信号的质量。

将此与开放银行进行对比。开放银行在全球范围内进展缓慢（特别是在美国），因为它要求机构做大量的工作：构建新的 API、确保合规、在监管机构之间协调。进展依赖于监管压力，即使如此，采用也缓慢且不均匀。在这两种情况下，客户都受益于更好的互操作性。通过代理 AI，公司可能还有额外的激励：代理可以帮助在系统之间架起桥梁或进行翻译，降低集成负担，使开放标准在商业上具有吸引力，而不仅仅是合规驱动。

下一代代理 AI 将由协作的专用代理组成。一个代理可能擅长文档分类，另一个擅长欺诈检测，另一个擅长现金流预测。可预测的接口和共享协议可以帮助这些代理发现服务、委派任务和协调工作流程，而不需要脆弱的自定义代码。

一旦代理能够在金融平台之间流畅移动，互操作性的真正力量就会显现。现在，每项金融服务都在孤立中运作。您的工资系统无法与您的商业银行应用程序对接。您的费用管理工具无法与您的会计软件协调。您的支付处理器无法查看您的现金流预测。有了开放标准，代理就可以在所有这些之间进行协调。它们可以通过提取您公司卡的数据，自动核对会计系统中的发票，并实时更新您的预算预测，从而自动核对费用。它们可以在多个平台之间协调支付时机，确保您在现金流强劲时支付供应商，而在现金流紧张时延迟支付。它们可以将一个平台的承保数据连接到另一个平台的风险评估上，这样您就无需重复填写相同的信息。价值在于连接那些最初并未设计为互操作的系统。

较小的金融科技公司也会受益。开放标准通过允许新进入者将其代理连接到银行和处理器，而无需昂贵的工程项目，从而让竞争环境更加公平。它们可以在洞察和体验上竞争，而不是在集成预算上竞争。

建立铁轨，而不是墙壁

未来十年的金融科技将由那些理解代理 AI 不是单一产品的公司定义。它是跨系统推理、行动和协作的平台。当行业在其运行的铁轨上达成共识时，平台才能扩展。

AAIF 代表了一个重要的第一步，但这仅仅是开始。为了释放代理 AI 的全部潜力，金融科技需要参与进来。我们需要专门为金融基础设施设计的开放数据模式：商家、交易、身份、风险信号和支付流。某些商业和支付协议已经存在，更多的正在被提议，但它们仍需要全行业的支持和合作，才能成为真正的标准，而不是孤立的实现。我们需要共享的安全和治理框架，以便信任能够与创新一起扩展。我们需要金融科技领袖积极参与定义和维护这些标准的行业团体，而不仅仅是被动观察。

这并不意味着放弃差异化。最强大的公司将在体验、风险管理和智能方面进行差异化，而不是在专有的基础设施上。互联网的历史表明，强大的基础设施可以扩大机会，而不是减少机会。代理 AI 提供了再次做到这一点的机会。

关于作者

Manik Surtani 是 Block, Inc. 的开源负责人。在 Block，Manik 之前曾在 Square 和 Cash App 领导工程团队。在加入 Block 之前，Manik 是红帽的高级工程师。他是 Infinispan 项目的创始人和首席工程师，以及 JBoss 数据网格的平台架构师。Manik 在 AI、分布式和容错系统以及 JVM 性能调优方面具有背景。Manik 是开放源代码开发方法论、精神和协作过程的坚定支持者，自他首次接触计算以来一直参与开放源代码。