解码贵公司的401(k)匹配：典型计划的样子

对于大多数美国工人来说，了解你的401(k)雇主匹配可能是你做出的最有影响力的财务决策之一。这实际上是你的公司为你的退休储蓄提供的免费资金，忽视它意味着错失了重要的财富积累机会。风险是真实存在的：根据Empower的数据，60多岁人士的平均401(k)余额约为573,624美元，但如果充分利用匹配计划，这个数字可能会大大提高。

为什么雇主的401(k)匹配应当关系到你的未来

从本质上讲，雇主的401(k)匹配代表了你所在公司帮助你为退休储蓄的承诺。当你将部分工资投入到退休计划中时，你的雇主会根据预定的公式提供匹配金额。可以这样理解：如果你存入工资的4%，你的雇主可能会额外添加4%，——实际上你的贡献翻倍，达到8%。这额外的4%你无需支付任何额外费用，却能大幅加快你的退休储蓄。

使这一点如此强大的是几十年就业中的复利效应。这些雇主的贡献不仅仅是存放在那里——它们会投资、增长并随着时间的推移而倍增。在30年的职业生涯中，持续获得全部雇主匹配的人，可能比没有利用该计划的人积累的退休财富多得多。这也是为什么财务顾问一直强调：如果你的雇主提供匹配，参与应当是不可谈判的。

大多数雇主使用的标准401(k)匹配公式

了解典型的结构可以帮助你知道预期。到2025年，平均雇主的401(k)匹配范围在员工总薪酬的4%到6%之间。然而，最常见的匹配公式并不是简单的“美元对美元”安排。相反，大约50%的雇主采用部分匹配方式。

最常见的结构是：雇主可能会为你每贡献1美元，额外贡献50美分，最高达到你薪水的6%。这意味着如果你贡献6%的收入，他们会额外添加3%。为了获得全部福利，你需要贡献比匹配本身更高的比例。有些雇主采取不同的方法，提供25%到50%的匹配贡献，最高达到特定的薪资百分比。重要的是，联邦法规限制雇主的贡献不得超过符合条件员工年薪的25%，这既保护了雇主也保护了员工的利益。

具体的公式因公司规模、行业和盈利能力而异。大型企业通常提供更慷慨的匹配，而较小的公司可能提供较为适中的计划。最重要的是了解你具体计划的结构，以便计算出最大化你利益所需的确切贡献水平。

如何获得你的全部401(k)雇主匹配

核心原则很简单：确定触发最大雇主匹配的贡献水平，然后至少承诺达到那个数额。如果你的雇主文件显示他们会在4%以内全额匹配，那么优先贡献至少4%。如果他们在6%以内提供50%的匹配，那么计划贡献6%。

年复一年错失这个机会会积累机会成本。你那未领取的匹配部分，如果从你25岁开始，持续增长40年，意味着数千美元的复利潜力的损失。雇主愿意为你的退休提供资金，这是你就业的一个切实好处——应当充分利用每一美元，最大化你的收益。