推动ACH支付快速增长的原因

ACH 网络可靠且无处不在。并且在过去一年中，它继续实现强劲增长，既体现在支付笔数的增长，也体现在整体美元金额的增长。到 2025 年，ACH 网络支付量增加了约 16 亿笔，总计达到 352 亿笔，或平均每天 1.41 亿笔。在同一时期，约 93 万亿美元通过 ACH 通道完成流转，比上一年增长近 7 万亿美元。尽管交易量增长了 4.9%，这些支付的总金额却增长了 7.9%。

这种增长反映了 ACH 在支付领域用例的持续扩张。在 PaymentsJournal 播客中，Nacha 的 ACH Network Administration 执行副总裁 Michael Herd 以及 Javelin Strategy & Research 的信用与商用高级分析师 Ben Danner，分析了推动这一增长的因素，并解释了为什么 ACH 有望继续获得更进一步的增长。

嵌入经济之中

一种高效的、大规模转移支付款项的方法，ACH 继续看到不断增长的采用率——包括 B2B 支付、消费者账单支付以及账户转账。它仍然是已知交易对手之间高频支付的具有成本效益的选择。

ACH 直接嵌入到广泛的平台、软件提供商和业务工作流中，包括开票和薪资发放。从 Stripe 到 QuickBooks 再到 ADP，各类企业都将 ACH 作为可随时使用的支付选项提供。

由于 ACH 深度嵌入整个经济，它往往会与整体经济活动同步增长。ACH 网络如何扩展以支持这种增长，是其近期扩张中的重要因素。

从支票走向下一步

尽管政府在去年做出了备受关注的决定，转向不再使用纸质支票，联邦 ACH 量却仅增长了 1%。商业领域一直是整体增长的主要推动力。

在 B2B 领域，ACH 在 2025 年的交易量超过 80 亿笔，价值达到 63 万亿美元，并且仍以约每年 10% 的速度增长。这与财务专业人士协会的研究结果相契合：该协会去年报告称，如今支票仅占 B2B 支付量的 25%。

“Herd 表示：‘这凸显了行业层面将企业从支票转向 ACH 的一项成功。它也表明，对于仍有 25% 的 B2B 支付仍使用支票的情况，这个转型仍有空间，并且这些仍然可能转向 ACH 以及其他支付通道。’”

Danner 补充说：“‘用电子方式替代纸质支票是一项重要发展。纸质支票很笨重、效率更低、容易发生欺诈，而且你得把它寄出去。为什么不使用类似 ACH 的方式呢？它更安全、自动化程度更高、更便宜、更容易对账，从而改善现金流与流动性，并减少人工处理。’”

另一个快速增长的 B2B 用例是医疗理赔付款，它们来自保险公司以及其他付款方。去年，ACH 处理了 5.48 亿笔医疗支付，直接向医疗服务提供方、医院和药房转移了近 3 万亿美元。

同日 ACH 的消费者增长

尽管整个 ACH 网络的增长已经令人印象深刻，同日 ACH 的扩张速度更是快得多。到 2025 年，同日 ACH 交易增长了将近 17%，超过 14 亿笔支付。这正逐渐成为消费者金融生活中的常规组成部分。

“Herd 表示：‘我们看到，同日 ACH 在消费者支付中被相当广泛地部署。其用例包括金融机构之间的账户到账户转账；当资金从银行账户被扣划时的数字钱包加载；以及信用卡账单支付——在这种情况下，发卡方有理由尽可能快速地筹集资金。’”

在线消费者 ACH 支付量上升了约 6.5 亿笔，达到 114 亿笔，年同比增长 6%。这些支付覆盖了广泛的消费者账单——包括按揭贷款、汽车贷款、保险保费、水电燃气等公用事业费用、学生贷款以及信用卡账单。基本上，任何看起来像账单的经常性支付都非常适合在线 ACH。

诸如数字钱包之类的热门替代支付方式，往往依赖 ACH：要么用来把资金从用户的银行账户转出或转入，要么用于在幕后结算交易。许多信用卡账单也通过 ACH 支付，面向商户的大量结算支付同样也是如此。持续远离纸质支票也在推动这一趋势。

通过 ACH 的银行转账（Pay-by-Bank）

持续向更快的电子支付转变，为开放银行（Open Banking，也称为 Pay by Bank）铺平了道路。这种方式允许消费者直接从其银行账户付款，从而简化交易流程、减少摩擦。尤其是年轻一代，他们期待以移动优先、完全数字化的体验为主，因此开放银行是 ACH 网络的一个自然延伸。通过开放银行会话把银行账户连接起来以发起 ACH 支付，能与这种环境无缝契合。甚至像沃尔玛这样的主要参与者也现在通过其应用提供 Pay by Bank。

“Herd 说：‘我经常谈到这样的人——在 20 多岁的人群里，有些人从来没有用过支票本，从来没有写过支票，不知道如何找到路由信息和账户信息来支付账单，甚至不会去注册工资的直接存款（Direct Deposit）。’‘他们通常是通过手机，借助开放银行来连接他们的银行账户来完成这些事情。’”

“‘这些领域正在增长并不令人意外，尤其是当消费者继续接受数字支付方式时，’Danner 说。‘我们在美国真正的开放银行采用的早期阶段，仍然存在巨大的潜力，能够继续并扩大这种采用，并且这种采用可以促成 ACH 支付。’”

“‘年轻一代的消费者和员工正在为转账和工资直接存款报名使用 ACH 支付，’他说。‘而且它仍然有很大的潜力，能让它进一步走向更主流。’”

新的一年新规则

即使开放银行的兴起以及更快、更频繁的 ACH 支付持续增长，Nacha 仍然专注于安全与稳健性。新的 Nacha 规则将于生效，以提升系统的价值与安全性。到 2026 年，ACH 参与者将开始实施升级版的交易监控规则——包括国际交易在内的进一步改进也在路上。

这些变更旨在在保持对消费者和企业可靠性的同时，支持支付规模与速度的增长。

“Herd 表示：‘从长远来看，我们将在整个 ACH 系统中拥有更完善的风险管理。’‘这会创造一种对进一步采用与增长具有包容性并会鼓励额外采用的环境。’”

“‘我们过去经历过的一个例子是账户验证（account validation），这是我们在 2018 年新增的一项规则，’他说。‘它创造了一个全新的账户验证服务行业，使得更高质量的 ACH 风险管理成为可能，从而带来更好的采用。未来，我们希望为这种事情继续贡献力量，以实现更进一步的增长。’”

综合来看，这些趋势表明：ACH 网络持续增长的结果来自深思熟虑的整合、持续的采用以及持续的现代化。它依然非常适合那些正在从纸质支票转向更快、更安全的电子支付的企业和消费者。

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标签：ACHB2B商用支付NACH纸质支票通过银行支付（Pay-by-Bank）同日 ACH