如何与信用卡公司成功谈判：实用指南

信用卡债务正让数百万人陷入困境。平均美国人每月负债余额已达6,300美元，仅两年时间就增加了近1,000美元。再加上平均23%的利率，你就拥有了一个财务高压锅。但大多数人没有意识到的是：你实际上可以与信用卡公司协商，争取更好的条款。无论是降低利率、减少每月还款额，还是支付少于你所欠的全额，协商信用卡债务都是完全可能的。

在开始之前了解你的谈判选项

在打电话之前，要明白信用卡公司接受几种类型的和解安排。每种方式的运作方式不同，哪一种适合你，完全取决于你的财务状况。

一次性还款方式：这很简单——你支付一笔少于实际欠款的金额，债务就算清了。如果你欠10,000美元，银行可能会接受7,000美元立即结清。债权人通常会接受你所欠金额的30%到80%，具体取决于他们认为你财务压力的程度以及他们自身的和解意愿。

但问题是？那部分被豁免的金额可能会被报告给IRS，作为应税收入，意味着你可能会有额外的税务负担。此外，和解后，债权人通常会关闭你的账户，这可能会通过减少你的可用信用额度，影响你的信用评分。

还款协议：这是债权人同意重新协商你的还款条件——通常通过降低利率或免除某些费用，持续一段时间。一旦该期限结束，正常条款会恢复。这种方式最适合那些保持了良好还款记录、信用状况还算不错的人。

困难援助计划：如果你遇到突发的财务危机——失业、受伤、紧急情况——债权人可能会减少或暂停你的最低还款额、利息或费用。这些计划会根据你的具体情况定制，有时会考虑你的月收入。务必询问在困难期间，未按时还款是否会被报告给信用局。

如何与信用卡公司谈判：逐步指南

步骤1：理清你的数字

你不能谈判你不了解的事情。列出每张信用卡的当前余额、利率和还款历史。如果你一直按时还款，这是你的筹码。还要从Experian、Equifax或TransUnion获取你的信用报告，查找你可能忘记的信用额度——这些在谈判时都很重要。

步骤2：决定你的策略

在联系之前，先决定哪种和解方式适合你的财务状况。你能凑齐一笔一次性还款吗？你需要一个还款协议来减轻每月负担吗？你正处于危机中，需要困难援助计划？这个决定会影响你整个谈话的方向。

步骤3：联系正确的部门

拨打你的信用卡发卡行，特别询问债务和解或催收部门。你也可以发一封书面信件(挂号信可以留存书面记录)，虽然会花更长时间。不管怎样，准备好你的账户号码、债权人信息，以及一份清楚说明你情况的陈述。

步骤4：清楚表达你的诉求

用事实——告诉他们你的收入为何下降或你为何困难。明确你想要的：具体的和解金额、你何时能支付，以及你寻求的让步(免除费用、降低利率，等等)。不要含糊其辞。债权人需要具体信息才能推进。

时机和坚持比你想象的重要

在债务进入催收之前开始这个过程——通常在逾期120-180天后。一旦催收机构介入，你的选择就会大大减少，而且他们会更积极地追讨款项。

不要指望立竿见影。与信用卡公司谈判需要时间，通常需要多次电话沟通。如果第一次没有达成你想要的条件，要保持冷静、礼貌，并每周坚持联系。如果大多数人第一次通话未能达成目标。

达成协议后，要把所有内容都写下来。仔细审查协议内容。确认你是否还能使用该卡，和解是否会被报告给信用局，以及你具体承诺的事项。保存每次沟通的记录——日期、代表姓名、讨论内容、还款金额和日期。

信用评分的现实与长期影响

说实话：与信用卡债务谈判会影响你的信用。影响程度取决于你谈判的内容和你的起点。临时降低利率？影响很小。账户已结清？会有扣分。关闭账户？也是一次扣分。如果在谈判过程中停止还款，也会被报告。

一旦债务结清，豁免的债务可能会作为应税收入出现，且该和解在你的报告上会显示为负面信息，最长可达7年。你的信用分数最终会恢复，但不会一夜之间。

自助与聘请债务和解公司

自己操作：自己进行所有谈判。优点：没有费用，你掌控一切。缺点：耗时，需要坚持，还要自己应对债权部门。

使用债务援助公司：这些营利性公司代表你与信用卡债务和其他无担保债务进行谈判。它们通常会要求你停止还款，直到建立和解基金——这会最初严重影响你的信用。费用通常为已入账债务的15-25%，成功和解后收取。

根据美国债务解决协会2021年的一项研究，大约75%的债务援助客户在三年内至少成功结清一个账户，平均债务减免率为32%（扣除费用后）。你可以节省时间和潜在的钱，但没有成功的保证，而且你的信用会受到初步影响。

在签约任何债务援助公司之前，务必确认他们的收费透明、客户评价良好、业绩可靠。

谈判不是唯一选择

如果你还能按时还款，但需要帮助制定策略，信用咨询机构提供每月收费的债务管理计划。他们可以帮你向信用卡发卡行申请降低利率，但不能直接结清或减少你的债务。优点是你继续还款，信用损失较少。

其他选择还包括债务合并贷款或余额转账卡——都可以将债务合并到一个账户，争取更好的条款。缺点是你需要有不错的信用才能获得优惠利率，而且你仍然需要还清。

总结：与信用卡公司谈判是可行的，有时也值得一试。关键是要早开始，坚持不懈，并在做出承诺前充分了解所有影响。