青少年投资完全指南：真正有效的资产

青少年金融意识正在提升——但在实际投资方面仍存在知识差距。最近的一项研究凸显了一个值得注意的现象：虽然91%的青少年表示他们有一天打算投资，但大多数还没有迈出第一步。障碍在哪里？部分是结构性的(未成年人不能自己开设证券账户)，部分是心理性的(超过一半的人觉得投资“太复杂”)。

但许多青少年没有意识到的是：你完全可以投资股票、ETF、债券等——我们在这里为你详细讲解如何投资、投资什么，以及哪些账户最适合年轻投资者。

首先了解你的投资账户选择

在决定买什么之前，你需要一个“家”。把投资账户想象成容器——每个都有不同的规则、税收优惠和所有权结构。

联名证券账户：共同决策

联名证券账户位于你和你的父母或监护人之间。双方共同拥有账户，双方都可以进行交易，也共同承担责任。这是最合作的方式，适合想要亲身体验投资同时又有成人监管的情况。

你可以持有： 股票、债券、ETF、共同基金、现金

监护账户：你拥有，监护人管理

监护账户的运作方式是：你的父母或监护人合法持有资产，但这些资产属于你。监护人可以让你参与投资决策，也可以自己做决定。当你达到法定年龄(通常是18-21岁)，全部控制权转移到你手中。

存在两种类型：

• UGMA账户： 持有金融证券
• UTMA账户： 持有金融证券和财产(如房地产、车辆等)

你可以持有： 股票、债券、ETF、共同基金、现金、年金、寿险

监护IRA：税收优惠的退休储蓄

有工作收入？你可以开设监护IRA。优点是：你的供款在税收上受到保护，复利增长可以在你年轻时发挥“魔力”。

传统与罗斯：

• 传统IRA：用税前收入缴款，取款时缴税
• 罗斯IRA：用税后收入缴款，取款时免税

2024年缴款上限：每年最多($7,000)或你的收入（以较少者为准）###。作为青少年提前开始投资，为你的财富积累打下坚实基础。

你可以持有： 股票、债券、ETF、共同基金、现金、另类投资

( 529教育储蓄计划

专为大学费用设计。你)或你的父母###用税后资金投资，使用于合格的教育支出时免税。关键是：几乎不影响申请经济援助的资格。

两种类型：

• 大学储蓄计划： 投资于共同基金；增长取决于表现
• 预付学费计划： 现在锁定州内公立大学的学费

你可以持有： 共同基金、现金

( Coverdell教育储蓄账户)ESAs###

较少人知道但功能强大：ESAs类似于529，但更灵活。覆盖小学、初中和大学的支出。每年最高缴款：$2,000。

你可以持有： 共同基金、现金

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每个年轻投资者都应了解的七大资产类别

( 1. 股票：所有权+增长潜力

股票是公司所有权的一部分。持有股份，你可以通过两种方式获利：

• 资本升值： 股价上涨
• 股息： 公司向股东分配利润

数学非常有说服力。过去25年，如果你投资于标普500指数的股票，并且只收取价格升值)没有股息(，你的资金大约增长了4.5倍。而如果你将股息再投资，买入更多股票？回报可以达到7倍。

为什么股票适合青少年：你还有40年以上的时间到退休。即使明天市场崩盘，你也有时间恢复。而且，持有你实际接触的公司股票会让投资变得更有趣——你会自然关注它们的动态。

最适合： 长期财富积累；风险承受能力较高的青少年；可以从零碎股份开始$5 $1-)最低起在大多数平台###

( 2. 共同基金：即时分散投资

担心把所有鸡蛋放在一两只股票里？这是明智的。共同基金将成千上万投资者的资金集中起来，分散投资于数十甚至数百只证券。

运作方式：

• 你以净资产值（NAV）价格购买份额)net asset value(
• 该价格每日调整，反映基础资产的变动
• 你拥有整个投资组合的一部分

主动管理 vs. 被动管理：

• 主动管理： 基金经理挑选持仓，试图超越基准)比如标普500(。费用较高，但有超越的潜力
• 被动指数基金)： 由算法复制指数。费用低，回报稳定

最适合： 风险管理；希望自动分散投资、无需自己挑股的青少年；追求低费用的投资者

3. 交易型开放式指数基金(ETFs)：现代版共同基金

ETF就像共同基金的“酷”版，更便宜。它们持有多元化的资产组合，但在股票交易所像股票一样交易。

与共同基金的主要区别：

• 全天交易(而非只在收盘时)
• 通常更便宜(多为指数型)
• 每天都能看到持仓
• 由于特殊的赎回机制，税务效率高

最适合： 活跃交易者；希望低成本接触特定行业、地区或资产类别的青少年；需要日内交易灵活性的人

4. 债券：稳定回报、较低风险

债券是一种贷款。你借钱给公司或政府，他们会支付利息并归还本金。

运作方式：

• 你以面值购买债券
• 在期限内(3个月到5年以上)，你会收到利息
• 到期时，收回本金

债券比股票波动小，但回报也较低。个人很少直接购买债券(研究繁琐)，通常通过共同基金或ETF实现多样化，涵盖数十甚至数千只债券。

特殊情况——储蓄债券： Series EE和Series I债券可以直接购买。Series EE保证你的钱在20年内翻倍。Series I则通过调整利率应对通胀。**注意：**只有24岁以上的成年人可以直接购买；青少年需要由成年人赠与。

最适合： 保守型青少年；为已知支出储蓄；与股票搭配实现组合平衡

5. 高收益储蓄账户：安全第一

高收益储蓄账户很简单：它是普通储蓄账户，但利率是传统账户的20-25倍。

原因：

• 几乎无风险(FDIC保险最高覆盖$250,000)
• 利率会变动，收益不保证
• 长期来看远远落后于股票和债券
• 随时可取，无罚金

最适合： 紧急备用金；可能需要随时取用的现金；短期目标(下一1-2年)

6. 定期存款（CDs）(：保证收益，需承诺

定期存款是一种储蓄产品，你将资金锁定一段时间)3个月到5年(。期限越长，利率越高。

权衡：

• 通常比高收益储蓄账户更高
• 但提前取出？会有罚金
• FDIC保险最高$250,000

最适合： 暂时不需要用的钱，但已为特定短期目标存好；青少年想要保证收益、无风险的投资

) 7. 投资自己：被低估的资产

听起来老套？也许。但创业、提升技能或投入教育，都是有可衡量回报的投资。

原因：

• 经营一门生意教你真正的理财###支出、再投资、扩展(
• 年轻时犯错成本低
• 技能和经验像财务回报一样复利增长
• 无市场波动，无下行风险

最适合： 有创业精神的青少年；希望获得实用财务教育的；为大学或求职积累经验的

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如何入门：实用的下一步

需要多少钱？ 取决于账户和投资。许多平台现在提供零碎股份，你只需$1-$5就可以开始。有些共同基金有最低投资额。研究你选择的平台。

对青少年和年轻人来说，最好的投资是什么？ 这取决于你的：

• 时间线： 4年后上大学？50年后退休？时间决定一切
• 风险承受能力： 能否忍受30%的下跌并坚持持有？
• 目标： 教育、买车、长期财富？

按目标的起点建议：

教育： 529或Coverdell ESA)专为学费免税增长(

一般储蓄： 监护账户持有股票、ETF和共同基金，实现多样化

退休： 监护IRA)罗斯IRA实现免税增长；传统IRA减少当前收入(

主动学习： 联名证券账户，你和父母共同决策

安全/短期： 高收益储蓄或CD

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结语

青少年投资其实并不复杂，只要去除行话。年轻投资者的最大优势？时间。 数十年的复利可以让早期的微薄投入变成可观的财富。账户结构已存在，投资也触手可及。现在的障碍，就是迈出第一步。

从小做起，边学边投，记住：每个投资者都是从某个起点开始的。你今天的开始，将成就未来的自己。