从跨境支付到社区银行：Zelle®的未来

在短短八年内，Zelle彻底改变了人们发送资金的方式。最好的还在后头——点对点支付正在扩展到小型企业和跨境交易，打开了新的可能性。

在PaymentsJournal播客中，Fiserv的产品高级总监Tina Shirley和Javelin Strategy & Research的支付联合负责人Brian Riley讨论了Zelle如何成为美国金融环境中的重要组成部分，以及它如何为更大的增长做好准备。

强劲的增长故事

Zelle的数据讲述了一个令人印象深刻的故事。在2025年上半年，它处理了创纪录的20亿笔交易，比2024年同期增长了19%，总额接近6000亿美元。作为Zelle的主要处理合作伙伴，Fiserv负责超过三分之二的交易量。

这种增长突显了人们对Zelle的信任。在不到十年的时间里，用户已经足够习惯这种支付方式，能够在各种使用场景中每天依赖它进行大额交易。

“与其他P2P应用相比，我们在Zelle上看到的交易金额更大，”Shirley说。“这表明人们真的很愿意通过他们的金融机构使用Zelle。”

实时支付推动B2B增长

Zelle在B2B领域仍有很大的增长空间，实时资金移动能力已变得至关重要。尤其是小型企业，代表了网络中增长最快的细分市场，目前已有超过700万个账户注册。这些用户越来越期望交易能够即时完成，特别是在转移资金时。

“对于小型企业来说，有一种迫切的需求，希望能够接入网络，以便他们能够使用Zelle即时支付——更重要的是，能够即时收款，”Shirley说。“我们看到的数据显示，仅在今年第二季度，消费者对企业支付增长了31%。所以在这个领域已经有了很多增长。”

消费者方面的强劲需求进一步推动了这一期望。

“作为消费者，对我来说很重要的一点是，我自己已经使用Zelle很多年，用来支付本地供应商，比如游泳池工人和园艺工人，”Riley说。“我一直不喜欢的一点是，我与他们有商业关系，我更愿意通过商业账户来处理，因此进入这一领域是重要的。”

金融机构拥抱Zelle

Zelle在一年前停止了其独立应用程序，鼓励用户通过他们的银行应用和网站独家访问支付平台。因此，用户越来越将该服务与自己的金融机构联系在一起。

“当消费者被通知通用应用将要下线时，我只能想象他们会打电话给自己的金融机构，询问何时可以通过他们的移动银行应用访问Zelle，”Shirley说。“或者，他们会寻找另一家提供Zelle的金融机构，并转到那家机构。

“我们确实看到金融机构意识到他们需要提供Zelle，以满足客户或会员的需求——尤其是在社区金融机构这一领域，”她说。“越来越多的小型社区金融机构希望为他们的消费者提供Zelle的选项。”

Fiserv的研究发现，无论银行规模大小，Zelle都是主要金融机构关系的强烈指标。该平台还帮助大型和小型机构之间实现了公平竞争。

“我和我的妻子选择了一家社区银行，”Riley说。“这不是一家大机构，但其交易功能与大型银行一样。在整个网络中，消费者和小型企业所能获得的整体体验是相同的，无论机构的规模如何。这在某种程度上是一种平衡器。”

Zelle的未来

Zelle的能力为支付领域开辟了几种新的机会。其中最有前景的领域之一是账单支付，Zelle的简便性可能提供明显优势。

“如果我们更广泛地看待支付能力，我们开始简化资金移动能力，并将其整合到其他上下文中，”Shirley说。“我们正在考虑在账单支付模式中提供Zelle作为支付选项。假设我正在支付小型企业或我的月度账单，并意识到我还需要支付我的日托提供者和草坪服务。那么为什么不在同一个地方的账单支付上下文中完成呢？”

另一个令人兴奋的Zelle前景是稳定币，这可以通过最小化不同货币之间的摩擦来实现跨境支付。

Fiserv最近推出了自己的稳定币，以解锁消费者和企业在国内和国际上的更多资金移动用例。Zelle据说也在探索类似的举措。随着全球经济变得更加互联，这些用例可能会进一步扩展。

无论Zelle接下来走向何方，它已经赢得了金融机构的信任，证明了其模型的可靠性和安全性。

“当你涉及到信任因素时，这是一个非常以银行为中心的模型，你通过Fiserv和进行清算的供应商进行银行间的交易，”Riley说。“这是一个重要的信心领域。”

Shirley补充道：“在我们最近的客户会议上，我举行了一次会议，讨论Zelle的未来。我开始时询问有多少人已经使用Zelle——大约只有一半。当我过去进行这些会议时，大多数是已经使用Zelle的现有客户，想要了解即将到来的内容。但对未将Zelle引入其移动银行应用的那些人来说，看到未来的内容有很多兴趣。我们确实看到这种兴趣在增长。”

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标签：B2B支付银行跨境支付Fiserv P2P支付Zelle