高收入者不应忽视的罗斯个人退休账户转换策略

收入较高的人往往在退休时，Roth IRA中的资金几乎为零，这背后是有原因的。高收入者通常被禁止直接为Roth IRA供款。而对于收入刚好低于限制的人来说，传统IRA可能仍然更具吸引力，因为可以享受税收减免。

如果你是接近退休的高收入者，可能会认为你已经失去了为Roth IRA供款的机会。但在未来几年，你可能可以采取一些措施，让你在退休时享受拥有Roth IRA的好处。

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利用低收入年份

即使你在职业生涯的大部分时间都是高收入者，也可能会进入收入下降的时期。在离职和强制最低分配（RMD）开始之前，通常有一个窗口期。

在这段时间里，你可能在兼职工作，或者根本没有工作。你可能主要靠社会保障金生活，并从退休储蓄中提取补充资金。

无论哪种情况，如果你的收入在几年内降低，这都为你提供了进行Roth转换的机会。如果你的退休计划余额很大，可能无法在RMD成为强制之前将全部资金转入Roth。

但如果你能将至少部分储蓄转换为Roth IRA，你就可以享受免税取款的好处。你还可以保护部分退休金免受RMD的影响。

合理安排Roth转换的时机

你可能只有有限的时间窗口，将部分储蓄转入Roth IRA。因此，务必谨慎操作，并记住，将全部储蓄转入Roth可能并不可行。

请记住，Roth转换会计入收入。这不仅可能增加你的税负，还可能带来其他影响。

首先，它可能会使你的社会保障福利变成应税收入的门槛更高。但公平地说，如果你靠这些福利加上退休计划提款或兼职收入生活，可能已经到了那个临界点。

更大的问题可能是Medicare附加费。如果你被征收IRMAA（收入相关月度调整金额），你可能会为Medicare的B部分和D部分支付更多费用。

因此，建议与税务或财务专业人士合作，进行Roth转换。但不要以为错过了工作期间为账户供款的机会，就无法在退休时拥有Roth IRA。仍然存在一个有限但可行的窗口，让你将部分资金转入Roth IRA，享受其带来的各种好处。