高收入退休人员在注册医疗保险前需要了解的一切

随着您的65岁生日临近，您可能开始准备加入医疗保险（Medicare）。实际上，您可以在您满65岁当月的前三个月内进行注册。

了解医疗保险的费用和覆盖范围非常重要，这样您才能在退休后准确预算医疗支出。但如果您是高收入者，准备加入医疗保险，可能会遇到一些“陷阱”。

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您的医疗保险保费会变得更贵吗？

虽然大多数医疗保险参保人无需支付A部分的保费，但B部分会收取每月的保费。如果您领取社会保障金，一旦符合条件，您的B部分保费将直接从您的月度福利中扣除。如果您尚未领取社会保障金，您需要自己支付这些费用。

医疗保险B部分的标准月费每年都会变化。目前为2024美元。去年为185美元。但如果您的收入较高，可能会因为收入相关的月度调整金额（IRMAA）而支付更高的B部分费用。

IRMAA是根据您两年前的收入计算的。如果您计划今年加入医疗保险，但在2024年的收入较高，可能会被要求支付额外的B部分费用。更糟糕的是，IRMAA也适用于D部分的药物计划。

IRMAA的适用门槛也并不算低。目前，单身纳税人如果调整后总收入（MAGI）超过109,000美元，就会受到IRMAA的影响。而且，IRMAA会随着收入水平的升高而增加，收入越高，附加费也越高。

高收入者在首次加入医疗保险时，特别容易陷入IRMAA的陷阱。如果您今年退休并加入医疗保险，但在2024年收入较高，可能会因此支付更高的保险费用。

提前规划，避免意外支出

并非所有高收入者都一定会受到IRMAA的影响。例如，退休后，如果您的储蓄都在罗斯（Roth）账户中，取款不会计入您的MAGI，您可能不会被推入IRMAA范围。

但如果您一直以来收入较高，早期退休时可能更难避免IRMAA的影响。因此，如果在退休初期无法避免支付更高的医疗保险费用，至少要了解相关规则。

具体来说，了解IRMAA的门槛线，这样您就知道需要为哪些附加费做预算。如果您能提前为这些更高的成本做好准备，可能会减轻一些压力。